Što je FDIC?
Tijekom Velike depresije, panični Amerikanci pretvorili su depozite u valutu i tisuće banaka koje nisu mogle udovoljiti zahtjevima za povlačenjem bile su prisiljene zatvoriti. Kad su se banke zatvorile, štedišari su na kraju izgubili svu ušteđevinu. Slijedom toga, predsjednik Franklin Roosevelt potpisao je Zakon o bankama iz 1933., kojim je stvorena Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC). Ova neovisna američka vladina agencija štiti štediše od gubitaka i sprječava trgovanje s FDIC osiguranim bankama ili štednim bankama. Otkrijte koje vrste depozita pokriva FDIC i kako osigurati da dobijete najvišu razinu osiguranja za svoj novac.
Kako djeluje FDIC
U početku je savezno osiguranje uloga osiguralo do 2.500 dolara pokrića. Po svemu sudeći, bio je uspješan u vraćanju javnog povjerenja i stabilnosti u nacionalni bankarski sustav. Samo devet banaka propalo je 1934. godine, dok je više od 9.000 propalo tijekom prethodne četiri godine.
U srpnju 1934. pokrivenost se povećala na 5000 dolara. Od tada se maksimalno osiguranje promijenilo na sljedeći način:
- 1950 do 10 0001966 do 15 0001969 do 20 0001974 do 40 0001978 do 100 000 dolara za IRA-e i Keoghs1980 do 100 000 dolara za sve račune2006 do 250 000 dolara za samostalne mirovinske račune2008 do 250 000 dolara za sve račune (u početku privremeni, ali je trajno postavljen u 2010)
Što je pokriveno
FDIC osiguranje pokriva glavnicu i obračunate kamate do dana zaključenja osigurane banke na svim vašim bankovnim depozitima, uključujući: ček, štednju, tržište novca i depozitne potvrde (CD-i). FDIC ne osigurava ulaganja u dionice, obveznice, uzajamne fondove, polise životnog osiguranja, anuitete ili komunalne vrijednosne papire, čak i ako ste ih kupili od osigurane banke. Računi, obveznice i novčanice američke blagajne također su isključeni. Oni su podržani potpunom vjerom i zaslugom američke vlade. FDIC nije nadležan za slučajeve ili gubitke nastale zbog krađe identiteta.
Vlasništvo broji
Iznos pokrića na računu s osiguranjem FDIC ovisi o načinu utvrđivanja vlasništva i, ako je primjenjivo, imenovanja korisnika.
Pojedinačni računi
Pojedinačni računi uključuju one:
- Održava se u ime jedne osobe Otvoreno prema Zakonu o jedinstvenim transferima maloljetnika (UTMA) za samostalno vlasništvo, osnovano za imanje pokojnika
Pokriće FDIC iznosi 250 000 USD za sve pojedinačne račune u vlasništvu iste osobe kod iste osigurane banke.
Zajednički računi
Zajedničke račune u vlasništvu su dvije ili više osoba, poput parova ili poslovnih partnera. Da bi se kvalificirali, svi suvlasnici moraju:
- Budite ljudi, a ne pravne osobe kao što su korporacije imaju jednaka prava na podizanje sredstava dodijeliti karticu s potpisom depozitnog računa
Svaki udio suvlasnika na svakom računu koji se zajednički drži kod iste osigurane banke zbraja se. Zajednički računi mogu biti vrijedan alat u pomaganju parovima da upravljaju novcem. Maksimalna osigurana vrijednost za svakog suvlasnika je 250.000 USD.
Računi za samostalno umirovljenje
Samousmjereni mirovinski računi su umirovljenički računi u koje vlasnik - a ne administrator plana - usmjerava kako se ulažu sredstva. Primjeri uključuju:
- Tradicionalni IRAsRoth IRAsprostavljeni računi za mirovine zaposlenika (SIMPLE) računi odjeljak 457 odgođeni planovi naknadaSeo usmjereni Keogh računiSamo usmjereni planovi s definiranim doprinosima, na primjer, planovi 401 (k)
Svi samostalni mirovinski fondovi u vlasništvu iste osobe u istoj banci osiguranoj FDIC-om kombinirani su i osigurani do 250.000 USD. To znači da se vaši tradicionalni IRA-ovi dodaju vašim Roth IRA-ovima i svim ostalim računima koji se sami usmjeravaju kako biste dobili ukupan zbroj.
Povratni računi povjerenja
Kad postavite povratni račun povjerenja, općenito naznačujete da će sredstva biti prenesena imenovanim korisnicima nakon vaše smrti.
