Osnovan Chris Costello, CFP, 2013. godine, Blooom pruža usluge upravljanja automatiziranim portfeljem za svoje račune umirovljenja sponzoriranih od strane poslodavaca (ESRA) koji uključuju 401k, 403b, 401a, 457 i TSP. Industrijski rivali su ovu tržišnu nišu zanemarili što je omogućilo ovom dobro financiranom startupu da izgradi odnose sa širokim i vrlo predanim kupcima.
prozodija
-
Usko usredotočeno na mirovinske planove koje sponzorira poslodavac
-
Konkurentne naknade za veće račune
-
Nema potrebe za otvaranjem novog računa
-
Može razgovarati sa savjetnikom putem live chat-a
kontra
-
Ograničeno pravilima individualnog plana
-
Nema telefonskog broja
-
Klijenti plaćaju troškove transakcije
-
Nema podataka o performansama
Postavljanje računa
3.8Kandidati ispunjavaju kratki upitnik koji postavlja pitanje o vašoj dobi, očekivanom datumu umirovljenja, poznavanju tržišta i psihologiji zapošljavanja. Vaši odgovori generiraju predloženu raspodjelu dionica i obveznica, nakon čega slijedi stranica za povezivanje s najpopularnijim mirovinskim planovima. Možete odabrati s popisa ili otići na stranicu za pretraživanje kako biste pronašli njihov plan. Nema pitanja o bračnom statusu, uzdržavanim osobama, imovini ili drugim osobnim podacima koji se obično koriste za izradu profila kod drugih robotskih savjetnika.
Povezivanjem na ESRA račun generira se detaljna raščlamba koja uspoređuje trenutne i predložene alokacije portfelja podijeljena na sljedeće tržišne sektore: Velika kapa SAD-a, Međunarodna, Srednja američka, Srednja tržišna tržišta u SAD-u i Mala Kapa SAD-a.
U osnovi dobivate besplatnu analizu trenutnog mirovinskog plana koji sponzorira poslodavac, pokrećući prijedlog za zamjenu viših troškova uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi (ETF) s ekvivalentom nižeg troška. Strategija je naglašena na cijelom web mjestu u marketinškim prezentacijama koje procjenjuju uštede za Blooomove klijente tijekom vremena. Analiza također predlaže raznolikost imovine s ponderima dionica i obveznica radi postizanja ravnoteže.
Postavljanje ciljeva
2.7Web stranica Blooom sadrži impresivnu raznolikost alata i kalkulatora za postavljanje ciljeva koji pomažu klijentima da shvate koliko novca treba izdvojiti za postizanje mirovinskih ciljeva. Postoje opći alati za druge ciljeve, ali fokus na umirovljenju je jak i u skladu s poslovnim modelom robo-savjetnika. Namjera mirovinskog računa koji je sponzorirao zaposlenik je, naravno, spremanje za odlazak u mirovinu. Dok druge platforme nude širu integraciju životnih ciljeva, razumljivo je zašto se Blooom zaista usredotočuje na jedan.
Klijenti provjeravaju svoj napredak prijavljivanjem u Blooom i gledanjem digitalnog cvijeta koji vizualno ističe zdravlje ili slabost portfelja. Također možete iskopati u rezultatima kroz kontekstni izbornik ili pratiti razgovor uživo s financijskim savjetnikom ako mislite da se dolasci ne kreću u pravom smjeru. Unatoč tome, klijenti i dalje trebaju pregledati rezultate izravno putem sučelja računa plana.
Računske usluge
3.4Klijenti se moraju pouzdati u planove doprinosa za izjave u kojima se navode transakcije i stanja na računu. Blooom izričito kaže, „nećemo pružiti podatke o izvodima ili performansama za vaš račun“, iako je digitalni cvijet izravno u suprotnosti s ovom tvrdnjom. Klijenti mogu kupiti ili prodati vrijednosne papire zajedno s robo-savjetnikom, što utječe na raspodjelu i periodično ponovno uspostavljanje ravnoteže, uz potencijalno povećanje transakcijskih troškova.
Blooom ne nudi depozit niti ponavljajuću funkciju depozita jer doprinosi zaposlenika i podudaranje poslodavaca nose taj zadatak. Povlačenja se rješavaju i kroz ESRA planove, uz stroge kazne za ulagače mlađe od 59 ½. Neki mirovinski planovi mogu omogućiti klijentima posudbu protiv glavnice računa na 1% u odnosu na Prime, koja je u svibnju 2019. iznosila blizu 5, 50%.
