Sadržaj
- Koje su različite vrste osiguravajućih društava?
- Uzajamno vs. Dioničko Društvo
- Što je osiguranje plutaju?
- Osiguranje i financijski proizvodi
Sektor osiguranja čine tvrtke koje nude upravljanje rizikom u obliku ugovora o osiguranju. Osnovni koncept osiguranja je da će jedna strana, osiguratelj, jamčiti plaćanje za neizvjestan budući događaj. U međuvremenu, druga strana, osiguranik ili osiguranik, isplaćuje osiguratelju manju premiju u zamjenu za tu zaštitu zbog te neizvjesne buduće pojave.
Kao industrija, osiguranje se smatra investitorima koji sporo rastu, sigurno su. Ta percepcija nije tako snažna kao što je bila u 1970-im i 1980-ima, ali još uvijek je općenito istinita u usporedbi s drugim financijskim sektorima.
Ključni odvodi
- Industrija osiguranja sastoji se od različitih vrsta igrača koji posluju u različitim prostorima. Životne osiguravajuće kuće usredotočene su na planiranje naslijeđa i zamjenu vrijednosti ljudskog kapitala, zdravstveni osiguratelji pokrivaju medicinske troškove, a osiguranje od nezgode / nezgode imovine usmjereno je na zamjenu vrijednosti domova, automobila ili dragocjenosti. Osiguravajuće tvrtke mogu se oblikovati kao tradicionalno dioničko društvo s vanjskim ulagačima ili uzajamne tvrtke u kojima su vlasnici osiguranja.
Koje su različite vrste osiguravajućih društava?
Nisu sva osiguravajuća društva nude iste proizvode ili razonodu za iste kupce. Među najvećim kategorijama osiguravajućih društava su osiguratelji od nezgode i zdravstvenog osiguranja; osiguravatelji imovine i nezgoda; i financijskim jamcima. Najčešće vrste polica osobnog osiguranja su auto, zdravlje, vlasnici kuća i život. Većina pojedinaca u Sjedinjenim Državama ima bar jednu od ovih vrsta osiguranja, a osiguranje automobila je obavezno po zakonu.
Tvrtke za nezgode i zdravlje vjerojatno su najpoznatije. Tu se ubrajaju tvrtke poput UnitedHealth, Anthem, Aetna i AFLAC, koje su osmišljene da pomognu ljudima koji su tjelesno oštećeni.
Tvrtke za životno osiguranje uglavnom izdaju polise koje isplaćuju smrtnu naknadu kao jednokratni iznos nakon smrti osiguranika svojim korisnicima. Police životnog osiguranja mogu se prodati kao terminski život, koji je jeftiniji i istječe na kraju termina ili stalni (obično cijeli život ili univerzalni život), što je skuplje, ali traje cijeli život i sadrži komponentu naplate novca. Životni osiguratelji također mogu prodati dugoročne polise invaliditeta koje zamjenjuju prihod osiguranika ako postanu bolesni ili onesposobljeni. Poznata životna osiguranja uključuju Northwest Mutual, Guardian, Prudences i William Penn.
Tvrtke za osiguranje imovine i štete osiguravaju od nezgoda nefizičke štete. To može uključivati tužbe, oštećenja osobne imovine, automobilske nesreće i još mnogo toga. Velika osiguravajuća imovina i nezgode uključuju State Farm, Nationwide i Allstate.
Poduzeća zahtijevaju posebne vrste polica osiguranja koje osiguravaju određene vrste rizika s kojima se suočavaju određene tvrtke. Na primjer, restoranu brze hrane potrebna je politika koja pokriva štetu ili ozljede nastale kao rezultat kuhanja u fritezi. Auto trgovac nije podložan ovoj vrsti rizika, ali zahtijeva pokrivanje šteta ili ozljeda koje bi mogle nastati tijekom testnih vožnja.
Postoje i police osiguranja za vrlo specifične potrebe, poput otmice i otkupnine (K&R), medicinske zloupotrebe i osiguranje od profesionalne odgovornosti, poznate i kao osiguranje od pogreške i propusta.
