Agencija za izvještavanje o kreditima je tvrtka koja održava povijesne podatke o kreditima za pojedince i poduzeća. Oni primaju izvještaje od zajmodavaca i raznih drugih izvora koji su sastavljeni u kreditnom izvješću koje uključuje i kreditni rezultat kada se izda. Također se mogu nazvati i uredom za izvještavanje o kreditima.
Razaranje Agencije za izvještavanje o kreditima
Agencije za izvještavanje o kreditima služe u različite svrhe u kreditnoj industriji. Održavaju kreditne podatke, izračunavaju kreditne rezultate, daju kreditna izvješća i surađuju s izdavačima kredita za marketing.
Agencije za izvještavanje o kreditima primaju različite vrste informacija koje mogu biti uključene u njihove ponude za klijente. Agencije za izvještavanje o kreditima uglavnom su jedne od dviju vrsta: izvještavanje pojedinaca ili poduzeća. Najveće agencije za izvještavanje o potrošačkim kreditima su Experian, Equifax i TransUnion. Experian također radi i komercijalno izvještavanje, zajedno s Dun & Bradstreetom.
Podaci kreditne agencije
Kreditne agencije mogu dobiti širok raspon informacija i podataka koji se mogu uključiti u kreditno izvješće. Experian, Equifax i TransUnion su tri najveća pružatelja kreditnih izvješća u SAD-u. Poznati su po primanju standardnih podataka o kreditima i pružanju sveobuhvatnih kreditnih izvještaja o temeljnoj kreditnoj povijesti dužnika. Oni su postavili industrijske standarde za metodologiju izvješćivanja i bodovanja.
Mnogo drugih agencija za izvještavanje o kreditnim izvještajima također postoji izvan najveće tri. Sveobuhvatno, zajmodavci rade s agencijama za izvještavanje o kreditima za primanje prilagođenih izvještaja, uključujući posebne podatke koji utječu na odluku o kreditu. Agencije za izvješćivanje o kreditima mogu biti partnerske sa širokim spektrom tvrtki kako bi primale sve vrste kreditnih podataka za svoje kupce. Pored osnovnih podataka o kreditnom računu, mnoge agencije za kreditno izvještavanje također primaju javne zapise i dodatne podatke o uplatama na račune za mobitele, račune za komunalije i plaćanja zakupa. Nekoliko novih agencija za izvještavanje o kreditnim sposobnostima rade na pružanju većeg pristupa slabovidnom stanovništvu izradom kreditnih izvještaja za zajmoprimce s tankim dosijeima koji se temelje na alternativnim podacima, a ne samo na kreditnim računima.
Kreditna izvješća i ocjene kredita
Izvješća o kreditima slijede standardni format koji uključuje trgovačku liniju za svaki kreditni račun koji je uspostavio dužnik. Trgovinske linije prikazuju iznos izdanog kredita, mjesečne isplate zajmoprimca i bilo kakve delinkventne isplate. Nakon dvije uzastopne propuštene isplate izvještavaju se o neispunjavanju plaćanja kreditnoj agenciji. Stoga će kašnjenje kreditne povijesti na trgovačkoj liniji obično početi 60 dana od dana dospijeća, nakon čega slijedi 90 dana, 120 dana itd. Trgovinske linije pokazuju i naknade ako zajmoprimac ne ispunjava uvjete.
Trgovinske linije mogu se prijaviti za širok raspon računa. Obično uključuju kreditne račune, ali mogu uključivati i detaljne događaje poput plaćanja mobitela, komunalnih plaćanja, poreznog duga ili bankrota. Mnoge agencije za kreditno izvještavanje također grupiraju ad hoc stavke odvojene od trgovačke linije radi pružanja opsežnih raznih pojedinosti.
Većina nepovoljnih stavki prijavljenih na kreditnom izvještaju ostat će tamo sedam godina. Ostale stavke, poput stečaja uključene su u razdoblju od deset godina. Nadzor nad svim aktivnostima agencije za izvještavanje o kreditima reguliran je Zakonom o fer izvještavanju o kreditima (FCRA), a regulira ih Federalna komisija za trgovinu i Ured za zaštitu potrošača.
Industrija partnerstva
Agencije za izvještavanje o kreditnim sposobnostima surađuju sa širokim spektrom financijskih institucija u industriji, uključujući kompanije za kreditne kartice, banke i kreditne zadruge. Financijske institucije dobivaju kreditna izvješća za pojedince i poduzeća putem teških upita koje uključuju kreditni rezultat i detaljne informacije o računima pojedinačnih trgovinskih linija. Financijske institucije također su partnerske s agencijama za izvještavanje o kreditnim izvještajima radi pružanja ciljnih marketinških popisa i povoljnih upita za odobrenja predkvalifikacije.