Sadržaj portfelja
3.8Blooom algoritmi upravljaju vašim planom nakon dobivanja dozvole i nema novih računa ili prijenosa sredstava na klirinšku tvrtku treće strane. Preporučeni portfelj slijedi pravila plana i tržišni svemir - kupovina i prodaja dionica, obveznica, ETF-ova, uzajamnih fondova i / ili fiksnog dohotka, a ne praćenje generičkog skupa ulaganja. Klijenti mogu istovremeno kupiti ili prodati, ali ne mijenjati preporuke sustava.
Blooom gradi dobro raznolike portfelje i izdvajanja u skladu s klijentovom dobi i vremenom do umirovljenja, ograničeni mogućnostima dostupnim u ESRA planu. Često postavljana pitanja navode da će primijeniti sljedeće strategije pri izradi portfelja:
- Dobijte omjer zaliha u odnosu na obveznice primjeren vremenskom okviru do umirovljenjaPozovite izloženost svakoj odgovarajućoj klasi imovine unutar fonda fonda od 401k.Odaberite sredstva s najnižom cijenom za svaku kategoriju imovine
Ograničenja ESRA plana mogu uvelike utjecati na učinkovitost ovog postupka povlačenja putem ograničenja klase imovine, malog univerzuma vrijednosnih papira i / ili čestih ograničenja trgovanja. Kao rezultat, ulaganja se moraju prilagoditi tim ograničenjima kako bi potencijalno uključila sve vrste uzajamnih fondova, dionica, obveznica i proizvoda s fiksnim dohotkom.
Upravljanje portfeljem
2.9Blooom uključuje se u ponovno uspostavljanje ravnoteže na „periodičnoj“ osnovi. ADV-2 brošura sa mandatom SEC-a navodi da pružaju sljedeće usluge upravljanja:
- Pregledajte svoju trenutnu raspodjelu računa ESRASavjestite o raspodjeli imovine i odabiru odabir odgovarajućih ulaganja na temelju preporučene raspodjele imovineIzvršite raspodjelu koju ste prvobitno prethodno odobrili ako Blooom ima pristup vašem ESRAMonitoru i prati imovinu pod Blooom managementom Prilagodite raspodjelu automatski kada pristupite povlačenju
Ove ponude izgledaju osnovno za razliku od berbe poreznih gubitaka, briga o štednim računima i ostalih dinamičnih usluga koje se nude putem nekih platformi. Međutim, važno je imati na umu da Blooom želi služiti tržištu ESRA-e i zbog toga su neka od zvona i zvižduka koje nude druge platforme nevažni. Uz uštedu troškova na putu i osiguranje osnovne diverzifikacije, Blooomova pomoć u prebacivanju profila rizika ESRA-e kako se bliži odlazak u mirovinu ključni je korak koji mnogi propuštaju kada sami upravljaju svojim mirovinskim portfeljem. Iako su alati za upravljanje portfeljem osnovni, Blooom pokriva sve kritične točke za upravljanje ESRA-om.
Korisničko iskustvo
2.2Mobilno iskustvo
Web stranica je mobilna, ali ne nude posebne mobilne aplikacije, što prisiljava klijente da koriste sve mobilne resurse koji su im dostupni kroz mirovinske planove.
Iskustvo na radnoj površini
Obilaziti web stranicu je jednostavno, sa jednostavnim stilom razgovora koji će se svidjeti mlađim investitorima. No, ovaj je pristup mač s dvije oštrice, jer će podnositelji zahtjeva koji žele detaljne informacije morati detaljno pregledati često postavljana pitanja i objave, čitajući sve ispise. Često postavljana pitanja pokrivaju većinu problema, ali komentari metodologije ispod kritike su rijetki, izgledaju kao klasični pristup s prevladavajućim fokusom na troškove fonda. Naknade su kritična komponenta, ali bilo bi utješno vidjeti malo više sigurnosti kako njihovi algoritmi djeluju u okviru ESRA ograničenja kako bi postigli superiornu diverzifikaciju.
