Sadržaj
- Porezne olakšice
- Razumijevanje vaših mogućnosti
- Gdje otvoriti svoj prvi IRA
- Nemojte zanemariti kupovinu
- Donja linija
Otvaranje računa pojedinačnih mirovina (IRA) važan je način da započnete financiranje ugodne mirovine i da vam spriječi da nadživite novac. Ako nemate mirovinski plan od 401 (k) na poslu, IRA je presudna. Ništa manje blagi nisu porezni odbitci za kvalificirane depozite u tradicionalnim IRA-ima ili dobit koja je oslobođena od poreza koju možete dobiti u mirovini (od Roth IRA-a stari 5 ili više godina).
Ključni odvodi
- Pojedinačni mirovinski računi (IRA) jednostavan su i koristan način odlaganja dolara prije oporezivanja za umirovljenje. IRA-ovi su svestrani, a štediša u mirovini mogu otvoriti račun kod bilo kojeg broja pružatelja financijskih usluga, uključujući brokerske kuće, banke ili kreditne unije. Evo razmotrimo neke čimbenike koje bi početnici trebali razmotriti prije otvaranja prvog IRA-a. Ako vam se ne sviđa pružatelj usluga IRA-e s kojim ste započeli, svoj račun možete uvijek prebaciti na novog davatelja usluga bez ikakve kazne, čineći ove račune prenosivim.
Porezne olakšice
Ako vas 15. travnja smanjuje i tražite uštedu poreza, otvaranje IRA-e počinje izgledati prilično dobro čak i u kratkom roku: Za 2020. godinu možete doprinijeti 6000 USD u IRA-u, što je isto kao i 2018. doprinosi 7000 USD ako ste stariji od 50 godina.
Možete ostvariti dovoljno ušteda od poreznih odbitka da biste znatno nadoknadili trošak - čak 1.000 dolara ili više - ovisno o vašoj grupi poreza na dohodak i ima li vaša država porez na dohodak.
Razumijevanje vaših mogućnosti financijskih usluga
Tradicionalne ili maloprodajne tvrtke za posredovanje u investiranju (npr. UBS, Merrill Lynch) i dalje postoje, ali sada ističu uslugu. Oni pružaju investicijske savjetnike i stručnjake za ulaganje - a podržavaju ih analitičari tvrtke koji procjenjuju održivost svake investicije stalnim protokom relevantnih i ažuriranih podataka. Savjetnici grade odnos povjerenja i razumijevanja s vama, klijentom, kako bi uložili ulaganja u vaše ime. Maloprodajni investicijski posrednici predstavljaju se kao netko s vaše strane, držeći vas za ruku, jer olakšavaju vaš put što je moguće učinkovitije kroz složeni, ponekad nestabilni svijet ulaganja.
Za takvu personaliziranu uslugu, maloprodajna investicijska društva naplaćuju najviše naknade i provizije za svoje transakcije. Te tvrtke su najprikladnije za one koji vole pustiti nekoga s dokazanom stručnošću davati savjete i davati preporuke o tome što i kada kupiti ili prodati.
Akcenat maloprodajnog posrednika sastoji se u uklanjanju tereta s vas kako biste postali stručnjak i posvetite vrijeme istraživanju, procjeni i izvršenju transakcija koje će poboljšati vjerojatnost stalnog rasta vašeg portfelja ulaganja IRA-a.
Brokeri s popustom danas nude klijentima više pomoći nego ikad prije, koristeći seminare i webinare za širenje informacija o tržištu koje ga čine razumljivijim i, samim tim, dostupnijim. Popularni posrednici s popustima su Fidelity i Vanguard.
Svrha brokera s popustom nije držati se za ruke poput maloprodajnog brokera koji može imati diskrecijsko pravo donositi odluke o ulaganju, već podržati one koji vole biti samostalni. Odnos klijenta s diskontnim brokerom temelji se na aktivnom partnerstvu, kada klijent prvo izvrši domaći zadatak.
Pregledajte web stranice brokerskih brojeva da biste vidjeli koje online mrežne usluge (uradi sam) alate za upravljanje novcem koje nude. Ako vam je ugodno s on-line računima i financijskim uslugama koje imaju vaše financijske podatke, možda biste također trebali koristiti internetske financijske alate na web stranicama, poput Mint.com .
Tradicionalni posrednici će htjeti vidjeti ukupan portfelj ulaganja od najmanje 250 000 dolara kako bi pokrenuli takav odnos. Osobne su usluge skupe za pružanje i mora postojati dovoljno potencijalnih trgovačkih aktivnosti da bi se opravdalo otvaranje računa. Iznimke su, naravno, napravljene za članove obitelji ili tamo gdje mogu postojati komercijalni ili investicijski bankarski odnosi.