Neke se tvrtke bave reosiguranjem radi smanjenja rizika. Reosiguranje je osiguranje koje osiguravajuća društva kupuju kako bi se zaštitila od viška gubitaka zbog velike izloženosti. Preosiguranje je sastavni dio napora osiguravajućih društava da se zadrže solventnost i izbjegnu neplaćanje zbog isplate, a regulatori to daju za tvrtke određene veličine i vrste.
Na primjer, osiguravajuće društvo može napisati previše uraganskih osiguranja na temelju modela koji pokazuju male šanse da uragan nanese geografsko područje. Ako se nezamislivo dogodi s uraganom koji je pogodio to područje, mogli bi nastati znatni gubici za osiguravajuće društvo. Bez da se reosiguranje odvoji dio rizika od stola, osiguravajuća društva mogu prestati poslovati kad god dođe do prirodne katastrofe.
Uzajamno vs. Dioničko osiguravajuće tvrtke
Osiguravajuća društva klasificiraju se ili dioničarska ili uzajamna, ovisno o vlasničkoj strukturi organizacije. Postoje i neke iznimke, poput Plavog križa / Plavog štita i bratskih skupina, koje imaju različitu strukturu. Ipak, dioničke i uzajamne tvrtke daleko su najrašireniji načini koje osiguravajuća društva organiziraju.
U svijetu postoji više društava za uzajamno osiguranje, ali u SAD-u dionička osiguravajuća društva nadmašuju uzajamne osiguravatelje.
Dioničko osiguravajuće društvo je korporacija u vlasništvu svojih dioničara ili dioničara, a njegov je cilj profitirati od njih. Osiguratelji ne dijele izravno u dobit ili gubitak društva. Da bi djelovao kao dioničko društvo, osiguratelj mora imati minimalni kapital i višak prije nego što dobije odobrenje državnih regulatora. Moraju se ispuniti i drugi zahtjevi ako se dionicama tvrtke javno trguje. Neki poznati američki osiguravatelji dionica uključuju Allstate, MetLife i Prudential.
Društvo za uzajamno osiguranje je korporacija u vlasništvu isključivo osiguranika koji su "ugovorni vjerovnici" s pravom glasa u upravnom odboru. Obično se tvrtkama upravlja, a imovina (pričuve osiguranja, višak, nepredviđeni fondovi, dividende) čuva se u korist i zaštitu osiguranika i njihovih korisnika.
Uprava i upravni odbor određuju iznos operativnog prihoda koji se svake godine isplaćuje kao dividenda osiguranicima. Iako nije zajamčeno, postoje tvrtke koje isplaćuju dividendu svake godine, čak i u teškim ekonomskim vremenima. Veliki međusobni osiguratelji u SAD-u uključuju sjeverozapadnu zajednicu, život čuvara, Penn uzajamno i uzajamno iz Omahe.
Što je osiguranje plutaju?
Jedna od zanimljivijih karakteristika osiguravajućih društava je ta što im je u osnovi omogućeno da novac svojih klijenata ulažu u sebe. To ih čini sličnim bankama, ali investiranje se događa u još većoj mjeri. To se ponekad naziva i "plovak".
Deplasiranje se događa kada jedna strana pruži novac drugoj strani i ne očekuje povrat tek nakon što dođe do okolnosti. Ovaj mehanizam u osnovi znači da osiguravajuća društva imaju pozitivan trošak kapitala. To ih razlikuje od fondova privatnog kapitala, banaka i uzajamnih fondova. Za ulagače u društva za osiguranje dionica (ili osiguranike u uzajamnim tvrtkama) to znači potencijal za stabilniji povrat nižeg rizika.
Osiguranje i prodaja financijskih proizvoda
Planovi osiguranja glavni su proizvod tog sektora. Međutim, posljednjih desetljeća umirovljenicima su donijeli brojni korporativni mirovinski planovi, a anuiteti.
Ovo osigurava osiguravajuća društva u izravnoj konkurenciji s drugim davateljima financijskih sredstava za ove vrste proizvoda. Doista, mnogi agenti osiguranja sada se nazivaju financijskim savjetnicima koji pružaju kompletnu uslugu, a koji nude i zaštitna sredstva kao i investicije, financijsko planiranje i mirovinsko planiranje. Mnoga osiguravajuća društva sada imaju vlastitog brokera ili u kući ili u partnerstvu.
