Što je komercijalni i industrijski (C&I) zajam?
Komercijalni i industrijski (C&I) zajam je svaki zajam koji se daje nekom poslu ili korporaciji, za razliku od pojedinca. Komercijalni i industrijski krediti osiguravaju ili obrtna sredstva ili financijske kapitalne izdatke, poput strojeva ili dijela opreme. Ova vrsta zajma je obično kratkoročne prirode i gotovo je uvijek podržana nekim kolateralom.
Od ožujka 2018. godine tvrtke i korporacije u Sjedinjenim Državama uzele su više od 2, 122 milijardi USD zajmova za C&I. Ti su zajmovi postali sve popularniji tijekom posljednjih 20 godina, jer pružaju mogućnost manjim poduzećima da stvore obrtni kapital ili financiraju izdatke.
Kako djeluju komercijalni i industrijski krediti
Komercijalni zajmovi obično naplaćuju fleksibilne kamatne stope koje su vezane za glavnicu banke ili LIBOR. Mnogi zajmoprimci također moraju podnositi redovne financijske izvještaje, barem jednom ili češće u slučaju korisnika kredita koji nose veći rizik. Zajmodavci obično zahtijevaju pravilno održavanje imovine s osiguravajućim kreditima i drže zajmoprimce za određene ugovore takav omjer pokrića duga (DSCR).
Mala i srednja poduzeća čine većinu zajmoprimaca za C&I zajmove, jer uglavnom ne mogu stvoriti dovoljan novčani tok za kontinuirano samofinanciranje operacija i zato što im nedostaje pristup vlasničkom tržištu i tržištima obveznica u kojima velike kompanije uživaju.
Da bi se precizirala definicija C&I kredita, oni se razlikuju od potrošačkih kredita i zajmova na nekretninama. Banke razvrstavaju ove kategorije kredita u svojim financijskim izvještajima.
Za i protiv zajmova za C&I
C&I zajmovi omogućavaju tvrtkama da zaobiđu uobičajeno dug i naporan proces naplate investitora iz kapitala. Ne samo da je skuplje i vremena za dobivanje ulagača u kapital, ali to znači i odgovornost prema tim ulagačima. Uz potreban kolateral, krediti za C&I mogu brzo osigurati sredstva za širenje.
Međutim, kredite za C&I potrebno je otplatiti, obično u roku od godinu ili dvije. Kamata, poznata i kao servis duga, može biti velika, a novac koji se koristi za otplatu zajma oduzima se od obrtnog kapitala tvrtke.
Kako tvrtke koriste zajmove za C&I
C&I zajmovi mogu se koristiti u bilo kojem trenutku u životu male tvrtke kada je potrebno generirati brzi novac za obrtna sredstva, akvizicije i spajanja ili kapitalno financiranje. Pokretanje može uzeti C&I kredit za pokretanje i pokretanje, jer je trošak novca pri pokretanju obično mnogo veći od priljeva, barem dok posao ne počne privlačiti kupce. C&I zajmovi također se koriste za pomoć malim poduzećima u financiranju rasta i širenja.
Ove su vrste korisnih zajmova također korisnim pomaganju malim tvrtkama da zabave kupnju kapitalne imovine, poput strojeva i opreme. Oni se mogu koristiti za kupnju i obnovu novih objekata, kupnju zaliha, opremanje maloprodajnih ili drugih prostorija ili pokretanje proizvodnje. Također se mogu koristiti za pridruživanje konkurentu ili dobavljaču u zajedničkom ulaganju.
Praćenje zbirnih zajmova za C&I
Odbor guvernera Federalnih rezervi prati sve C&I zajmove u zemlji. Rast nepodmirenih kredita za C&I pozitivno je povezan s rastom BDP-a, a postoje dokazi da se pad zajmova u C&I kreditnoj aktivnosti približno podudara s ekonomskom recesijom. Međutim, ovaj odnos, ako je valjan, može oslabiti jer domaće gospodarstvo i dalje prijeđe na usluge i dalje od proizvodnje dobara.
