Kada se kalendarska godina bliži kraju, mnogi Kanađani preplavljeni su besplatnim savjetima i na drugi način o tome što učiniti s njihovim registriranim mirovinskim mirovinskim planom (RRSP). Siječanj označava maglovitu liniju u prilozima. To je posljednja šansa za registrirane doprinose u planu obrazovanja (RESP) i također se smatra vremenom da se maksimizira preostala soba na vašim redovnim RRSP-ovima, bilo postavljanjem financiranja (uzimanje zajma) ili prijenosom raspoloživog dohotka na vaš RRSP račun (pomoću gotovine). Mekanu granicu siječnja uskoro slijedi apsolutna crta od 1. ožujka, dana kada se vaša porezna godina resetira što se tiče vaših doprinosa iz RRSP-a., razmotrit ćemo neka pitanja oko doprinosa RRSP-a.
Ključni odvodi
- Zbog visokih kamata, uvijek je bolje otplatiti dug potrošača - kreditne kartice, kreditne linije, zajmovi za automobile itd. - prije nego što doprinesete RRSP-u. Hipoteke i studentski zajmovi imaju niže kamate, a postoje okolnosti u koje ih isplaćuje, a istovremeno doprinose RRSP-u, može imati smisla. Općenito, nije dobra ideja uzimati zajam kako biste pridonijeli RRSP-u, ali postoje iznimke.
Otplata duga ili štednja za odlazak u mirovinu?
Iako većina popularnih informacija o RRSP-ovima zvuči kao da biste trebali započeti odmah nakon što vas liječnik oslobodi iz maternice, sada je dobro vrijeme kao i bilo koji drugi. RRSP se često opisuje kao najbolji program kreiran od strane vlade za pomoć građanima u pripremi za umirovljenje. Ako ste rođeni nakon 1970., postoji vrlo dobra šansa da to bude jedini vladin program kada dođe vrijeme da se povučete.
Najbolji način za pokretanje RRSP-a je redovitim doprinosima. To su automatska povlačenja koja možete postaviti odmah nakon dana plaćanja, tako da nikada ne biste došli u iskušenje da preskočite mjesec dana.
Postoji konfuzija oko toga isplati li se pokrenuti RRSP dok još uvijek dugujemo potrošačke kredite (kreditne linije, kreditne kartice, zajmovi za automobile itd.). Iz perspektive brojeva, uvijek je financijski ispravnije isplatiti dug prvo zato što servisiranje duga ima zajamčenu stopu povrata povećanog raspoloživog dohotka jer se dug smanjuje, dok ulaganje bilo koje vrste nosi rizik.
Najlakši i najbolji način za pokretanje RRSP-a je redovita, automatska podizanja sredstava s vašeg bankovnog računa neposredno nakon dana plaćanja.
Otplaćujete hipoteku ili dodajete na RRSP?
Hipoteke i studentski zajmovi spadaju u sivi dio duga kada je riječ o RRSP-ovima. Ti su dugovi obično dugoročni i niske kamate. Studentski zajmovi čak i sami nose odbitak poreza. Iz perspektive brojeva, kad ste mladi, isplata hipoteke trebala bi imati prednost nad većinom investicija. Uplatom hipoteke brže ćete uštedjeti u budućnosti puno kamata. Kao takva, hipoteka bi trebala imati prioritet zahvaljujući zajamčenom povratu zarađenom na štedi od kamata.
To je činjenica da se većina ljudi ne slaže iz razloga izvan broja. Postoji osjećaj buduće sigurnosti koji dolazi iz povećanja RRSP-a svake godine, bez obzira na to zarađujete li ili ne. Ta želja za uravnoteženjem odgovornosti za hipoteku s psihološkom rubom ulaganja za umirovljenje dovela je do mnogih različitih poreznih strategija. Jedan od najpopularnijih je sustav povećanja plana štednje za umirovljenje i pomoću poreza za povrat dodatnog plaćanja na hipoteci. Duže vas zadržava u dugovima nego ako ste novac jednostavno koristili protiv svoje hipoteke umjesto ograničenja RRSP, ali on uravnotežuje financijske i psihološke potrebe.
Nema ništa loše uložiti u mirovinu dok plaćate hipoteku. To je puno bolje nego nagomilati potrošački dug dok plaćate hipoteku. Ako odlučite isključiti svoju hipoteku, morat ćete se kasnije prebaciti i isključiti sve na RRSP nakon što se hipoteka isplati. Ne možete varati i smatrati da se upravljanje dugom računa za mirovinsko planiranje ili obrnuto, ali dvije su međusobno povezane. Na kraju se ta odluka vjerojatno svodi na osobni izbor.
Dodavanje duga za povećanje vašeg RRSP-a
Treba li posuditi novac da biste maksimalno iskoristili svoj RRSP? Općenito, ne. Međutim, ako ste poput velike većine Sjevernoamerikanaca, posudili ste kupiti automobil, namještaj, televizor ili učiniti nešto drugo mnogo više nepromišljeno nego što ćete maksimalno povećati svoj godišnji doprinos. Ako je vaš RRSP vaše jedino sredstvo za ulaganje, bolje vam je da pozajmite novac i platite gotovinu za nešto - automobil, TV itd. - za koji ste namjeravali koristiti posuđena sredstva za kupnju.
RRSP krediti imaju niže kamate, ali nisu neoporezivi. Ako imate ulaganja izvan svog RRSP-a, možda će biti bolje da svoj RRSP maksimizirate raspoloživim sredstvima i zatim posudite za svoje ostale investicijske račune. Posudba za ulaganje na račune koji nisu RRSP rezultirat će dodatnim poreznim odbitkom za kamate na kredit koji ste koristili za ulaganje. Ovo je izvrsna strategija, ali konačni prinosi ovise o vašoj sposobnosti investitora, bez obzira na to je li zajam porezno priznat. U osnovi, cilj je minimizirati sav dug, posebno nenaplativi dug.
Treba li se posuditi za pokretanje RRSP-a? To ovisi koliko od vaše osobnosti, koliko i od vaše dobi. Ako imate 20 ili 30 godina, imate visoku poreznu skupinu i ako ste siromašni štediša, ali marljivog dužnika, to bi vam dugoročno moglo biti od koristi. To može biti najnebolniji način za povećanje financijske sigurnosti. Odbici i dugoročno poravnanje u kojem ćete, nadamo se, uživati u vašem novcu, uglavnom će nadmašiti teret kamata u ovom slučaju. Banke odgovaraju ovoj strategiji s vrlo razumnim uvjetima zajma kad sredstva budu korištena u RRSP-u. Ako vam ne odgovara gore spomenuta kategorija, bolje je ići redovitim i stalnim putem redovitih, automatskih prijenosa.
Donja linija
Imajte na umu da bankovni savjetnik koji vas moli da posudite osigurava siguran povraćaj svojoj instituciji, a ne vi. Zajam za doprinos iz RRSP-a najslađa je vrsta zajma jer obično nudi dobre kratkoročne prinose s nižim rizikom neplaćanja od većine kredita. Istodobno, perspektiva samo brojeva vrlo ograničava osobne financije u cjelini. Možda netko živi životom savršene financijske racionalnosti, ali to je dvojbeno.
Istina je da, kako se ove godine vrti, jedini RRSP stručnjak o kojem možete ovisiti ste sami. Znate bolje od bilo koga drugoga hoće li se dodavanje više duga za veće porezne olakšice uklopiti u vaš financijski plan.
