Sadržaj
- Razmislite o svojim prihodima
- Plan za povećanje troškova u zdravstvu
- Nadolazeće gnijezdo jaje
- Razmotrite porezne posljedice
- Uspostavite Trust
- Odaberite Investicije mudro
- Kako napustiti svoju ostavštinu
- Pravni detalji planiranja nekretnine
- Donja linija
Odluka o tome hoćete li ostaviti nasljedstvo svojoj djeci utječe na iznos koji ste uštedjeli, mirovinske planove koje odaberete i na koji način ćete osigurati raspodjelu kvalificiranih mirovinskih programa. Međutim, osim vaše želje da ostavite malo bogatstva svojoj djeci (ili ne), morate razmotriti neke važne osobne financijske probleme.
Razmislite o svojim prihodima
Neki umirovljenici pogrešno daju svoje mirovinske štednje bez obzira na potrebe za vlastitim primanjima. Prije nego što drugima date poklone, važno je procijeniti koliko ćete potrošiti na sebe. Kalkulatori za odlazak u penziju poput onih koji su dostupni na Dinkytown.net mogu vam pomoći da odredite koliko trebate uštedjeti i koliko možete povući svake godine nakon umirovljenja.
Obavezno uzmite u obzir utjecaj inflacije i poreza i održavajte raznovrstan portfelj ulaganja u rast i dohodak koji mogu pomoći vašem portfelju da ide ukorak s inflacijom.
Plan za povećanje troškova u zdravstvu
Najveći rizici za mirovine i nasljedstvo vaše djece su neočekivane bolesti i visoki troškovi zdravstvene zaštite. Vladini programi su često od male pomoći kada je riječ o plaćanju domova za stare i drugih oblika dugotrajne medicinske skrbi. Medicare pokriva boravak u staračkom domu za vrlo ograničeno vrijeme, a Medicaid zahtijeva da potrošite gotovo sav vlastiti novac prije nego što plati dugoročnu njegu. Ne možete jednostavno prenijeti imovinu članovima obitelji kako biste se kvalificirali za Medicaid, jer program ograničava povlastice ukoliko su prijenosi imovine izvršeni nekoliko godina prije boravka u staračkom domu.
Neki štite svoju imovinu od troškova katastrofalnih bolesti dugoročnom policom osiguranja skrbi koja se može kupiti pojedinačno, putem osiguravajućeg agenta ili grupnim planom kod poslodavca. Međutim, ta su pravila vrlo skupa i imaju određena ograničenja pokrivenosti, tako da ih trebate pažljivo razmotriti.
Nadolazeće gnijezdo jaje
Što ako nadživite svoj mirovinski fond? Kad imate više od 90 godina, vaša djeca i unuci mogu svaki rođendan zahvalno proslaviti. Ali ako ste potrošili svoje gnijezdo, možda će možda plaćati i neke ili sve račune. Uz dulji životni vijek, važno je pokušati upravljati povlačenjem mirovinskog programa kako ne biste potrošili imovinu tijekom svog života.
Kao rješenje, možete kupiti trenutni anuitet s nekim od svog novca za umirovljenje kako biste osigurali da primate zajamčeni iznos barem dok živite. Određeni mirovinski i mirovinski planovi mogu vam omogućiti da istegnete isplate tijekom pojedinog ili zajedničkog životnog vijeka, a ne da prihod dobijete u obliku paušala.
Razmotrite porezne posljedice
Također, budite svjesni da ako naslijedite IRA, možda ćete se morati pridržavati određenih pravila koja se tiču primanja distribucije. Prema Zakonu o postavljanju svake zajednice za povećanje mirovina (SECURE) iz 2019. godine, izvanbračni korisnici IRA-e moraju preuzeti potpunu raspodjelu svih iznosa koji se nalaze u IRA-u do kraja 10. kalendarske godine koja slijedi nakon godine smrti vlasnika IRA-e.,
Ovo pravilo eliminira ono što se ranije nazivalo "protežu IRA", taktiku financijskog planiranja koja je omogućila korisnicima da pruže svoje minimalne raspodjele (RMD) tijekom svog životnog vijeka i produže porezno odgođeni status naslijeđenog IRA-a. Izuzeci od ovog pravila o SIGURNOM zakonu su korisnici koji su označeni kao preživjeli supružnik, dijete vlasnika IRA-e koji nije navršio punoljetnost, osobe s invaliditetom ili kronično bolesni pojedinci, te osobe koje nisu više od 10 godina mlađe od vlasnika IRA-e.
Uspostavite Trust
U određenim situacijama može imati smisla osnovati povjerenje za kontrolu raspodjele sa imanja prema preživjelom supružniku i djeci. Ako vi ili vaš supružnik imate djecu iz prethodnih veza, a nemate predbračni ugovor, povjerenja mogu osigurati da se određena imovina proslijedi određenoj djeci.
Djeca koja su dobro raspoložena možda će radije držati svaki novčić svog gnijezda, nego ga distribuirati tijekom života. Razgovarajte o prenosu vašeg imanja.
Odaberite Investicije mudro
Oni s vrlo velikim imanjima mogu očekivati da će djeca prenijeti naslijeđenu imovinu unucima. Portfelj dizajniran tako da traje više generacija trebao bi rasti, sačuvati kapital i stvarati prihode ulaganjem poput dionica za rast i dohodak te portfelja vrijednosnih obveznica. Nasljednici koji žele da imanje traje nekoliko generacija trebali bi povući samo prihod i izbjegavati zaranjavanje u glavnicu.
