Popravak kredita uključuje uklanjanje ili ispravljanje netočnih podataka iz vašeg kreditnog izvještaja radi pružanja fer i cjelovite slike o vašim financijama, poduzimanje koraka za povećanje kreditnog rezultata i rješavanje kako biste izbjegli kreditne probleme u budućnosti. To možete učiniti sami ili unajmiti tvrtku koja je specijalizirana za popravak kredita da to uradi za vas. Bilo koji put može pružiti mogućnosti za pogreške. Budite sigurni da znate svoja prava i izbjegavajte 16 pogrešaka navedenih u nastavku.
Ključni odvodi
- Znajte svoja prava prema važećim zakonima o kreditima. Nabavite i pročitajte svoja kreditna izvješća jednom godišnje i potražite pogreške. Jedino sporite informacije za koje smatrate da nisu u redu. Vodite evidenciju o svemu i sve dobijte u pisanom obliku. Izbjegavajte neosporne tvrtke za popravak kredita.
Znati svoja prava
Nekoliko zakona štiti potrošače kada je riječ o kreditu. Oni uključuju Zakon o organizacijama za popravak kredita (CROA); Zakon o fer izvještavanju o kreditnim izvještajima (FCRA); Zakon o fer i točnim kreditnim transakcijama (FACTA) iz 2003. godine; i Zakon o praksama naplate duga (FDCPA) iz 2010. Između ostalog, ovi zakoni predviđaju:
- Morate imati besplatan pristup svojim kreditnim izvješćima jednom godišnje. Možete osporiti pogreške u svojim kreditnim izvješćima, a kreditne agencije moraju ih ispraviti ako dokazuju. Morate biti obaviješteni kada ste, na primjer, koristili vaše kreditno izvješće da vam odbije Zajam morate dati dopuštenje da se vaši kreditni podaci daju nekom drugom. Vremensko razdoblje negativnih podataka ostaje na vašim izvještajima. Vjerovnici moraju slijediti pravila kad su u vezi s vama u vezi s dugom, uključujući i zadržavanje u određenim satima i ne upućivanje prijetnji ili informiranje članova obitelji o vašem dugu. Kreditne agencije za popravak ne mogu lagati vaše vjerovnike ili vas potaknuti da lažete, mijenjate svoj identitet ili krivo predstavljate njihove usluge. Također vam moraju osigurati ugovor i trodnevno razdoblje hlađenja.
Poznavanje vaših prava samo je dio slike. Na putu također morate izbjegavati pogreške. Evo na što treba paziti.
Pogreška br. 1: neuspjeh u provjeri kreditnih izvještaja
Prvi korak u popravljanju kredita uključuje saznanje o vašem kreditnom izvještaju. Ako nikada niste zatražili svoja izvješća ili je prošlo najmanje 12 mjeseci od kada ste ih zadnji put pregledali, možete provjeriti svoja izvješća tako da posjetite stranicu sa besplatnim kreditnim izvješćima Federalne komisije za trgovinu (FTC) i slijedite upute. Ostale web stranice prodaju pristup kreditnim izvješćima, a nekoliko njih čak nude i odabrana izvješća besplatno, ali FTC gateway osigurava dobivanje izvještaja zajamčenih FCRA-om. Pažljivo pročitajte sva tri izvještaja i tražite informacije za koje smatrate da su lažne ili netočne.
Pogreška br. 2: odugovlačenje
Nemojte odlagati popravak kredita. Ako otkrijete negativne podatke o bilo kojem od svojih kreditnih izvješća i smatrate da su pogrešni, pokušajte ispraviti zapis što je prije moguće. Iako se većina negativnih informacija pojavljuje nakon sedam godina, dugo je vremena zaživjeti s netočnim kreditnim izvještajem.
