Društva za osiguranje ponekad žele istu vrstu financijske zaštite koju nude vlastitim klijentima, a takve zaštite mogu naći na takozvanom tržištu reosiguranja. Društva za reosiguranje osiguravaju osiguranje od gubitka za druga osiguravajuća društva, posebno za gubitke povezane s katastrofalnim rizicima, kao što su uragani ili globalna financijska kriza 2008.-2009.
Bez reosiguranja, današnja industrija osiguranja bila bi podložnija riziku i vjerojatno bi morala naplaćivati više cijene svih svojih polica da kompenzira potencijalni gubitak.
Osnove poslovnog modela
Društva za reosiguranje obično nude dvije vrste proizvoda. Prva je poznata kao ugovorno reosiguranje, što je vrsta ugovora u kojem je reosiguratelj dužan prihvatiti sve police ili cijelu klasu police reosiguranja, uključujući i one koje još nisu napisane. Druga vrsta je fakultativno reosiguranje, što je mnogo specifičnije. One mogu pokriti pojedinačne police, kao što je reosiguranje viška osiguranja na tvrtki ili velikoj zgradi, ili mogu pokriti različite dijelove s nekoliko zajedničkih polica.
Reosiguratelji se prvenstveno bave najvećim i najsloženijim rizicima u sustavu osiguranja. To su vrste rizika koje normalne osiguravajuće kuće ne žele ili nisu u mogućnosti internalizirati. Ove vrste rizika obično su međunarodne prirode: rat, teška recesija ili problemi na robnim tržištima. Iz tog razloga, društva za reosiguranje imaju tendenciju da imaju globalnu prisutnost. Globalna prisutnost također omogućava osiguravatelju da širi rizik na veće površine.
Društva za reosiguranje ne bave se uvijek samo drugim osiguravateljima. Mnogi također pišu politike za financijske posrednike, multinacionalne korporacije ili banke. Međutim, većina klijenata za reosiguranje su društva za primarno osiguranje.
Razlike i sličnosti s osiguravajućim društvima
Kao i bilo koji drugi oblik osiguranja, reosiguranje se svodi na sustav u kojem se klijentu osiguranja naplaćuje premija u zamjenu za obećanje osiguratelja da će platiti buduće štete u skladu s pokrićem polica. Društva za reosiguranje zapošljavaju menadžere za upravljanje rizikom i modelere da cijene svoje ugovore, kao što to čine uobičajena osiguravajuća društva.
Međutim, društva za reosiguranje ciljaju sasvim drukčiju korisničku bazu od uobičajenih osiguravajućih društava, a također imaju tendenciju da rade u širim jurisdikcijama koje uključuju različite, ili čak konkurencijske pravne sustave.
Druga ozbiljna razlika je relativna misterija u kojoj posluju društva za reosiguranje. Standardna osiguravajuća društva otvoreno oglašavaju svoje proizvode široj javnosti i često se intenzivno natječu na istim tržišnim segmentima. Društva za reosiguranje posluju u pozadini financijskog svijeta. Te tvrtke ne kupuju masovno oglašavanje izravno kupcima, imaju male radne snage i obično razvijaju snažne nišne uloge s nekoliko velikih konkurenata.
Ugovor o reosiguranju
Ugovori o reosiguranju djeluju kao ugovor između osiguravajućeg društva, odnosno osiguravajućeg društva koje traži osiguranje, i osiguravajućeg osiguranja, odnosno osiguravatelja. U uobičajenom ugovoru, reosiguravatelj osigurava osiguravajućem ugovoru gubitke prema posebnim policama koje je osiguratelj cedije napisao svojim kupcima.
Za razliku od standardnog ugovora o osiguranju između vas i vašeg osiguravajućeg društva, ugovor o reosiguranju nije reguliran kao oblik i sadržaj, jer se obje strane podjednako poznaju o industriji i imaju jednaku pregovaračku snagu prema zakonu.
Kolateralni i drugi propisi
Poput standardnih osiguravatelja, društva za reosiguranje su regulirana na temelju države u koju podnose svoje osnivačke dokumente, kao i drugih država u kojima posluju.
Reosiguratelji mogu raditi u Sjedinjenim Državama bez posebne licence, mada većina jurisdikcija zahtijeva neki oblik licenciranja za osnivanje ureda ili obavljanje poslovnih transakcija. Umjesto jasnijeg financijskog reguliranja, mnoga osiguravatelja osiguravaju kvalificirano jamstvo za ustupanje osiguratelja kao gestu legitimiteta i dobre vjere.
U Dodd-Frank-ovom Wall Streetu o reformi i zaštiti potrošača iz 2010. postoje odredbe koje se odnose na društva za reosiguranje, uključujući to da neovlašteni reosiguratelji moraju osigurati stopostotno osiguranje od svojih bruto obveza osiguravajućem cedingu kako bi osiguratelj cedije dobio financijsku pomoć Izjava o kreditu za reosiguranje. Kod reosiguratelja kojima je odobrena prihvatljiva financijska snaga mogu se smanjiti zahtjevi za osiguranjem prema njihovoj ocjeni. Da bi bile u skladu s Nacionalnim udruženjem povjerenika osiguranja (NAIC), sve države moraju imati postavljene zahtjeve do 2019. godine.