Računi na dan smrti (POD)
Vaš POD račun osiguran je do 250 000 USD za svakog korisnika. Međutim, postoje neki zahtjevi, uključujući:
- Naziv računa mora sadržavati pojam kao što je: nadoknaditi smrtnim povjerenjem fora punomoć za svoje korisnike mora biti identificiran imenom u evidencijama depozitnih računa vaše banke. Možete imenovati samo korisnike koji to ispunjavaju. To bi bili vaši: supružnici, unuci i djedovi
Ostali - uključujući zakone, rođake i dobrotvorne organizacije - ne ispunjavaju uvjete.
Stoga, ako postavite POD račun koji će vaše troje djece imenovati korisnicima, kamata svakog djeteta bila bi osigurana za FDIC do 250.000 USD, a vaš račun mogao bi imati 750.000 USD potencijalnog pokrića.
Životni ili obiteljski računi povjerenja
Životni ili obiteljski računi povjerenja osigurani su do 250 000 USD za svakog imenovanog korisnika sve dok se pridržavate pravila:
- Naziv računa mora sadržavati pojam kao što je: živjeti povjerenje obiteljskog povjerenja Vaši korisnici moraju biti "kvalificirani" kao što je gore opisano
Možda će vam biti drago kad saznate da se pokrivenost proširuje na više grupa kvalificiranih korisnika. Na primjer, pretpostavimo da u svom životnom povjerenju navedete da će nakon smrti vaš supružnik tijekom svog života primiti dohodak. Kad umre, vaše četvero djece dobit će jednake dijelove onoga što ostane. Vaš bi račun bio osiguran za 250 000 USD za svakog korisnika (supružnika i četvero djece), ukupno 1, 25 milijuna USD.
Nepovratni povjerljivi računi
Interes svakog korisnika neopozivog povjerenja koje uspostavite kod iste osiguravajuće banke pokriva se i do 250 000 USD. Ne postoje pravila koja ispunjavaju uvjete za korisnike. Ali moraju biti ispunjeni sljedeći zahtjevi; inače će povjerenje spadati u vašu maksimalnu klasifikaciju za pojedinačni račun u iznosu od 250 000 USD:
- Bankovna evidencija mora otkriti postojanje povjerljivog odnosa. Korisnici i njihovi interesi moraju se prepoznati iz evidencije banke ili skrbnika. Ne možete odrediti uvjete koje korisnici moraju ispunjavati, kao što je dijete mora steći fakultetsku diplomu. nasljedstvo. Povjerenje mora biti valjano prema državnom zakonu. Ne možete zadržati interes za povjerenjem.
Računi programa koristi za zaposlenike
Planovi zaposlenih koji nisu sami usmjereni, na primjer mirovinski planovi ili planovi raspodjele dobiti, spadaju u ovu kategoriju. Svaki je sudionik osiguran do 250 000 USD za svoje neovisne kamate.
Korporacije, partnerstva, udruženja i dobrotvorne organizacije
Depoziti u vlasništvu korporacije, partnerstva, udruženja ili dobrotvorne organizacije osigurani su do 250.000 USD. Taj je iznos odvojen od osobnih računa dioničara, partnera ili članova. Međutim, moraju se baviti "neovisnom aktivnošću" različitom od postojeće u svrhu povećanja pokrića FDIC osiguranja.
Broj dioničara, partnera ili članova nema nikakve veze s ukupnim pokrićem. Na primjer, udruga vlasnika imovine s 50 članova kvalificirat će se za maksimalno osiguranje od 250.000 USD, a ne 250.000 USD po članu.
Kako se zaštititi
Osigurana sredstva dostupna su štedišama u roku od nekoliko dana nakon zatvaranja osigurane banke, a niti jedan štediša nikada nije izgubio niti jedan dio osiguranog depozita. Ipak, trebali biste poduzeti mjere opreza.
Provjerite ima li banka ili štedno udruženje FDIC. Možete nazvati 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) ili provjeriti FDIC Procjenjivač elektronskog osiguranja depozita.
Također odvojite vrijeme za pregled stanja na računu i FDIC pravila koja vrijede. To bi moglo biti posebno važno kad god se u vašem životu dogodi velika promjena, na primjer, smrt u obitelji, razvod ili veliki depozit od prodaje kuće. Bilo koji od tih događaja mogao bi staviti dio vašeg novca preko saveznog ograničenja. FDIC nudi mrežni kalkulator koji će vam pomoći u vezi s osobnim i poslovnim računima koji su također pokriveni FDIC-om.
FDIC koristi evidenciju depozitnog računa osigurane banke (knjige, kartice s potpisima, CD-i) za utvrđivanje pokrića osiguranja depozita. Vaše izjave, uplatnice i otkazani čekovi ne smatraju se zapisima računa depozita. Stoga pregledajte odgovarajuće evidencije u svojoj banci kako biste bili sigurni da imaju točne podatke koji će rezultirati najvišim dostupnim osiguranjem.
