“Podmirivanje duga u prosjeku štedi potrošačima 2, 64 dolara za svakih 1 dolara plaćene naknade”, stoji u izvještaju objavljenom prošlog mjeseca od strane American Fair Credit Council-a, industrijskog udruženja tvrtki koje posluju u industriji namirenja duga koje su se složile s strogim kodeksom ponašanja.
Izvješće AFCC-a temelji se na studiji 400.000 potrošača sa 2, 9 milijuna računa uključenih u programe podmirenja duga od 1. siječnja 2011. do 31. ožujka 2017., a kreirala ih je nacionalna certificirana javna računovodstvena tvrtka Hemming Morse LLP. Izvještaj također kaže da "više od 95% klijenata za podmirivanje duga prima uštede u iznosu većoj od naknada" i da većina sudionika izmiruje svoje račune na prvi račun unutar četiri do šest mjeseci od pokretanja programa.
"Podmirivanje duga može uštedjeti novac potrošačima tako što će im omogućiti da riješe svoje dugove za manje od punog salda", kaže Gerri Detweiler, suautorica besplatne e-knjige Kindle "Odgovori o naplati duga: Kako koristiti zakone o naplati duga za zaštitu svojih prava." To može biti izlaz iz duga za pojedince koji sebi ne mogu priuštiti povrat dugovanja u cijelosti."
Jesu li programi za podmirivanje duga najjeftiniji način da se izvuku iz duga? Hajde da vidimo.
Štednja i troškovi namire duga
Prema podacima AFCC-a, koje je sakupio Freedom Delie Relief, najveći pregovarač o dugovanju, podmirivanje duga daleko je najjeftinija opcija u usporedbi s kreditnim savjetovanjem ili obavljanjem minimalnih mjesečnih plaćanja, kao što pokazuje niža infografka.
Hoće li podmirivanje duga biti najmanje skupa opcija za vas, ovisi o specifičnostima vaše situacije.
Podmirivanje duga, koje se naziva i otplata duga ili prilagođavanje duga, postupak je rješavanja delinkventnog duga za daleko manji iznos od onoga što dugujete obećavajući zajmodavcu značajnu paušalnu isplatu. Potrošači mogu podmiriti vlastite dugove ili unajmiti tvrtku za izmirenje duga da to učini umjesto njih. Ovisno o situaciji, ponude za podmirivanje duga mogu biti u rasponu od 10% do 50% onoga što dugujete; tada vjerovnik mora odlučiti koju ponudu, ako ima, prihvatiti.
Ironično je da potrošači koji se upišu u program podmirenja duga jer ne mogu upravljati svojim dugovanjima - ali koji još uvijek vrše plaćanja, čak i sporadični - imaju manje pregovaračke moći od onih koji nisu izvršili nikakvo plaćanje. Dakle, njihov prvi korak mora biti potpuno zaustavljanje plaćanja. "Kreditne ocjene mogu pretrpjeti tijekom postupka namirenja duga, posebno na početku", kaže Sean Fox, supredsjednik organizacije Freedom Debt Relief. "Kako potrošač počne plaćati namireni dug, kreditni se rezultati obično vremenom oporavljaju."
Postati delinkventan i dugovati podmirivanje duga za manje nego što dugujete može imati ozbiljan utjecaj na vaš kreditni rezultat - vjerovatno ga možete poslati sredinom 500-ih, što se smatra siromašnim. Što je rezultat viši prije nego što zaostanete, veći je pad. Kasne isplate mogu ostati u vašem izvješću do sedam godina. (Za više informacija pogledajte 5 najvećih čimbenika koji utječu na vašu kreditnu sposobnost i kako će podmirivanje duga utjecati na moj kreditni rezultat? )
Neplaćanje također znači skupljanje zakašnjelih naknada i kamata, koje povećavaju vaš saldo i otežat će otplatu duga ako se ne možete podmiriti. Potrošači mogu očekivati uznemiravanje telefonskih poziva za naplatu duga nakon što postanu delinkventni. Vjerovnici bi se također mogli odlučiti tužiti potrošače za dugove veće od 5000 dolara - dugove koji vrijede njihovih problema, drugim riječima - što može rezultirati smanjenjem plaća. "Što više novca imate na raspolaganju za podmirivanje, prije ćete riješiti dug. Što duže vaš dug ne bude plaćen, veći je rizik da će vas tužiti ”, kaže Detweiler.