Služba za korisnike
4Ne postoji telefonski broj i svi kontakti s kupcima moraju biti uspostavljeni putem chat-a ili e-pošte uživo tijekom radnog vremena navedenog između 8:00 i 17:00, od ponedjeljka do petka. Ovaj samo digitalni pristup uzrokovao je probleme u ostalim financijskim operacijama posljednjih godina jer mnogi klijenti inzistiraju na razgovoru s predstavnicima ljudi kad je njihov novac u pitanju. Ovdje se, čini se, Blooom računa na mlađu korisničku bazu koja je ugodnija od elektroničkih interakcija.
Obrazovanje i sigurnost
2.4Obrazovni resursi Bloooma usmjereni su prije svega na odlazak u mirovinu. Web lokacija pruža sadržaj za planiranje ciljeva putem bloga sa člancima, alatima i kalkulatorima s uputama. Neki pokrivaju opća ulaganja, ali većina se pridržava specifičnijih tema umirovljenja. Web mjesto koristi 256-bitnu SSL enkripciju i održava ograničene osobne podatke koji uključuju klijentove vjerodajnice brokera. Ne postoji dvofaktorska provjera autentičnosti, ali Blooom inzistira na provjeri treće strane kad god se zatraži promjena računa.
Provizije i naknade
3.9Blooom naplaćuje 120 USD za godišnju pretplatu umjesto omota ili naknade za upravljanje. Ova naknada ne uključuje provizije za posredovanje, naknadu za transakcije ili druge povezane troškove i troškove koje ESRA ili skrbnik računa mirovinskog računa može naplatiti. To može uvelike povećati ukupni trošak za Blooom. To je još skuplje za male vlasnike računa, s računom od 10 000 USD plaća se ogromna godišnja naknada od 1, 2% prije transakcijskih troškova, dok račun s 20 000 USD plaća 0, 60%. Cijena usluge pada ispod prosjeka industrije za račune iznad 50 000 dolara. Sveukupno, pretplata i druge naknade mogu stvoriti mnogo veće troškove od sveobuhvatnih naknada za upravljanje koje se nude kod drugih robo-savjetnika.
Je li Blooom dobar za vas?
Blooom nudi izvrsnu pogodnost za ulagače mlađih i srednjih godina koji su frustrirani izvedbom svojih planova doprinosa definiranih od strane poslodavaca. To je osobito istinito jer se malo robotskih savjetnika usredotočuje na račune ESRA-a zbog logističkih problema i odnosa s trećom stranom. Čvrsta usredotočenost Bloooma na ovom tržištu pomogla je u razvoju nišne usluge koja pravom kupcu može pružiti značajnu vrijednost.
Međutim, dva negativna razloga mogu odvratiti potencijalne klijente od prijave. Prvo, skupo je za male račune, s visokim troškovima koji podrivaju godišnje prinose. Drugo, oni ne razvrstavaju komparativne koristi između dodjele portfelja i rebalansiranja u vrijednosne papire niže naknade. To je veliko pitanje jer mnogi klijenti mogu se izravno usmjeriti na jeftinije vrijednosne papire bez plaćanja naknade za pretplatu, dok ponovno uspostavljanje balansa s restriktivnim planovima može stvoriti ograničenu uštedu. Blooom je očito u solidnoj niši i platforma će bez sumnje i dalje razvijati. No sada, Blooom je prikladniji za ljude s velikim, fleksibilnim ESRA računima nego za one koji tek počinju.
Metodologija
Investopedija je posvećena pružanju investitorima nepristranim, sveobuhvatnim pregledima i ocjenama robotskih savjetnika. Naši pregledi iz 2019. rezultat su šest mjeseci procjene svih aspekata 32 robotsko-savjetodavne platforme, uključujući korisničko iskustvo, mogućnosti postavljanja ciljeva, sadržaj portfelja, troškove i naknade, sigurnost, mobilno iskustvo i korisničku uslugu. Prikupili smo više od 300 podataka koji su sadržavali naš sustav bodovanja.
Od svakog robotskog savjetnika kojeg smo pregledavali zamoljeno je da ispuni anketu o 50 platformi o njihovoj platformi koju smo koristili u našoj procjeni. Mnogi robo-savjetnici također su nam pružili osobne demonstracije svojih platformi.
Naš tim stručnjaka iz industrije, predvođen Theresa W. Carey, obavio je naše preglede i razvio ovu najbolju industrijsku metodologiju za rangiranje platformi robo-savjetnika za ulagače na svim razinama. Kliknite ovdje za čitanje naše cjelovite metodologije.