Pogreška # 3: Izbjegavanje kreditnog obrazovanja
Bilo da pokušavate ukloniti ili ispraviti loše podatke o svojim kreditnim izvješćima ili jednostavno pokušavate smanjiti dug i krenuti novim financijskim putem naprijed, što više znate, to bolje. To uključuje i znati kako osporiti pogrešne podatke u vašem kreditnom izvješću, kao i znati da ćete najvjerojatnije morati otplatiti dug s kreditnim karticama visokih kamata prije rata.
Pogreška br. 4: Ne čuvanje dokumentacije
Cjelovita i točna dokumentacija o svim dugovima presudna je za osporavanje pogrešnih podataka, zaštitu vaših prava i zadržavanje potrošnje unutar parametara koji za vas imaju smisla. Trebali biste znati kazne za propuštanje plaćanja kao i optimalne uvjete za traženje povećanja kredita. Budite u mogućnosti da pokažete da su plaćanja izvršena na vrijeme i budite spremni pripremiti sigurnosnu kopiju sa papirom.
85.000
Približan broj pritužbi na "kreditno izvješće" prijavljen Uredu za zaštitu potrošačkih financija u 2018. godini.
Pogreška # 5: Previše diskutacije
Očito, trebalo bi osporiti samo stvari za koje iskreno vjerujete da su netačne. Neke tvrtke koje se bave kreditnim popravkama vole sve osporavati u nadi da će se jedna ili dvije stvari „držati“. Problem je u tome što kreditni biroi vjerojatno neće ozbiljno uzeti takav pristup. Čak i ako to urade, mogli biste ukloniti pozitivne informacije koje pomažu u postizanju vašeg kreditnog rezultata. Također je važno odvesti svoj spor pravom entitetu. U većini slučajeva to će biti kreditna agencija, a ne vjerovnik.
Pogreška br. 6: diskutiranje na mreži
Sve tri kreditne agencije pružaju internetske sustave za sporove, no kritičari kažu da bi ih uporaba mogla oduzeti nekim od vaših prava prema FCRA. Internetski sustavi omogućuju kreditnim agencijama da izbjegavaju raditi stvari, na primjer, prosljeđuju vaše podatke vjerovnicima, pružaju vam pismeni odgovor na vaše sporove i pružaju vam „metodu provjere” predmeta koji osporavate. Umjesto toga, trebalo bi podnijeti svoj spor koristeći papirnate "papirne kopije" i ovjerenu poštansku poštu, kažu kritičari.
Pogreška br. 7: raspravljanje s jezikom bojlera
Pored toga što ne sporite „sve“, mudro je i individualizirati jezik u prijavi spora kako biste izbjegli ponavljanje papira za kreditnu agenciju kako bi se papiri ponavljali. Umjesto toga, koristite predložak kao vodič i provjerite jesu li riječi vaše.
Pogreška br. 8: Slanje nepotvrđene pošte
Sve papire koje pošaljete kreditnoj agenciji, agenciji za naplatu ili vjerovniku treba poslati ovjerenom poštom s zahtjevom za povrat. To vam pruža gore navedenu dokumentaciju, kao i dokaz da je agencija primila vaše pismo. Isto pravilo "dokaza" odnosi se na bilo koju komunikaciju s vama od bilo kojeg od gore navedenih entiteta. Nemojte usmeno pristati ni na što, osim ako to nije pismeno. Tako ćete znati na što je agencija pristala i što je još važnije, imat ćete pismeni dokaz.
Sva komunikacija treba biti u pisanom obliku; ne biste trebali usmeno pristati ni na što, osim ako to nije napismeno.
Pogreška br. 9: Falsificiranje dokumenata
Ponuda lažnih i zabludnih izjava ili pismene komunikacije nije samo nezakonito za vjerovnike i kreditne agencije. Ako lažete, vjerojatno ćete biti procesuirani. Dokumentacija koju dajete kao dio spora ili pitanja u vezi s kreditnim pitanjem mora biti točna. Ne trebate razrađivati, ali ono što kažete mora biti istina.