Banke nude IRA-ove. Poput posrednika s popustom, oni pružaju klijentima samostalne investicijske račune na kojima institucija može klijentima pružiti istraživanje i analize, ali njegova naknada se ne zarađuje pružanjem investicijskih savjeta. Klijenti koji odabiru samostalno ulaganje sami su. Sve češće, međutim, banke pružaju usluge posredovanja u maloprodaji sa stručnim financijskim savjetnicima koji upravljaju vašim ulaganjima uz naknadu koja može biti u obliku postotka vaše imovine. Osim toga, pogodnost organiziranja automatskih mjesečnih depozita na IRA-u s vašeg tekućeg računa može biti način da se jamči da ćete zapravo redovito financirati račun, a ako vam je neugodno stavljanje vaših osobnih financijskih podataka na mrežu, možda ćete se osjećati sigurnije od vaše poznate banke. Dok nastavljate svoje financijsko obrazovanje, uvijek možete saznati kako premjestiti svoj novac od IRA-e ili kombinirati račune u budućnosti.
Tvrtke s financijskim povjerenjem, ili neovisni skrbnici za umirovljenike, koji upravljaju velikim mirovinskim fondovima i alternativnom imovinom, također nude IRA-ove sa vlastitim usmjerenjem. Imaju privatni kapital, nekretnine, novčane zapise i ostalu imovinu kojom se trguje na burzi (npr. Crowdfunding: projekti financiranja ili ulaganje mnogih ljudi), kao i dionice, obveznice i uzajamne fondove. Alternativna sredstva pružaju klijentima IRA-e veću diverzifikaciju koja bi mogla uključivati industrije ili područja ulaganja u koja imaju znanje i stručnost. Iako se tvrtke za povjerenje hvale potencijalnim koristima od ulaganja u alternativnu imovinu, oni nedvosmisleno ističu da ne pružaju investicijske ili porezne savjete. Kao skrbnici upravljaju investicijama kao treća strana. Da zajedno s njima ulažete u usmjereni IRA, radite domaći zadatak i oslanjate se na vlastito znanje. No za početnike ovo možda nije mjesto za početak.
Bez obzira na vrstu institucije s kojom otvarate svoj mirovinski račun i kakav ste račun odabrali (ustvari postoji 11 vrsta računa s povoljnim porezom; najčešće su to tradicionalni i Roth IRA), trebali biste se zapitati kako naplaćuju naknade i provizije na početku. Točne naknade ovisit će o količini vaših transakcija ili o veličini vaše imovine u upravljanju.
Ima li to značaja tamo gdje otvorite svoj prvi IRA?
Mnoge su financijske institucije osposobljene za ponudu IRA-a - banke, investicijske tvrtke i mirovinske kompanije. Razlikuju se u stupnju u kojem vas mogu informirati, savjetovati, voditi i olakšati vam ulaganje proporcionalno vašoj toleranciji prema riziku, a također i ono što vam naplaćuje za njihove usluge.
Nemojte zanemariti kupovinu
Američka komisija za vrijednosne papire i vrijednosne papire ima korisno web mjesto koje ćete možda poželjeti označiti. Među ostalim korisnim bitovima, kaže, "Brokeri i savjetnici za ulaganje nude niz usluga po raznim cijenama. Isplati se komparaciji."
Disintermedijacija je postupak isjecanja posrednika, što je tehnologija učinila brokerski posao 1990-ih. U kratkom vremenskom razdoblju, umjesto da se trguje na dnu burze putem lanca pojedinačnih brokera, službenika i trgovaca na dnu po nekoliko stotina dolara, pojedinci su mogli unositi narudžbu za kupnju ili prodaju izravno putem brokera s popustom za 6 ili 8 dolara, a sve evidencije vode s računalima. U tijeku je slična promjena za naknade za upravljanje fondovima i imovinom, a roboti koji se bave trgovanjem i robo savjetnici prelaze u prvi plan.
Donja linija
Općenito, ustanova koja pruža praktične usluge s ovlastima za obavljanje transakcija u vaše ime naplatit će više jer rade za vas ono što odlučite da ne želite učiniti sami. Tvrtke za posredovanje sa popustom upravo su to: provizije s popustom za klijente koji samostalno usmjeravaju svoja ulaganja. Zasluge svakog ovise o stručnosti onoga tko donosi odluke o ulaganju i, uvijek, o stanju na tržištu.
Pazite na naknade i radite domaće zadatke. Naknade nisu suštinski pogrešne, ali trebali biste biti svjesni da će smanjiti rast vašeg portfelja. Ako vam se naplaćuje 2, 5% imovine pod upravom i tržište ide naprijed od 15%, možda mislite da je neto 12, 5% prilično dobar povrat, i to jest. Ali naknade za upravljanje naplaćuju se bez obzira na to da li se tržište povećava ili smanjuje.