Nema garancija da će nakon nastanka ove štete zajmodavac pristati na namirenje ili da će pristati podmiriti dug za ono malo koliko ste se nadali. Chase, na primjer, neće raditi s tvrtkama za podmirivanje duga. Radit će izravno izravno s potrošačima ili s neprofitnim, licenciranim agencijama za kreditno savjetovanje koje pomažu potrošačima. Zavod za zaštitu potrošača upozorava da bi nagomilane kazne i naknade za neizmirene dugove mogli poništiti bilo kakvu štednju koju društvo za izmirenje duga postigne za vas, pogotovo ako ne podmiri sve ili većinu vaših dugovanja.
Kada treća kompanija ugovara i podmiri dug u vaše ime, platit ćete mu naknadu koja se izračunava kao postotak vašeg upisanog duga. Upisani dug je iznos duga koji unesete u program. Prema zakonu, tvrtka ne može naplatiti ovu naknadu sve dok stvarno nije podmirila vaš dug. Naknade u prosjeku 20% do 25%.
Podmirivanje duga također može uključivati porezne troškove. Služba za unutarnje prihode (IRS) smatra oprošteni dug oporezivim dohotkom. Ako, međutim, pokažete IRS-u da ste insolventni, nećete morati plaćati porez na svoj otplaćeni dug. IRS smatrat će vas nesolventnim ako vaše ukupne obveze premašuju ukupnu imovinu. Najbolje je konzultirati ovlaštenog javnog računovođu kako biste utvrdili da li se kvalificirate za status insolventnosti.
Stečajna štednja i troškovi
Kad postupak radi kako je planirano, ističe MarketWatch, podmirivanje duga može imati koristi za sve koji su uključeni. Potrošači se izvlače iz dugova i štede novac, tvrtke za podmirivanje duga zarađuju za pružanje vrijedne usluge, a vjerovnici dobivaju više nego što bi dobili kada bi potrošač potpuno prestao plaćati ili ušao u stečaj iz 7. poglavlja. Stečaj u 7. poglavlju uključuje likvidaciju neiskorištene imovine dužnika i korištenje sredstava za vraćanje vjerovnika. Oslobođena imovina ovisi o državi, ali često uključuje imovinu kućanstva i osobne imovine, određeni iznos vlasničkog kapitala, mirovinske račune i vozilo.
U usporedbi s podmirivanjem duga, Detweiler kaže, "ako potrošač ispunjava uvjete za stečaj iz 7. poglavlja, možda je to brža opcija. To je pravni postupak koji može zaustaviti pozive i tužbe za naplatu. Podmirivanje duga ne nudi ta jamstva.
"Ali mogu postojati razni razlozi zašto poglavlje 7 možda nije dobra opcija", dodaje Detweiler. „Potrošač će možda morati predati imovinu za koju osjeća da treba zadržati. Ili možda ne žele da njihove financijske nevolje budu stvar javnih zapisa."
Potrošači bi također mogli smatrati ograničenim mogućnostima zapošljavanja ako proglase bankrot, jer neke profesije procjenjuju radničku kreditnu povijest. Drugi problem s kojim su se mnogi zaduženi potrošači suočili nije u mogućnosti priuštiti stečajnog odvjetnika.
Nadalje, "mnogi potrošači ne mogu se kvalificirati za zaštitu od bankrota", kaže Fox. "Suprotno tome, podmirivanje duga dostupno je bilo kojem potrošaču koji može pokazati financijske poteškoće poput gubitka posla, smanjenja radnog vremena, medicinskih troškova, smrti u obitelji, razvoda itd. I bori se za napredak u isplati duga njihov dug."
Ali s obzirom na vrijeme, stečaj u poglavlju 7 može se okončati nakon tri do šest mjeseci, za razliku od godina za podmirivanje duga. Može biti manje stresno i može omogućiti da se vaš kreditni rezultat brže oporavi, iako će bankrot ostati na vašem kreditnom izvještaju 10 godina.
Minimalna ušteda i troškovi plaćanja
Uplaćivanje minimalnih mjesečnih plaćanja na dug s visokim kamatama nije dobra opcija za potrošače koji žele uštedjeti novac. To može trajati godinama - čak desetljećima, ovisno o tome koliko duga imate i kolika je kamatna stopa. Kamatne spojeve svakodnevno bilježite na svom cjelokupnom saldu, a uz minimalne uplate postižete mali napredak plaćajući svoj saldo svaki mjesec.