Pogreška br. 10: Prijenos stanja kreditne kartice
Prijenos salda s jedne kreditne kartice na drugu nije dobra taktika popravljanja kredita. I dalje ćete dugovati isti iznos i u većini slučajeva naknade za prijenos stanja nadmašit će bez obzira na prednost kamate. Isto se odnosi na konsolidaciju duga na jednoj kreditnoj kartici, posebno ako zatvorite ostale kartice, čime se gubi svaki raspoloživi kredit koji bi pokazali.
Greška br. 11: nedostaju plaćanja
Druga greška u popravljanju kredita koju neki prave događa se kad propuštaju isplate na nekim računima za izvršavanje plaćanja ili veće isplate na drugima. Jedina iznimka može biti ako je predmetni račun ili već terećen ili je otišao u zbirke. Ako birate između računa za naplatu i trenutnog računa, uvijek platite tekući račun da biste ga zadržali na taj način.
Pogreška # 12: Otkazivanje računa kreditne kartice
Budući da se 35% vašeg kreditnog rezultata temelji na vašoj kreditnoj povijesti, rijetko je dobra ideja zatvoriti kreditni račun. Možda je puno bolje zadržati mali saldo i isplaćivati ga mjesečno, umjesto da otkažete račun ili smanjite karticu. Trebat će vam disciplina da se ne zadužuje, ali vaš će kreditni rezultat biti veći.
Pogreška br. 13: podnošenje zahtjeva za novi kredit
Ako pokušavate popraviti kredit, šanse da vam se odobri dodatni kredit, posebno neosigurani, nisu velike. Možete izgubiti težak upit koji na kraju spušta vašu kreditnu ocjenu upravo u trenutku kada to pokušavate povećati. Najbolje je spremiti prijavu za novi kredit kasnije - nakon što je kredit popravljen.
Pogreška br. 14: Plaćanje naplate duga
Možda zvuči kontratužno, ali plaćanje naplate duga može prouzročiti nepredviđenu štetu. Na primjer, ako imate stari dug koji je zastario zastaru, plaćanje tog duga moglo bi ažurirati dug. Ako niste sigurni u valjanost ili status duga, važno je ne plaćati dok, osim ako naplatilac duga dokaže, dug je zakonit i aktuelan. Važno je zapamtiti da su skupljači duga vješti kada vas pokušavaju zastrašiti u plaćanju. Ne plaćajte na temelju bilo čega verbalnog. Pismena komunikacija je jedini prihvatljivi oblik komunikacije.
Pogreška br. 15: Unajmljivanje tvrtke za popravak sjenovitih kredita
Neki ljudi ne osjećaju da imaju vremena ili stručnosti za popravak vlastitog kredita. Za te ljude zapošljavanje tvrtke za popravak kredita može biti korisno i povoljno iako pogodnost dolazi po cijeni. Prema Kreditnoj Karmi, troškovi profesionalnih servisa za popravak kredita mogli bi uključivati jedinstvenu naknadu ili troškove "po brisanju" od 35 dolara ili više. Ukupni trošak mogao bi porasti i do 750 dolara ili više. Neke tvrtke naplaćuju mjesečnu naknadu u rasponu od 50 do 130 dolara ili više. Samo vi možete odlučiti vrijedi li trošak plaćanja nečijeg drugog kako bi popravio vaš kredit. Vrijedi napomenuti da kompanije za popravak kredita uglavnom nemaju veliku reputaciju, pa pogledajte svoja prava gore i onako kako je to propisano u HRV-u.
Greška br. 16: podnošenje zahtjeva za stečaj
Neki misle da im treba novi početak i odlučuju "popraviti" kreditni zahtjev podnošenjem stečaja. Nažalost, stečaj neće poboljšati vašu kreditnu ocjenu, ostat će na vašem kreditnom izvješću do 10 godina, a čak i kad ga nestane, mnogi zajmodavci će vas pitati jeste li ikada podnijeli zahtjev za bankrot u sklopu postupka prijave za kredit, i iskoristite to kao razlog za ne odobrenje zajma.
