Što je Durbin amandman?
Durbinov amandman dio je Dodd-Frankovog zakona o reformi i zaštiti potrošača na Wall Streetu koji ograničava naknade za transakcije koje trgovcima nameću izdavači debitnih kartica. Amandmanom, nazvanim po američkom senaru Richardom J. Durbinom i uvedenim 2010. godine, predloženo je ograničenje tih naknada za razmjenu, koje su prosječno iznosile 44 centa po transakciji na temelju 1% do 3% iznosa transakcije, na 12 centi po transakciji za banke s Imovina od 10 milijardi dolara ili više.
Razumijevanje Durbinovog amandmana
Izmjena se temeljila na uvjerenju da naknade za razmjenu nisu razumne i proporcionalne troškovima izdavača kartice. Kada je račun postao zakon 2010. godine, naknade za razmjenu bile su ograničene na 21 cent po transakciji plus 5% iznosa transakcije. Neke su banke primijenile nove naknade i uklonile besplatne usluge pokušavajući nadoknaditi gubitke prihoda od naknada za razmjenu.
Kako je Durbin amandman utjecao na trgovinu i bankarstvo
Postoji određena rasprava o učinkovitosti i utjecaju koji je amandman imao na potrošače, trgovce na malo i banke. Oni koji su zatražili ukidanje amandmana naveli su okolnost u kojoj veći trgovci nisu potrošačima prenijeli namjeravanu uštedu i umjesto toga povisili stope na druge načine. Takve tvrdnje također tvrde da su manji trgovci na temelju Durbinovog amandmana izgubili neke cjenovne prednosti u kojima su prethodno uživali u usporedbi sa svojim većim rivalima. Prije je postojala fleksibilnost naknada za razmjenu, što je nekim trgovcima omogućilo popuste na određene stavke nižih troškova, što im je omogućilo zadržavanje više dobiti.
Iako je izmjena utjecala na upotrebu debitne kartice, usporedive naknade za kupovinu kreditnih kartica nisu utjecale. To je dovelo do povećanih nagrada nekih banaka za upotrebu kreditnih kartica jer instituciji nude bolju priliku za zaradu.
Uloženi su napori da se uvedu slične promjene za sve takozvane prijelazne kartice bez obzira na vrstu kartice koja se koristi u transakciji.
Banke su tvrdile da im je ograničenje naknade ograničilo njihovu sposobnost da ulažu u sebe na druge načine, poput pružanja besplatnih tekućih računa kao opcija za svoje klijente. Programe za nagrađivanje debitnih kartica možda su eliminirale i neke banke. Neke od novih uvedenih naknada uključuju visoke naknade na depozitnim računima, povećane kazne za nedovoljna sredstva i mjesečne troškove održavanja računa koji ne održavaju viši minimalni saldo nego što je ranije bilo potrebno.
S raspravom koja traje, Kongres je uložio napore da poništi amandman, kampanju koju su podržali manji trgovci i neke banke i kreditne unije u zajednici.
