Novčana vrijednost prema vrijednosti predaje: pregled
Novčana vrijednost i vrijednost predaje nisu jednaki nominalnoj vrijednosti polisa, što je smrtna korist. Međutim, zaostali zajmovi protiv novčane vrijednosti polisa mogu umanjiti ukupnu naknadu za smrt.
Novčana vrijednost
Novčana vrijednost ili vrijednost računa jednaka je novčanom iznosu koji se ugrađuje u anuitet koji stvara novac ili stalnu životnu policu osiguranja. To je novac koji se nalazi na vašem računu. Vaš pružatelj osiguranja ili anuiteta izdvaja dio novca koji uplaćujete premijom prema ulaganjima - kao što je portfelj obveznica - i potom kreditira vašu politiku na temelju izvedbe tih ulaganja.
U Sjedinjenim Državama tehnički je protuzakonito da se polisa životnog osiguranja plasira na tržište kao investicijsko sredstvo, ali mnogi policajci cijeli svoj život, univerzalni život ili varijabilne univerzalne životne police osiguranja koriste za uzgoj mirovinske imovine. Polici osiguranja životnog osiguranja ne stvaraju novčane vrijednosti.
Vrijednost predaje
Vrijednost predaje je stvarni iznos novca koji će osiguranik dobiti ako pokuša pristupiti novčanoj vrijednosti polica. Ostala imena uključuju novčanu vrijednost za predaju ili, u slučaju anuiteta, vrijednost predaje anuiteta. Često će se odrediti kazna za rano povlačenje gotovine iz polica.
Vrijednost predaje gotovine
U većini slučajeva, razlika između novčane vrijednosti vašeg polica i vrijednosti predaje su troškovi vezani za prijevremeni raskid. Budući da vaš davatelj osiguranja ne želi da prestanete plaćati premije ili ne zatražite prijevremeno povlačenje sredstava, često ugrađuje različite naknade i troškove u politike kako bi vas odvratio od otkazivanja politike.
Naknade za predaju smanjit će vašu vrijednost predaje. Ti troškovi i vrijednost predaje police mogu se mijenjati tijekom trajanja politike. Nakon određenog vremenskog razdoblja - obično 10 do 15 godina za cijeli život ili univerzalne police životnog osiguranja - troškovi predaje više neće biti na snazi. U ovom će trenutku vaša vrijednost novca i vrijednost predaje biti jednaki.
Proces kroz koji pristupate vašoj vrijednosti za predaju novca razlikuje se ovisno o politici koju imate, ali mnogi zahtijevaju da otkažete policu prije nego što pristupite sredstvima. Čak i ako je to slučaj, moguće je uzeti kredit protiv novčane vrijednosti u svojoj politici.
Posebna razmatranja
Mnogi ljudi odabiru proizvode životnog osiguranja koji uključuju značajku novčane vrijednosti. S ovom značajkom, dio svake mjesečne premijske depozite na novčani račun koji se nalazi u okviru police. Ta akumulacija novca ulaže se u odobrena sredstva i raste bez poreza, što je razlog zbog kojeg mnogi osiguranici koriste novčani račun kao oblik mirovinskog računa. Kada se koristi u ovoj metodi, osiguranici će često platiti više od potrebne mjesečne premije za izgradnju gotovinskog računa bez poreza.
Zakon o tehničkim i raznim prihodima (TAMRA) je 1988. postavio limite za gotovinu koja se nalazi na tim računima.
Nazvan testom plaće od 7 godina, utvrđuje da li premije uplaćene u prvih sedam godina života polica police premašuju više nego što je potrebno da se uplate na račun. Ako je ovaj ukupni zbroj veći, račun se smatra izmijenjenim ugovorom o vlasništvu (MEC) i postaje podložan dobitku od gotovinskog računa koji je oporezovan kao redoviti dohodak.
Primjer vrijednosti gotovine u odnosu na vrijednost predaje
Pretpostavimo da kupite cjelokupnu policu životnog osiguranja s smrtnom naknadom od 200 000 USD. Nakon 10 godina dosljednog plaćanja, pravovremene isplate, postoji 10.000 USD gotovinske vrijednosti u politici. Konzultirate ugovor o osiguranju i vidite da naknada za predaju nakon 10 godina iznosi 35%.
Ova naknada znači ako ste pokušali otkazati policu nakon 10 godina i povući svoju novčanu vrijednost, davatelj osiguranja procijenio će vaš trošak u iznosu od 3.500 USD, ostavljajući vam vrijednost predate od 6.500 USD.
Ključni odvodi
- Novčana vrijednost ili vrijednost računa jednaka je iznosu novca koji nastaje u okviru anuiteta koji stvara novac ili stalnog životnog osiguranja. U većini slučajeva razlika između gotovinske vrijednosti vaše politike i vrijednosti predaje su troškovi povezani s prijevremenim raskid. Nakon određenog razdoblja troškovi predaje više neće biti na snazi, a vaša novčana vrijednost i vrijednost predaje bit će isti.
