Dizajnirani za zajmoprimce s niskim do umjerenim primanjima, zajmovi FHA zahtijevaju niži minimalni predujam i kreditne rezultate od mnogih klasičnih zajmova.
Za razliku od hipotekarnih hipoteka koje su izdali neki konvencionalni komercijalni zajmodavci, zajmovi Federalne uprave za stanovanje (FHA) nemaju kazne za plaćanje unaprijed. Pravila koja reguliraju zajmove FHA-e određuju da ove vrste hipoteka ne mogu sadržavati nepotrebne naknade, poput klauzule o prodaji ili kazna plaćanja unaprijed, koji mogu stvoriti financijske teškoće zajmoprimcima.
Ključni odvodi
- Neki tradicionalni hipotekarni zajmovi imaju kazna plaćanja unaprijed koja se procjenjuje ako zajmoprimci prebrzo otplaćuju svoj kredit ili odluče dodati dodatna osnovna plaćanja. Ove kazne štite zajmodavce i ulagače hipotekarnih vrijednosnih papira od rizika otplate unaprijed. Kao rezultat toga, mnogi subprime krediti imaju takvu kaznu. Međutim, zajmovi FHA, koji su podržani hipotekom savezne države namijenjene zajmodavcima s niskim do umjerenim primanjima, nemaju nikakvu kaznu u slučaju unaprijed.
Što je novčana kazna?
Kazna predujma navedena je u klauzuli u hipotekarnom ugovoru u kojoj se navodi da će se kazna procjenjivati ako dužnik značajno uplati ili otplati hipoteku prije roka, obično u roku od prvih pet godina od odobrenja zajma. Kazna se ponekad zasniva na postotku preostalog hipotekarnog stanja ili može iznositi kamatu od određenog broja mjeseci.
Kazne prije otplate štite zajmodavca od financijskog gubitka predviđenog prihoda od kamata koji bi se inače isplatio tijekom vremena, a za ulagače vrijednosnih papira pod hipotekom koji bi bili izloženi povećanom riziku otplate unaprijed.
Kako se izračunava kamata na hipoteku u slučaju unaprijed
Za sve FHA kredite zatvorene prije 21. siječnja 2015, iako niste obvezni plaćati dodatne naknade prilikom prijevremenog plaćanja FHA kredita, još uvijek ste odgovorni za punu kamatu od sljedećeg roka otplate. Na primjer, pretpostavite da je datum dospijeća mjesečnog plaćanja vašeg FHA kredita petoga u mjesecu. Ako ste izvršili mjesečno plaćanje do prvog u mjesecu, i dalje ćete biti odgovorni za kamate do petog. Čak i ako ste platili puni iznos svoje hipoteke, još uvijek ste odgovorni za kamate do roka dospijeća plaćanja.
Ova naknada za kamate nakon plaćanja nije bila kazna plaćanja unaprijed, ali mnogi su vlasnici kuća smatrali da jest; u 2012. godini, vlasnici FHA kredita platili su procijenjenih naknada za kamate nakon 449 milijuna dolara. Kako bi smanjila teret za vlasnike domova, FHA je revidirala svoje politike za uklanjanje naknada kamata nakon plaćanja za FHA kredite zatvorene 21. siječnja 2015. ili nakon toga. Prema tim pravilima, zajmodavci kvalificiranih zajmova FHA moraju izračunati mjesečne kamate koristeći stvarnu neplaćenu hipoteku saldo od datuma primanja unaprijed. Izdavatelji FHA kredita mogu naplatiti kamate samo do datuma kada je hipoteka uplaćena.
