Optimalna dob za kupnju životnog osiguranja tehnički je nakon rođenja. Životno osiguranje je starosno, što znači da, kako svake godine prolaze, polica postaje skuplja.
Međutim, mlađi ljudi skloni otkazivanje životnog osiguranja zbog drugog duga, poput hipoteka i plaćanja automobila. Uz to, trenutna demografska obilježja iskrivila je starije kupce životnih osiguranja, tisućljećima su ostali samci ili barem odgađali brak dulje od prethodnih generacija, te imali više duga i manje prihoda od svojih roditelja. Iako je otplata trenutnog duga presudna, nedostatak kupovine životnog osiguranja u mladoj dobi ima značajan ekonomski utjecaj, poput odgađanja štednje za odlazak u mirovinu. Što prije bude kupljen, to bolje. Roditelj ili rodbina mogu se odlučiti kupiti životno osiguranje za novorođenče.
Novčane vrijednosti životnog osiguranja rastu za odgodu poreza. Premijski doprinosi policama za cijeli život kupljeni u ranoj dobi mogu akumulirati znatnu vrijednost kroz dugoročne vremenske horizonte, jer su troškovi osiguranja fiksni za cijeli rok trajanja police. Novčane vrijednosti mogu se upotrijebiti kao predujam za prvu kupnju kuće. Ako se drži dovoljno dugo, akumulacije mogu nadopuniti mirovinski dohodak. Međutim, osnovna funkcija osobnog životnog osiguranja vrti se oko dvije glavne kategorije: dohodak i dug.
Ključni odvodi
- Što prije kupite životno osiguranje, to je bolje jer to postaje skuplje sa svakom godinom. Roditelj ili rodbina mogu kupiti životno osiguranje za maloljetnika, kupujući cjelokupnu policu životnog osiguranja s paušalnim iznosom; odrasli češće kupuju životno osiguranje za sebe. Optimalna dob za kupnju životnog osiguranja je ispod 35 godina, ali malo je ljudi u toj dobnoj skupini priuštiti si životno osiguranje. Otprilike 57% Amerikanaca ima životno osiguranje, a više od polovine njih 45 ili stariji.
Životno osiguranje i dug
Diplomirani student koji ulazi u radnu snagu može, ako nema uštede, dobiti kreditnu karticu za financiranje preseljenja ili troškova stanovanja. Stjecanje neosiguranog duga odmah stavlja teret na imovinu dužnika, jer saldi kartica zahtijevaju isplatu nakon smrti ostavitelja. U idealnom slučaju, diplomant od 22 do 23 godine kupuje policu životnog osiguranja kako bi pokrio pretpostavljeni dug. No, većina pojedinaca mlađih od 25 godina više se brine oko plaćanja tekućih računa nego za nabavu dodatnih.
Iako je optimalna dob za kupnju životnog osiguranja ispod 35 godina, najmanja je vjerojatnost da će Millennials kupiti policu. U 2015. godini, pojedinci u dobi od 18 do 35 godina precijenili su cijenu politike za 213%. Među 57% građana SAD-a koji posjeduju životno osiguranje, više od polovice tih osiguranika ima 45 ili više godina. S obzirom da se bračne stope smanjuju za 21% od 1960. do 2010., kupnja životne politike kasni unatoč inherentnim prednostima kupovine u mlađoj dobi.
Cjelokupna polisa životnog osiguranja može se unaprijed platiti za jedno dijete ili maloljetnicu. Kada maloljetnik napuni 18 godina, polisa se može prenijeti na osiguranika, a u tom trenutku polica se može dodatno financirati ili unovčiti ako ima bilo koji kapital.
Životno osiguranje i dohodak
Manji broj ljudi veže čvor, a broj kućanstava s dvostrukim dohotkom više se nego udvostručio od 1960. do 2012. Više od 60% kućanstava u SAD-u imalo je dva primatelja plaće u 2012. godini, što je porast od 35% u odnosu na 1960. godinu. Zaštitite kućanstva od smrti hranitelja, izravna životna premija i dalje ostaje ravna između 2012. i 2014. Otprilike 43% Amerikanaca ne posjeduje životno osiguranje. Među tom populacijom više od polovice kaže da plaćanja pogodnosti poput mobitela, kablovskih i internetskih usluga imaju prednost nad potencijalnim premijama životnog osiguranja.
Otprilike 43% Amerikanaca nema životno osiguranje, s mjesečnim premijama života, unatrag do mirovinske štednje, hipotekarnih plaćanja i ostalih potrepština - kao i pogodnosti poput mobitela i wifi usluge.
Trošak čekanja
Prekasne kupnje životnog osiguranja u mladoj dobi mogu dugoročno koštati. Prosječni trošak oročene politike na razini 30 godina s iznosom od 100.000 USD iznosi oko 156 USD godišnje za zdravog muškarca od 30 godina. Suprotno tome, godišnja premija za 40-godišnjeg muškarca iznosi oko 216 dolara. Ukupni troškovi odgode kupnje za 10 godina iznose 1800 dolara tijekom trajanja police.
Uz to, troškovi čekanja na životno osiguranje mogu imati veći utjecaj na pokušaj kupnje polisa. Bolje je vjerojatnost da će se medicinski uvjeti razvijati kako pojedinac stari. Ako se pojavi ozbiljno zdravstveno stanje, životno osiguravatelj može ocijeniti polisu, što bi moglo dovesti do većih isplata premija ili mogućnosti da se zahtjev za pokriće može odbiti u potpunosti.
