Sadržaj
- Roth vs tradicionalna IRA
- Ograničenja dohotka tvrtke Roth IRA
- Roth IRA Porezni odbitak
- Roth IRA Pravila povlačenja
- Donja linija
A Roth IRA je račun za mirovinsku štednju oslobođen poreza koji drži ulaganja koja odaberete koristeći novac nakon oporezivanja. Roth IRA nude brojne pogodnosti, ali nisu pravi izbor za svakog investitora. Ako razmišljate o otvaranju računa, prvo razmislite o nedostacima tvrtke Roth IRA.
Ključni odvodi
- Roth IRA-ovi nude nekoliko ključnih pogodnosti, uključujući rast bez poreza, povlačenje poreza bez odlaska u mirovinu i ne zahtijeva minimalnu raspodjelu. Jedan nedostatak je što je doprinos Roth-u ograničen prihodima vašeg kućanstva, a doprinosi za one s prihvatljivim primanjima su ograničeni. sa 6000 dolara godišnje. Drugi nedostatak je da ako povučete zaradu prije proteka najmanje pet godina od kada ste prvi put doprinijeli Rothu, mogli biste dugovati porez i 10% kazne.
Roth vs tradicionalna IRA
Roth i tradicionalni IRA odlični su načini za spremanje novca za umirovljenje. Dijele iste granice doprinosa. Za 2020. godinu to je 6.000 USD ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina. Da biste doprinijeli bilo kojem, morate imati zarađenu zaradu. To je novac koji dobivate od rada ili vlasništva tvrtke. I ne možete položiti više nego što zarađujete u određenoj godini.
Unatoč tim sličnostima, računi su zapravo prilično različiti. Iako oni ne moraju nužno činiti prekidače, ovdje postoje nedostaci Roth IRA-ova.
Ograničenja dohotka tvrtke Roth IRA
Jedan nedostatak Roth IRA-a je što ne možete pridonijeti ako zaradite previše novca. Ograničenja se temelje na modificiranom prilagođenom bruto prihodu (MAGI) i poreznoj prijavi. Da biste pronašli svoje MAGI, započnite s prilagođenim bruto prihodom - to možete pronaći u poreznoj prijavi - i dodajte određene odbitke.
Općenito, možete doprinijeti puni iznos ako je vaš MAGI ispod određenog iznosa. Možete dati djelomični doprinos ako se vaš MAGI nalazi u rasponu „postupnog ukidanja”. A ako je vaš MAGI previsok, ne možete uopće pridonijeti. Evo prijelaza ograničenja prihoda i doprinosa Roth IRA-a za 2020. godinu:
| Ograničenja prihoda i doprinosa Roth IRA za 2019. godinu | ||
|---|---|---|
| Status arhiviranja | MAGI | Ograničenje doprinosa |
| Vjenčali su se zajedno | ||
| Manje od 196.000 dolara | 6000 USD (7000 USD ako je starija od 50 godina) | |
| 196.000 do 205.999 dolara | Počnite se postupno zaustaviti | |
| 206.000 dolara ili više | Ne ispunjava uvjete za izravnu Roth IRA | |
| Podnošenje bračnog teksta odvojeno * | ||
| Manje od 10.000 dolara | Počnite se postupno zaustaviti | |
| 10.000 USD ili više | Ne ispunjava uvjete za izravnu Roth IRA | |
| Singl | ||
| Manje od 124.000 dolara | 6000 USD (7000 USD ako je starija od 50 godina) | |
| Od 124.000 do 138.999 dolara | Počnite se postupno zaustaviti | |
| 139.000 dolara ili više | Ne ispunjava uvjete za izravnu Roth IRA |
Roth IRA Porezni odbitak
Najveća razlika između tradicionalnih i Roth IRAs je kada plaćate porez. S tradicionalnim IRA-ima možete odbiti doprinose u godini u kojoj ih ostvarujete. To omogućava trenutnu poreznu olakšicu koja vam može ostaviti više novca za ulaganje ili plaćanje duga. Loša strana je što plaćate porez na povlačenje tijekom umirovljenja.
Roth IRA-i djeluju suprotno. Ne možete dobiti prethodnu poreznu olakšicu, ali povlačenja u mirovini uglavnom nisu oslobođena poreza. To zvuči dobro, ali zapravo može predstavljati nedostatak za neke investitore.
