Što je dodjela duga?
Izraz dodjeljivanje duga odnosi se na prijenos duga i sva povezana prava i obveze s vjerovnika na treću osobu. Prenos je pravni prijenos drugoj strani, koja tada postaje vlasnik duga. U većini slučajeva dodjeljivanje duga izdaje se sakupljaču duga koji tada preuzima odgovornost za naplatu duga.
Ključni odvodi
- Prenos duga je prijenos duga i svih povezanih prava i obveza s vjerovnika na treću osobu (često sakupljač duga). Tvrtka koja dodjeljuje dug može to učiniti kako bi poboljšala svoju likvidnost i / ili smanjila izloženost riziku.Dužnik mora biti obaviješten kada je dug dodijeljen tako da zna kome treba uplaćivati i kamo ih uputiti. Skupljači duga prema trećim strankama podliježu Zakonu o praksama pravedne naplate duga (FDCPA), saveznom zakonu koji nadgleda savezni Komisija za trgovinu (FTC).
Kako rade dodjele duga
Kad vjerovnik posudi fizički ili poslovni novac, to čini s pouzdanjem da se kapital koji posuđuje - kao i plaćanja kamata zaračunatih za privilegiju - otplaćuju pravodobno. Zajmodavac ili produžitelj kredita pričekat će da nadoknadi sav dugovani novac u skladu s uvjetima i vremenskim okvirom utvrđenim u ugovoru.
U određenim okolnostima, zajmodavac može odlučiti da više ne želi biti odgovoran za servisiranje zajma i odlučite prodati dug trećoj strani. Ako se to dogodi, Obavijest o ustupanju (NOA) šalje se dužniku, primatelju zajma, obavještavajući ih da je sada netko drugi odgovoran za prikupljanje preostalog iznosa. To se naziva dodjelom duga.
Dužnik mora biti obaviješten kada je dug dodijeljen trećoj strani, tako da zna kome treba uplatiti i kamo ih poslati. Ako dužnik nakon dodjele duga uplati starom vjerovniku, vjerojatnost je da plaćanja neće biti prihvaćena. To bi moglo izazvati nenamjerno propustanje dužnika.
Kada dužnik primi takvu obavijest, općenito je dobra ideja da provjere je li novi vjerovnik zabilježio ispravan ukupni saldo i mjesečnu uplatu duga. U nekim bi slučajevima novi vlasnik duga mogao čak predložiti izmjene izvornih uvjeta zajma. U slučaju da se slijedi taj put, vjerovnik je dužan odmah obavijestiti dužnika i dati mu odgovarajuće vrijeme za odgovor.
Dužnik i dalje zadržava ista zakonska prava i zaštite zadržane s izvornim vjerovnikom nakon dodele duga.
Posebna razmatranja
Treće strane koje naplaćuju dug podliježu Zakonu o praksama naplate duga (FDCPA). FDCPA, savezni zakon koji nadgleda Federalna komisija za trgovinu (FTC), ograničava načine i načine na koje treći sakupljači dugova mogu kontaktirati dužnike, doba dana u kojem mogu uspostaviti kontakt i koliko puta im je dopušteno pozvati dužnike.
Ako je FDCPA prekršen, dužnik može uložiti tužbu protiv tvrtke za naplatu duga i pojedinačnog skupljača duga za naknadu štete i odvjetničke naknade u roku od jedne godine. Uvjeti FDCPA dostupni su na pregled na FTC web mjestu.
Prednosti ustupanja duga
Postoji nekoliko razloga zbog kojih vjerovnik može odlučiti dodijeliti svoj dug nekom drugom. Ova se opcija često koristi za poboljšanje likvidnosti i / ili za smanjenje izloženosti riziku. Zajmodavcu može biti hitno potrebna brza injekcija kapitala. Alternativno, moglo se nakupiti puno zajmova s visokim rizikom i biti oprezan da bi mnogi od njih mogli platiti kredit. U slučajevima poput ovih, vjerovnici će se možda spremno riješiti ih novčanika za dolar, ako to znači poboljšati njihove financijske izglede i privući zabrinute ulagače. U drugim slučajevima, vjerovnik može odlučiti da je dug prestar da bi trošio svoje resurse na kolekcije ili ga prodao ili dodijelio trećoj osobi za preuzimanje aktivnosti naplate. U tim slučajevima tvrtka ne bi dodijelila svoj dug trećoj strani.
Kritika raspoređivanja duga
Proces dodjele duga privukao je priličnu kritiku, posebno tijekom posljednjih nekoliko desetljeća. Kupci dugova optuženi su da su sudjelovali u svim vrstama neetičke prakse kako bi dobili plaću, uključujući prijetnje i redovno maltretiranje dužnika. U nekim slučajevima se terete i za probijanje dugovanja koji su već podmireni.
