Experian vs. Equifax: pregled
Experian i Equifax dvije su najveće kreditne agencije u SAD-u. Obje tvrtke prikupljaju i istražuju kreditne podatke pojedinaca i ocjenjuju opću sposobnost vraćanja duga. Kreditni biroi poput Experiana i Equifaxa pružaju informacije koje prikupljaju povjeriocima uz naknadu. Zajmodavci, zauzvrat, koriste informacije u izvještajima za mjerenje kreditne sposobnosti potencijalnog podnositelja zahtjeva.
Kreditni biroi prikupljaju podatke iz kreditne povijesti osobe kako bi kreirali kreditno izvješće, koje može uključivati bilo koje kreditne proizvode otvorene ili zatvorene, kao i povijest transakcija u posljednjih sedam godina. Kreditni biroi uzimaju financijsku povijest i pomoću algoritama stvaraju numeričko mjerenje kreditne sposobnosti osobe. Numerička se vrijednost naziva kreditni rezultat, a može se kretati od 300 do 850, ovisno o modelu koji je stvoren.
Kreditni rezultat utječe na to hoće li netko dobiti odobrenje za kreditni proizvod, uključujući zajam ili kreditnu karticu. Kreditne bodove zajmodavci koriste za određivanje veličine zajma koji su spremni dati, kao i kamatne stope za naplatu dužnika. Kreditni rezultati također se mogu igrati pri prijavi stana za najam ili zakupu, kao i kod zapošljavanja.
Iako ćemo istražiti razlike između podataka koje pružaju Experian i Equifax, oni prikupljaju i dijele neke te iste podatke, uključujući:
- Osobni podaci, koji uključuju ime, datum rođenja, adresu i poslodavca. Sažeti računi zajmova koje su izvijestili vjerovnici. Javni zapisi u kojima su navedene presude protiv pojedinca, kao i bankroti i IVA-i (nehotični aranžmani). upite o kreditima od vjerovnika, uključujući popis svih zahtjeva za kredit koje je dužnik podnio.
Važno je napomenuti da nisu svi zajmodavci prijavljeni za obje ove tvrtke. Moguće je da se dug prikazuje na jednom a da se drugi ne pojavi. Budući da svaka agencija nudi različite usluge i mogućnosti, pogledat ćemo kako se međusobno slažu.
Ključni odvodi
- Experian pruža mjesečne podatke za svaki račun, uključujući minimalne dospjele uplate, iznose plaćanja i saldo.Equifax navodi račune u skupinama „otvorenih“ ili „zatvorenih“, što olakšava pregled tekućih u odnosu na stare podatke o kreditnoj kartici.Both Experian i Equifax se oslanjaju na FICO ocjenu, koja daje rezultat od 300 do 850 na temelju algoritma. Ako povjerilac prijavi Experianu, ali ne i Equifaxu, bodovi dviju agencija za tu osobu vjerojatno će biti različiti.
experian
Experian označava koliko će još neki dani račun ostati na kreditnoj povijesti. Također prikazuje mjesečnu povijest stanja za svaki račun. Experian ima blagi prednost u odnosu na Equifax jer ima tendenciju detaljnijeg praćenja nedavnih pretraživanja kredita.
Experian raščlanjuje kreditno izvješće na odjeljke koji uključuju sljedeće:
- Osobni podaci, uključujući adrese prošlostiRačuni zaposlenosti, koji uključuju kreditne kartice, zajmove, hipoteke Upiti, koji uključuju sve vjerovnike koji pregledavaju izvještaj zbog nedavne prijave
Experian pruža mjesečne podatke za svaki račun uključujući minimalne dospjele uplate, iznose plaćanja i saldo. Više tvrtki koristi Experian za izvještavanje o kreditima nego što koristi Equifax. To samo po sebi ne čini Experian bolje, ali to ukazuje da je dug vjerojatnije za Experian. To također znači da bi zajmodavci trebali dobiti potpunu obje agencije za kreditno izvještavanje da bi dobili potpunu sliku kreditne povijesti tražitelja kredita.
