Što je ARM samo za kamatu
Hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom samo kamate (ARM) vrsta je hipotekarnog zajma u kojem je dužnik dužan plaćati kamate koje duguju svaki mjesec, i to kroz određeno vremensko razdoblje. Tijekom razdoblja samo za kamate mora se platiti samo obračunana kamata svakog razdoblja, a zajmoprimac nije obvezan otplaćivati bilo koju duguju glavnicu. Duljina razdoblja samo za kamate varira od hipoteke do hipoteke, ali može trajati od nekoliko mjeseci do mnogo godina.
Nakon razdoblja samo za kamate, hipoteka se mora amortizirati tako da se hipoteka isplati do kraja prvobitnog roka. To znači da se mjesečna plaćanja moraju znatno povećati nakon isteka početnog razdoblja samo za kamate. ARM-ovi samo za kamate također imaju promjenjive kamatne stope, što znači da se plaćanje kamate duguje svaki mjesec promjenama tržišnih uvjeta.
POVRATAK DOLJE ARM samo za kamate
Hipoteke podložne kamatnoj stopi ili ARM-ovi su rizični financijski proizvodi. Ne samo da zajmoprimci preuzimaju rizik od povećanja kamatnih stopa, već će se i suočiti s balonskim plaćanjem nakon što završi razdoblje samo za kamate. Uz to, budući da se stanje glavnice hipoteke ne smanjuje tijekom razdoblja samo za kamate, stopa po kojoj se kapital kapitala povećava ili smanjuje, u potpunosti ovisi o aprecijaciji cijene doma. Većina zajmoprimaca namjerava refinancirati ARM samo za kamate prije isteka razdoblja samo za kamate, ali smanjenje kapitalnog kapitala može ovo otežati.
Hipoteke podložne kamatnoj stopi, ili ARM-ovi, naišle su na brojne kritike u godinama nakon praska mjehurića nekretnina 2000-ih. Budući da takve hipoteke mogu biti prilično jeftine za uslugu tijekom razdoblja samo za kamate, plasirane su na tržište kao potencijalni vlasnici kuća da kupe kuće koje si ne mogu priuštiti. Budući da su cijene nekretnina toliko brzo poskupile u ranim godinama 2000-ih, hipotekarni zajmodavci uvjerili su mnoge vlasnike kuća da mogu kupiti skupi dom pomoću ARM-a samo za kamatu, jer će kontinuirano aprecijacija tih posuđivača omogućiti da refinanciraju svoj zajam prije kamata -nastalo razdoblje završava.
Naravno, kad su domovi prestali cijeniti vrijednost, mnogi su korisnici kredita ostali zatečeni s hipotekarnim plaćanjima znatno iznad onoga što su si mogli priuštiti. Što je još gore, budući da je pucanje mjehurića nekretnina povuklo američku ekonomiju u recesiju, također je uzrokovalo da mnogi vlasnici kuća izgube posao, što otplatu čini još težom.
Primjer ARM-a samo za kamatu
Recimo da izvadite hipoteku s prilagodljivom kamatnom stopom u iznosu od 100 000 američkih dolara s razdobljem od 10 godina samo za kamate, nakon čega slijedi još 20 godina isplate i kamate i načela. Pod pretpostavkom da kamatne stope ostanu na 5%, samo biste trebali plaćati 417 USD mjesečno kamate za prvih deset godina. Kada se završi samo razdoblje kamate, iznos koji se duguje svaki mjesec udvostručio bi se jer biste tada morali početi s otplatom glavnice, kao i s kamatama.