Dosljedno plaćanje minimalnim mjesečnim uplatama i pretplaćivanje više tona kamate mogli bi vam biti vrlo profitabilni za vaše vjerovnike i, da, solidna povijest plaćanja dobra je za vaš kreditni rezultat. No, ne preporučujemo vam da trošite više nego što morate na kamate samo da biste povećali svoj kreditni rezultat. Dobar kreditni rezultat neće platiti vašu mirovinu; novac u banci će. Nadalje, ako je iznos raspoloživog kredita koji ste koristili visok u odnosu na vašu kreditnu liniju, to će naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni i potencijalno negirati učinak dosljednih, pravovremenih plaćanja.
Kao što se u izvješću AFCC-a ističe, prosječni potrošač koji se uključio u program namirenja duga imao je 25 250 dolara duga, od čega je većina bila kreditna kartica. Kada bi ovi kupci vršili samo minimalna mjesečna plaćanja u iznosu od 600 USD, platili bi gotovo 60.000 američkih dolara tijekom otprilike 36 godina, od kojih bi 34.000 dolara bilo kamata, prije nego što se njihov dug izbrisao.
Kreditno savjetovanje štednja i troškovi
Kreditno savjetovanje je besplatna ili jeftina usluga koju pružaju neprofitne i vladine agencije. Zanimljivo je da ove usluge često djelomično financiraju tvrtke sa kreditnim karticama. Upisom u plan upravljanja dugom s agencijom za kreditno savjetovanje, možete primiti smanjenje kamatnih stopa na svoj saldo i odricanje od kaznenih naknada. (Više informacija potražite u odjeljku Upravljanje kreditom i dugom: kreditno savjetovanje .)
Te koncesije mogu biti ili nisu dovoljne da vam pomognu da brže otplatite svoj dug, a možete si možda priuštiti nove potrebne mjesečne isplate. Osim toga, možda se ne možete kvalificirati za smanjenje kamatnih stopa, čak i ako imate značajne financijske poteškoće.
No, budući da nećete morati platiti dugove, vaš kreditni rezultat može manje patiti. Također, kreditno savjetovanje može ponuditi dodatnu financijsku pomoć koja vam može pomoći u izbjegavanju sličnih problema u budućnosti, kao što su razvoj proračuna i financijsko savjetovanje, te upućivanje na jeftine usluge i programe pomoći koji će vam pomoći da smanjite svoje troškove. Fox kaže da će vjerodostojna tvrtka za podmirivanje duga također raditi s klijentima kako bi im pomogla da nauče kako proračunati, odgovorno koristiti kredit i živjeti u skladu sa svojim sredstvima.
Pa kako znati što odabrati, ako ne želite bankrotirati? "Kreditno savjetovanje najprikladnije je za potrošače koji imaju neosigurani dug od 2.500 do 15.000 dolara i jednostavno im je potrebno smanjenje njihove kamatne stope kako bi mjesečna plaćanja bila upravljiva", kaže Fox. „Podmirivanje duga, s druge strane, općenito djeluje dobro za potrošače koji imaju više od 15 000 dolara duga na kreditnoj kartici i kojima je potrebno smanjenje stvarne glavnice koju duguju kako bi postigli napredak u otplati duga. Na spektru financijskih teškoća, kreditno savjetovanje i konsolidacijski zajmovi prikladni su za potrošače sa skromnijim financijskim stresom, dok podmirivanje duga i bankrot pomažu onima koji imaju značajniji financijski stres."
Web stranica Savezne komisije za trgovinu nudi korisne informacije o tome kako odabrati kreditnog savjetnika. Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje još je jedan dobar izvor.
Donja linija
Podmirivanje duga zaista može biti najskuplji način da se mnogi potrošači izvuku iz dugova. To dijelom ovisi o tome koliko dugujete, a ima i drugih čimbenika koje trebate uzeti u obzir, poput vremena koliko vam treba i koliko biste stresnog mogli pronaći u odnosu na druge alternative. Važno je u potpunosti razumjeti prednosti i nedostatke podmirenja duga prije nego što ga odaberete.
Najbolji je pristup istraživanju sve tri mogućnosti. "Ako se mučite s dugom, razgovarajte s agencijom za kreditno savjetovanje, stručnjakom za podmirivanje duga i stečajnim odvjetnikom kako biste razumjeli različite opcije i donijeli informiranu odluku", kaže Detweiler. (Za više informacija pogledajte Vodič za izmirenje duga .)