Kako Experian izračunava kreditnu ocjenu
Experian se oslanja na tvrtku Fair Isaacs (FICO) koja daje ocjenu od 300 do 850 na temelju algoritma. Prema web mjestu Experian, neki čimbenici koji utječu na kreditni rezultat uključuju sljedeće:
- Ukupni iznos nepodmirenog duga Broj zakašnjelih plaćanjaKoliko su računi otvoreniVrste računa kao što su platna kartica naspram auto kredita
Međutim, kreditna izvješća Experiana više su. Umjesto toga, Experian pruža zajmodavcima temeljit pregled kreditne povijesti osobe, koji uključuje svaki kreditni proizvod ili dug koji je osoba otvorila ili podnijela za analizu kako je ta osoba upravljala tim dugom.
Također, zajmodavci često stvaraju vlastite modele bodovanja na temelju kreditne povijesti osobe. Kao rezultat, vjerovnici mogu različito tumačiti informacije u kreditnom izvješću neke osobe.
Također, čak i kada Experian i Equifax imaju iste podatke, kreditni rezultat osobe može se neznatno razlikovati. Moguće je imati lošu ocjenu s jednom agencijom i izvrsnu ocjenu s drugom. Nedostatak dosljednosti ponekad može biti posljedica načina na koji kreditori prijavljuju kreditne biroe. Ako povjerilac prijavi Experianu, ali nije Equifax, bodovi dviju agencija za tu osobu vjerojatno će biti različiti. Nema naznaka da bilo koja od ovih agencija daje više „loših“ ili „izvrsnih“ bodova od ostalih.
Equifax
Equifax navodi račune u skupinama "otvorenih" ili "zatvorenih", što olakšava pregled trenutnih u odnosu na stare kreditne podatke. Equifax također nudi kreditnu povijest od 81 mjeseca ili otprilike sedam godina. Equifax razgrađuje kreditni izvještaj na odjeljke koji uključuju sljedeće:
- Revolving računi, koji uključuju kreditne kartice i kartice za naplatu iz robnih kuća HipotekaIstarski zajmovi kao što su auto i osobni zajmoviOstali računi, koji mogu uključivati tvrtke koje se koriste za naplatu dugova u ime vjerovnikaPreduzeća, koji se mogu dodati da bi se objasnio stavku u izvješćuOsobne informacije kao što su povijest adresa Upiti potencijalnih vjerovnikaJavni zapisi poput stečajaKolekcije, računi koji su naplaćeni i poslani agencijama za naplatu zbog nedostatka plaćanja
Kako Equifax izračunava kreditnu ocjenu
Equifax se također oslanja na FICO zbog svog modela bodovanja. Prema web stranici tvrtke, Equifax navodi da na rezultat utječe nekoliko čimbenika, uključujući:
- Povijest plaćanjaVrste računaKorištenje kreditnih sredstava, koliko je kredita dostupno u odnosu na koliko je kredita korištenoKreditna duljina povijesti
Posebna razmatranja
Povrede podataka mogu se dogoditi u obje kreditne agencije. U 2017. godini došlo je do kršenja podataka u Equifaxu zbog cyber napada koji je možda izložio financijske podatke o 145 milijuna Amerikanaca. Izvještava se da je prekršaj dogodio između svibnja i srpnja 2017., ali nije objavljen do rujna te godine.
Kao rezultat toga, Experian je doživio ogromnu količinu negativnog tiska što je na kraju rezultiralo da se direktor tvrtke povuče. U 2015. godini Experian je također imao povredu podataka zbog kojih je 15 milijuna korisnika socijalnog osiguranja bilo u riziku.
Popularnost Experiana među zajmodavcima čini ga univerzalnijim, ali Equifax pruža neke bitne podatke koje njegov konkurent ne poznaje. Razlika u kreditnim rezultatima za obje agencije može biti problem. Ako jedna agencija daje posebno nizak rezultat na računu, nitko ne bi trebao pretpostaviti da je to zbog manjih razlika u načinu izvještavanja. Neki vjerovnici možda nisu prijavili obje agencije ili jedna osoba može jednostavno imati netočne podatke.
Osoba može dodati bilješku kreditnim izvješćima koja objašnjavaju neobične okolnosti i pojašnjavaju probleme. Zajmodavci to mogu uzeti u obzir prilikom analize kreditne sposobnosti. I Equifax i Experian omogućavaju dodavanje ovih bilješki.
