Kada kupujete policu životnog osiguranja, ima li smisla plaćati i vozača koji se odriče plaćanja premije ako postanete invalid? Prema Američkom vijeću osiguravača života, većina važećih polica životnih osiguranja uključuje vozača koji se odriče premije nakon potpunog invaliditeta. Međutim, većina ljudi stvarno ne razumije kako jahači rade ili je to isplativa korist.
Što je odricanje od premije?
Kada kupite policu životnog osiguranja, uz dodatnu naknadu ugovor se može dodati vozaču koji se odriče plaćanja premije ako osiguranik postane totalno onesposobljen. Drugim riječima, osiguratelj plaća planiranu premiju. Za pojmovna polica to bi jednostavno bili troškovi osiguranja. Ali u trajnoj politici osiguratelj bi također napravio dodatke koji pomažu u izgradnji novčane vrijednosti.
Trošak jahača ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući visinu osiguranja i vrstu police, kao i dob, zanimanje i zdravstveni rejting osiguranika. S rokovnim policama troškovi jahača mogli bi biti dodatnih 10-15% planirane premije. Trošak u trajnoj politici varira ovisno o dizajnu i vrsti pokrića (cijeli život, univerzalni život itd.). Vozač obično dodaje dodatnih 3-6% na premiju. (Za više pogledajte: Razumijevanje različitih vrsta životnog osiguranja .)
Kako djeluje jahač?
Odricanje premium vozača osigurava se zasebno prilikom prijave za životno osiguranje i obično se izdaje pojedincima u dobi od 18 do 60 godina. Međutim, vozač se ne izdaje automatski i osobama više zanimanja, kao što su vatrogasac ili policija, osiguravatelj može ponuditi pokriće životnog osiguranja uz povoljnu ocjenu, ali isključiti vozača. Ili bi troškovi jahača mogli biti skuplji na temelju zanimanja osiguranika ili rizičnog hobija, poput penjanja na stijene.
Kad ispunjava uvjete, jahač plaća naknadu u dobi od 65 godina ili za planirano premijsko razdoblje. Planirano premijsko razdoblje je kako je polica izdana na temelju hipotetičke ilustracije. Primjerice, naknada bi se mogla zaustaviti na cjelokupnoj životnoj politici koja je trebala biti isplaćena u dobi od 55 godina ili nakon 20 godina na ravnomjernoj politici. Ograničeno razdoblje odustajanja može predstavljati problem s trajnom politikom koja je ilustrirana plaćanjem premije koja nadilazi 65 godina jer politika može biti nedovoljno financirana i na kraju će isteći. (Za više informacija pogledajte: Razumijevanje premija osiguranja. )
Da bi ostvarili pravo na beneficije, većina vozača ima razdoblje od četiri do šest mjeseci tijekom kojeg osiguranik mora biti potpuno onesposobljen. Premija se također mora platiti tijekom razdoblja uklanjanja, ovisno o tome koja će tvrtka naknadno biti nadoknađena. Ako osiguranik ima ponavljajući invaliditet zbog istog problema, nakon što se ispuni početno razdoblje uklanjanja, naknadni zahtjevi neće zahtijevati novo razdoblje uklanjanja. Međutim, ako je zahtjev za novo bolovanje, bit će nametnuto novo razdoblje uklanjanja.
Što se kvalificira kao invalid?
Definicija invaliditeta uključena je u politiku. Na primjer, mnogi osiguratelji definiraju potpunu invalidnost kao nemogućnost obavljanja značajnih i materijalnih dužnosti redovitog rada. Osim toga, invalidnost mora biti posljedica slučajne ozljede ili bolesti, a mogu se isključiti i postojeći uvjeti. Gubitak vida, kao i gubitak uporabe ruke ili noge, mogu osigurati osiguranika i naknadu.
Definicije su vrlo važne i razlikuju se od osiguravatelja. Na primjer, liberalna definicija može omogućiti osiguranicima koji ne rade, ali umjesto toga studentima redovnog studija, kada se invalidnost dogodila, prikupljanje naknada. Također, mnogi vozači dopuštaju osiguratelju da povremeno pregledava stanje osiguranika, kao i da promijene definiciju invalidnosti nakon navedenog razdoblja, npr. Tri do pet godina. Promjena je obično u široj definiciji invalidnosti, poput nemogućnosti obavljanja značajnih i materijalnih dužnosti bilo kojeg zanimanja za koje je osiguranik s razlogom pogodan na temelju obrazovanja, obuke ili iskustva. Stoga bi nakon pregleda osiguratelj mogao tvrditi da bi beneficije trebale prestati prije 65. godine života, ovisno o bolesti osiguranika. (Za više pogledajte: 7 razloga vlastitog životnog osiguranja u neopozivom povjerenju . )
Trebate li kupiti jahača?
Kupnja vozača za odricanje od premije može biti skuplji način da se postigne ograničeni iznos invalidskog dohotka. Ako imate pokrivenost dugoročnog invaliditeta i / ili ispunjavate uvjete za kupnju pojedinačne police, trebali biste odmjeriti trošak i korist jahača. Ako imate ograničeno pokriće invalidnosti ili je pokriće nedostupno zbog zdravstvenih problema ili može biti vrlo skupo na temelju vašeg zanimanja, kupovina vozača koji se odriče premije mogao bi imati smisla.
Donja linija
Prije automatske kupnje jahača morate pročitati sitni otisak i razumjeti kako funkcionira jahač i kakvu biste korist mogli dobiti. Plaćanje dodatih troškova za vozača može imati smisla ako vam treba životno osiguranje da ostane na snazi i ako biste ostali bez posla, imali biste poteškoće s isplatom premije. (Za više informacija pogledajte: Upotreba životnog osiguranja za pomoć osobama s posebnom potrebom .)
