Sadržaj
- Ugovaranje hipoteke
- Pomoć u preduzetništvu
- Iznajmljivanje roditeljima
- Donja linija
Ako ste stigli do financijske stabilnosti, pomaganje mami i tati da dobiju novi dom može se činiti kao ostvarenje snova. Ali to je i odluka složenija - i rizičnija - nego što možda shvaćate.
Nekoliko je načina na koje odrasla djeca mogu pomoći roditeljima u kupnji novog doma, od zajma na zajam do nuđenja novčanih sredstava. Prije nastavka, važno je shvatiti prednosti i nedostatke svakog pristupa.
Ključni odvodi
- Ako vaši roditelji imaju ograničen prihod, najjednostavniji način pomoći je uređivanjem hipoteke. Pomoć s predujmom može biti moćan alat za starije osobe jer je manji zajam lakše isplatiti na fiksni dohodak. Kupnja kuće i iznajmljivanje stana tvoji roditelji bi mogli biti dobra opcija zbog mnogih poreznih odbitka za koje se kvalificirate.
Ugovaranje hipoteke
Ako vaši roditelji imaju ograničen prihod, najjednostavniji način pomoći je uređivanjem hipoteke.
Ne tako davno, bilo je prilično neobično da zajmoprimci trebaju za svoje zajam nečije ime. Ali nakon pada hipotekarnog tržišta, zajmodavci su zaista pooštrili svoju politiku preuzimanja ugovora. Pojedincima bez značajnije razine prihoda postalo je teže kvalificirati se za notu ili steći povoljne uvjete.
Imajte na umu da će većina zajmodavaca pregledati ocjenu svih zajmoprimaca prije nego što ponudi kredit. Dakle, ako vaši roditelji imaju lošu kreditnu sposobnost ili ste prošli nedavni bankrot, cosigner možda neće mnogo promijeniti.
No, zajmodavci obično kombiniraju prihod svih zajmoprimaca pri određivanju omjera zajam-vrijednost. Stoga cosigner može olakšati kvalificiranje na veći zajam nego što ga inače može dobiti zajmoprimac.
Ugodno druženje moglo bi vam biti od koristi i ako vaši roditelji dosegnu stariju dob. Razlog: Kad je ime djeteta na naslovu i određeno kao zajednički stanar s pravom preživjela, imovina će ih nakon smrti roditelja odmah prenijeti. To može eliminirati dugotrajan i složen proces ispitivanja.
No, ovdje je ulov: Bez obzira živite li u kući ili ne, podjednako ste odgovorni za hipotekarna plaćanja. Ako vam roditelji zaostanu za nekoliko godina, vjerojatno će završiti na vašem kreditnom izvještaju.
Zapravo, druženje može naštetiti vašoj kreditnoj sposobnosti čak i ako vaši ljudi stalno plaćaju na vrijeme. Ostali zajmodavci vidjet će da ste uzeli veliki kredit, iako ne živite u kući. Ako želite sami pronaći veću kuću, odluka o namještanju mogla bi otežati odobrenje hipoteke.
Zaključak je da, iako bi se stvaranje korizme moglo činiti relativno trivijalnim potezom, na cesti može imati vrlo stvarne posljedice.
Pomoć u preduzetništvu
Drugi način da se pomogne - i onaj koji neće dovesti u opasnost - je pomoć u predujmanju roditelja. To može biti moćan alat za starije osobe, posebno zato što je manji zajam lakše otplatiti na fiksni dohodak.
Ali ako nemate neuobičajeno duboke džepove, vrijedno je razmotriti i dugoročne učinke ove strategije. Svaki novac koji sada osigurate svojim roditeljima novac je koji nećete moći imati tijekom vlastite mirovine ili za školarinu vaše djece na fakultetu.
Kako bi izbjegli ovaj problem, stručnjaci kažu da je bolje novac dati puno unaprijed. Na taj način, kada se vaši roditelji prijave hipoteku, a zajmodavac zatraži najnovije bankovne izvode, taj se polog neće pojaviti.
Imajte na umu da mogu postojati dugoročne porezne posljedice, ovisno o veličini dara. IRS omogućava pojedincima da do 14.000 dolara godišnje daju svakom primatelju. Svaki viši iznos koji ide u suprotnost s donatorskim isključenjem poreza na poklon, što bi moglo rezultirati porezom na veća imanja.
Imajte na umu da mogu postojati dugoročne porezne posljedice, ovisno o veličini dara. IRS omogućava pojedincima da do 14.000 dolara godišnje daju svakom primatelju.
Ako dajete novac oba roditelja, to znači da možete dati svakom po 14.000 USD bez smanjenja doživotne isključenosti (ako imate supružnika, on ili ona također mogu pokloniti do 14.000 USD svakom roditelju). Za iznose veće od toga, razmotrite razbijanje poklona u zasebne rate kako bi ostao ispod godišnjeg ograničenja.
Iznajmljivanje roditeljima
Još jedna mogućnost je da kuću kupite i iznajmite svojim roditeljima. Ovo može biti primamljiva opcija zbog nebrojenih odbitaka za poreze koje možete ispuniti pri iznajmljivanju imovine, uključujući hipoteku, porez na imovinu, troškove održavanja i troškove amortizacije.
Ali budite oprezni: Zajmodavci klasificiraju druge kuće kao investicijske nekretnine, koje dolaze s višom kamatnom stopom od ostalih hipoteka. Te više stope mogu nadoknaditi sve porezne olakšice koje primite.
Zajmodavci klasificiraju druge kuće kao investicijska svojstva, koja dolaze s višom kamatnom stopom od ostalih hipoteka.
Prije nego što postavite najamninu, znajte ovo: Da biste uzeli odbitke za stanodavca, morate naplatiti konkurentnu cijenu. Ako tražite manje od fer tržišne vrijednosti nekretnine, IRS smatra da je to dom za vašu osobnu upotrebu. Dakle, ne možete odbiti troškove najamnine poput amortizacije.
Možda ćete biti u iskušenju sklopiti ugovor s roditeljima, ali svakako to shvatite prije nego što to učinite. Sastanak s poreznim savjetnikom prije nego što kupite nekretninu za najam može biti dobar način za kretanje po tim problemima.
Donja linija
Za one koji si to mogu priuštiti, pomaganje mami i tati u kupnji kuće jedan je od najboljih načina na koji ih možete podržati u svojim kasnijim godinama. No prije nego što krenete naprijed, važno je razumjeti sve posljedice različitih opcija.
