FICO 5 vs. FICO 8: pregled
Zajmoprimci imaju više od samo jednog kreditnog rezultata. Vjerojatno svatko od nas ima na desetke ili stotine kreditnih rezultata ovisno o tome koja je bonitetna kuća odabrala. Većina zajmodavaca gleda na FICO rezultat zajmoprimca, ali postoji čak i više FICO bodova za svakog dužnika. FICO ocjena 8 najčešća je, no ocjena FICO 5 može biti popularna kod zajmodavaca za automobile, tvrtki za izdavanje kreditnih kartica i davatelja hipoteka.
Postoje različite verzije zato što je FICO ili Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) periodično ažurirao svoje metode izračuna tijekom svoje više od 25 godina povijesti. Svaka nova verzija puštena je na tržište i dostupna je za upotrebu za sve zajmodavce, ali na svakom je zajmodavcu potrebno odrediti hoće li i kada implementirati nadogradnju na najnoviju verziju.
FICO ocjena 5
FICO ocjena 5 jedna je od alternativa FICO ocjenom 8 koja je preovlađivana u automatskom pozajmljivanju, kreditnim karticama i hipotekama. Konkretno, FICO ocjena 5 široko je zastupljena u hipotekarnoj industriji. Podaci unutar FICO 5 zajmoprimca dolaze isključivo od agencije za izvještavanje o kreditima Equifax. Podaci Experiana čine FICO ocjenu 2. Za TransUnion (NYSE: TRU) to je FICO ocjena 4. Usporedbe radi, FICO 8 koristi informacije sve tri agencije za kreditno izvještavanje.
Jedan od razloga zašto se davatelj hipoteke, posebno banka, pouzdao u FICO 5 ili FICO 4 umjesto FICO 8 (ili čak novi FICO 9) je taj što se starije verzije manje opraštaju od neplaćenih računa za naplatu, posebno medicinskih računa. Hipoteke su vrlo velike zajmove, a hipotekarni zajmodavci imaju tendenciju da budu oprezniji s njima.
FICO ocjena 8
Osma verzija FICO ocjene poznata je kao FICO ocjena 8. Prema FICO-u ovaj je sustav "u skladu s prethodnim verzijama", ali "postoji nekoliko jedinstvenih značajki koje čine FICO ocjenu 8 više prediktivnom ocjenom" od prethodnih verzija. FICO 8 predstavljen je 2009. godine.
Kao i svi dosadašnji sustavi ocjenjivanja FICO, FICO 8 pokušava prenijeti koliko pojedinačno dužnik odgovorno i učinkovito komunicira s dugom. Rezultati su obično viši za one koji plaćaju račune na vrijeme, drže niske stanje na kreditnoj kartici i otvaraju samo nove račune za ciljane kupnje. Suprotno tome, niže ocjene pripisuju se onima koji su često prestupni, prevladavajući ili hiroviti u svojim kreditnim odlukama. Također potpuno zanemaruje račune za naplatu u kojima je izvorni saldo manji od 100 USD.
Dodaci FICO ocjeni 8 uključuju povećanu osjetljivost dviju vrlo korištenih kreditnih kartica - što znači da nizak saldo kreditnih kartica na aktivnim karticama može pozitivnije utjecati na rezultat dužnika. FICO 8 također tretira izolirana kašnjenja u plaćanju pametnije od prošlih verzija. "Ako je zakašnjelo plaćanje izolirani događaj, a drugi računi su u dobrom stanju", kaže FICO, "Ocjena 8 je oproštenija".
FICO 8 također dijeli potrošače u više kategorija radi bolje statističke reprezentacije rizika. Primarna svrha ove promjene bila je da se zajmoprimci s gotovo nikakvom ili nikakvom kreditnom povijesti ne ocijene na istoj krivulji kao i oni s robusnom kreditnom poviješću.
Zajmoprimci imaju više od samo jednog kreditnog rezultata. Svaki vjerojatno ima desetine ili stotine kreditnih rezultata ovisno o tome koja je bonitetna kuća odabrala.
Normalna FICO vs FICO specifična za industriju
Postoji još jedna razlika između normalnih ili "baznih" FICO bodova u odnosu na FICO rezultate specifične za industriju. Bazne verzije, poput FICO 8, "dizajnirane su tako da predvidje vjerojatnost neplaćanja u skladu s dogovorom u budućnosti o bilo kojoj kreditnoj obvezi." FICO, specifični za pojedinu industriju, izdvajaju određenu vrstu kreditne obveze, primjerice kredit za automobil ili hipoteku.
Postoji više verzija FICO 5, uključujući i svaku za hipoteke, automobile i kreditne kartice. Moneylenders se oslanjaju na FICO za industriju, a ne na osnovnu verziju. Ako se potrošač prijavi za kredit za automobil, njihov FICO 5 automatski rezultat može biti važniji od osnovnog FICO 8 ili FICO 5.
Ključni odvodi
- FICO ocjena 5 jedna je od alternativa FICO ocjeni 8 koja prevladava u automatskom pozajmljivanju, kreditnim karticama i hipotekama. FICO ocjena 8 predstavljena je 2009. godine i osma je verzija FICO kreditnog rezultata. Mnogi se zajmodavci oslanjaju na FICO specifičan za industriju a ne osnovna verzija.