Doprinosi Roth IRA-a ostvaruju s dolarima nakon poreza, tako da ne dobivate prvu poreznu olakšicu koju nude tradicionalni IRA-i.
Evo zašto. Nema prethodne porezne olakšice znači da ćete imati manje novca oko poreznog vremena koje ćete potrošiti, uštedjeti i uložiti. Povlačenje poreza u mirovini bez oporezivanja nešto je čemu ćete se radovati - osim ako u budućnosti nećete biti niži porezni raspon nego sada.
Ovisno o situaciji, više biste mogli imati koristi od tradicionalne porezne olakšice u IRA-i, a zatim plaćati porez po nižoj stopi u mirovini. Vrijedno je srušiti brojeve prije nego što donesete bilo kakve odluke jer je u pitanju potencijalno mnogo novca.
Roth IRA Pravila povlačenja
Uz Roth, možete povući svoje doprinose u bilo koje vrijeme, iz bilo kojeg razloga, bez poreza i kazne. I kvalificirano povlačenje u mirovinu također je neoporezivo i bez kazne. To se događa kada imate najmanje 59 1/2 godine, a prošlo je najmanje pet godina od kada ste prvi put doprinijeli Roth IRA-u - petogodišnjem pravilu.
- Starost 59 i manje. Povlačenja oporezuju porez i 10% kazne. Kazne (ali ne poreze) možete izbjeći ako novac koristite za prvu kupnju kuće ili za određena druga izuzeća. Dob 59 i više godina. Povlačenja podliježu porezu, ali ne i kazne.
Petogodišnje pravilo može biti nepovoljno ako započnete Roth kasnije u životu. Na primjer, ako ste prvi put doprinijeli Rothu u dobi od 58 godina, morate povući do navršene 63 godine da biste povukli porez.
Donja linija
Roth IRA-ovi nude toliko pogodnosti - rast bez poreza, povlačenje poreza bez odlaska u mirovinu, a ne postoje potrebne minimalne raspodjele (RMD) počevši sa 72 godine - da je lako zanemariti sve potencijalne nedostatke.
Većina ulagača dobit će uštedu za mirovinu u IRA-i. Da li je za vas bolja opcija tradicionalni ili Roth IRA, ovisi o vašem prihodu, vašoj dobi i vremenu kada očekujete da ćete biti niži porezni razred - sada ili za vrijeme umirovljenja.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
Tradicionalni IRA
Razlozi za pretvaranje Roth IRA u tradicionalni IRA
Roth IRA
Kako rade Roth IRA porezi
Roth IRA
Roth IRA Pravila doprinosa: Sveobuhvatni vodič
Tradicionalni IRA
Pretvaranje tradicionalne IRA štednje u Roth IRA
IRA
Ima li zarada od Roth IRA-a prema dohotku?
Roth IRA
Zašto Roth IRA razmišljaju o milenijalcima
Veze partneraPovezani uvjeti
Potpuni vodič za Roth IRA Roth IRA je račun za mirovinsku štednju koji vam omogućuje da povučete svoj novac bez poreza. Saznajte zašto je Roth IRA možda bolji izbor od tradicionalnog IRA-a za neke štediše u mirovini. više Razumijevanje petogodišnjeg pravila Petogodišnje pravilo bavi se povlačenjem iz Roth-a i tradicionalnim IRA-ima. više Samo-usmjerena IRA (SDIRA) Samostalni mirovinski račun (SDIRA) je vrsta IRA-e, kojom upravlja vlasnik računa, a koja može sadržavati različite alternativne investicije. više Što je tradicionalna IRA? Tradicionalni IRA (individualni mirovinski račun) omogućuje pojedincima da usmjere prihode prije oporezivanja prema investicijama koje mogu povećati odgodu poreza. više Njuškanje u stražnjoj roti IRA Stražnji Roth IRA omogućava poreznim obveznicima da doprinose Roth IRA-u, čak i ako su njihovi prihodi veći od iznosa odobrenog od IRS-a za takve doprinose. više Individualni račun umirovljenja (IRA) Pojedinačni mirovinski račun (IRA) alat je za ulaganje koje pojedinci koriste kako bi zaradili i izdvojili sredstva za mirovinsku štednju. više