Procijenite iznos nasljedstva koje ćete ostaviti svojoj djeci uzimajući u obzir inflaciju i godine složenog rasta ulaganja.
Kako napustiti svoju ostavštinu
Jednom kada razmislite o svim mogućnostima, postoji nekoliko načina za prenošenje sredstava za vaše najmilije.
Pokloni
Poklanjanje imovine jedan je od načina kako voljenim osobama omogućiti da iskoriste vaš novac dok ste još živi. Darovi koji ispunjavaju uvjete za godišnju isključenost od poreza na darove - često ih se naziva „godišnjim darovima za izuzeće“ - u potpunosti su oslobođeni poreza i ne zahtijevaju podnošenje prijave poreza na poklon.
Odvojeno godišnje izuzeće odnosi se na svaku osobu kojoj date poklon. Od 2020., godišnje isključenje iznosi 15.000 dolara. Iako primatelji poklona neće primiti povećanje troškova na osnovi troškova, bilo koji kapitalni dobici oporezuju se po njihovoj primjenjivoj stopi, koja može biti niža od vaše.
Neki ljudi daruju djeci ili unucima koristeći skrbničke račune koji su postavljeni prema Zakonu o jedinstvenim transferima maloljetnicima (UTMA) ili Uniformnim darovima za maloljetnike (UGMA). Međutim, ovisno o primljenom prihodu primatelja i statusu studenta, zarada na računu može se oporezivati po poreznoj stopi donatora, a ne po stopi djeteta. Drugi jednostavno otvaraju zajednički račun s maloljetnim djetetom ili kupuju štedne obveznice na djetetovo ime.
Zahtjevi za dobrotvorne organizacije ne podliježu nikakvim ograničenjima i mogu se odbiti od uobičajenog dohotka.
Stvorite povjerenje
Trustovi štite interese vaše djece, a imovina u njima izbjegava potvrdu (koja održava privatnost). Možete imenovati tvrtku - poput one koja vam je pomogla da izgradite povjerenje - ili drugu pouzdanu i pouzdanu osobu kao povjerenika za upravljanje imovinom i kontrolu distribucije iz povjerenja.
Neopozivo povjerenje smatra se poklonom, pa ga ne možete kontrolirati ili uzeti natrag. Međutim, uz povratno životno povjerenje, vi posjedujete i kontrolirate imovinu dok ste živi, oni prelaze na korisnike kao dio vašeg imanja.
Odgodite prihod
Računi za umirovljenje poput odbitnih IRA-a i 401 (k) planova odgađaju porez na kapitalni dobitak, kamate ili dividende od ulaganja dok se novac ne povuče, kada se oporezuje kao obični dohodak. Ako pretpostavljate da ćete biti u višem poreznom razredu pri odlasku u mirovinu nego što je to slučaj sada, Roth IRA omogućava neograničenu zaradu da se akumulira zarada bez poreza, a na povlačenje ne postoje porezi.
Životno osiguranje ili varijabilne anuitete koje odgađaju porez
Uz životno osiguranje, vaši korisnici dobivaju zaradu bez poreza, bez potrebe da prolaze kroz ovjeru ili brinući o fluktuacijama na burzi. Fiksni ili promjenjivi anuiteti omogućuju vam sudjelovanje na burzi putem uzajamnih fondova ili ulaganja s fiksnim dohotkom i također imaju komponentu životnog osiguranja. Međutim, ta pravila često nose skrivene troškove i takse, tako da je važno kupovati ih i pažljivo ih proučavati.
Uz to, Zakon o SIGURNOSTI napravio je anuitete koje se drže u planu 401 (k) prenosivim. To znači da ljudi koji nasljeđuju anuitet koji je dio 401 (k) mogu prenijeti anuitetu u drugi plan izravnog skrbnika u skrbnika. Ovo eliminira potrebu da korisnik odmah likvidira anuitetu, što bi moglo potaknuti troškove predaje i naknade.
Pravni detalji planiranja nekretnine
Obavezno vodite računa o zakonskim pojedinostima kako biste osigurali da će vaš plan nekretnina raditi onako kako želite. Odvjetnik za nekretnine ili financijski planer koji se specijalizirao za planiranje nekretnina mogu vam biti od pomoći u daljnjem razumijevanju tih detalja.
korisnici
- Pregledajte korisnike na svim računima. Za promjenu korisnika može biti potrebna suglasnost supružnika. Navedite popis sekundarnih korisnika u slučaju da vaš glavni korisnik umre prije vas. Vaši mirovinski računi prelaze na korisnike bez prolaska sudstva, ali ako ostavinski račun ostavite na svom imanju, možda će morati proći uvjerenje da bi se imovina mogla raspodijeliti.
potvrda testamenta
- Znajte zakone o svjedočenju u vašoj državi. Investicijski računi bez zajedničkog vlasnika ili dokumentiranog korisnika možda će morati proći probu za promjenu vlasništva, potencijalno dug i skup proces.
Wills
- Sastavite oporuku. Umiranje bez oporuke (nazvano "umiruće države") znači da državni zakon određuje kako su vaša ulaganja podijeljena među rođacima. Ako nemate živu rodbinu i nema volje, vaša imovina vraća se u vaše prebivalište.
Donja linija
Gore navedeni prijedlozi možda nisu prikladni za sve, stoga je važno konzultirati odvjetnika ili poreznog savjetnika kako biste utvrdili koji vam smisao ima najviše smisla. Procjenom opcija distribucije za gnijezdo jaja pomoći će osigurati da se slijede vaše želje, a istovremeno povećati fleksibilnost za svoje nasljednike.
