Sadržaj
- Nedostatak ograničenja za Roth IRA
- Ograničenja prihoda za Roth IRA-ove
- Ostala ograničenja
- Roth petogodišnje pravilo
- Pretvaranje u Roth IRA
- Roth IRA-i i socijalna sigurnost
- Donja linija
Što prije pokrenete Roth IRA, to je bolje, ali otvaranje Roth IRA-a kada ste blizu odlaska u mirovinu još uvijek može imati smisla u nekim okolnostima.
Mnogi su na vrhuncu zarade kasnili u karijeri. Možda ćete pronaći dodatni novac koji možete investirati nakon što se hipoteka isplati i djeca završe fakultet. Od tog novca ćete htjeti iskoristiti najviše.
Ili možda jednostavno shvatite da vam se proračuni uštede u mirovini približavaju. Nemojte se osjećati loše: bilo da su to troškovi života, loši učinci ulaganja ili samo što se događa, mnogi ljudi smatraju da su uštedjeli daleko manje nego što trebaju.
U svakom slučaju, možda želite učiniti sve što možete kako biste nadoknadili dok i dalje zarađujete.
Drugi scenarij: Promijenili ste posao i novi poslodavac ne nudi plan umirovljenja poput 401 (k). Na vama je samo da dogovorite upravljanje novcem.
Naravno, ako imate dug s visokim kamatama ili nemate hitni fond, prvo biste trebali dati dodatni prihod tim prioritetima. Ali ako vam se stanu na oba računa, pridonošenje Roth-ovom IRA-u u kasnim 50-ima, 60-ima i šire - ako pretpostavite da ste kvalificirani - može imati puno smisla.
Ključni odvodi
- Nikada niste prestar za financiranje Roth IRA-a. Otvaranje kasnijeg života Roth-a IRA znači da se ne trebate brinuti zbog prijevremenog kažnjavanja povlačenja zarade ako imate 59 1 / 2.Nema veze kada otvorite Roth IRA, morate povući pet godina kako biste povukli zaradu bez poreza. Ravni IRA-ovi su idealni ako želite izbjeći potrebnu minimalnu raspodjelu i / ili prepustiti porezna sredstva svojim nasljednicima.
Nedostatak ograničenja za Roth IRA
I, ne, niste prestar za doprinos. Ne postoji dobna granica za davanje doprinosa za Roth IRA. To je jedan od načina na koji se ova vrsta računa razlikuje od tradicionalnog brata s inozemstvom (IRA), koji smanjuje doprinose u dobi od 70 i pol godina bez obzira da li pojedinac još uvijek radi ili ne.
31%
Postotak Roth IRA ulagača koji su mlađi od 40 godina
Isto vrijedi i obrnuto: Nema potrebe za započinjanjem povlačenja novca iz Roth IRA-e. Opet, to je za razliku od tradicionalnog IRA-a, koji zahtijeva minimalnu raspodjelu (RMD) koja počinje u dobi od 70½, u količinama temeljenim na vašem životnom vijeku i stanju na vašem računu.
Dakle, nakon što navršite sedamdesete godine, ako želite nastaviti pridonositi IRA-u, Roth IRA je vaš jedini izbor ako i dalje radite. A ako ne radite s punim radnim vremenom, Roth IRA je vaš jedini izbor za doprinos na mirovinski račun, razdoblje.
Nadalje, ako ne želite biti prisiljeni podizati novac s umirovljeničkog računa u dobi od 70½, Roth IRA je vaš jedini izbor.
Ograničenja prihoda za Roth IRA-ove
Iako manje restriktivni od ostalih računa, Roth IRA-i nisu potpuno bez ograničenja.
Bez obzira na vaše godine, vaš prihod mora biti ispod određenog nivoa kako biste mogli ispunjavati doprinose za Roth. Ta razina ovisi o vašem statusu prijave poreza. Pojedinosti za poreznu godinu 2019. i poreznu godinu 2020. dostupni su na web stranici IRS-a.
Kao primjer, u 2019. godini, ako ste u braku, ako podnosite zajedničku prijavu i ako vam je modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) viši od 203 000 USD, ne možete ništa pridonijeti Roth-u IRA u 2019. Ako iznosi između 193 000 i 203 000 dolara, vi može doprinijeti smanjenom iznosu. Samohrane osobe s bruto dohotkom većim od 122 000 USD mogu ukupno doprinijeti ograničenim iznosima i fazama prihvatljivosti na 137 000 USD.
Ovo pravilo može biti nevolja za ljude s visokom zaradom. Ali postoji strategija kako je zaobići, poznata kao stražnji Roth IRA.
Postoje godišnje ograničenja u iznosu koji možete pridonijeti bilo kojoj vrsti IRA-e. Za 2019. i 2020. granica doprinosa je 6000 USD, ali oni stariji od 50 godina mogu pridonijeti dodatnih 1000 USD.
Ostala ograničenja
Ključni uvjet za doprinos Roth IRA-u u bilo kojoj dobi jest "zarađeni prihod". Sve dok radite - bilo honorarno ili puno radno vrijeme, za sebe ili nekoga drugoga - možete pridonijeti Roth-u. Međutim, ne možete pridonijeti više od iznosa koji ste zaradili te godine.
Prihodi od naknada za socijalno osiguranje, mirovine i ulaganja računaju se prema vašem prilagođenom prilagođenom bruto prihodu (MAGI) i vašoj mogućnosti da se kvalificirate za Roth. Međutim, to se ne računa kao ostvareni prihod i tako ne može biti doprinos Roth-u.
To je istina čak i ako je radio samo jedan supružnik ili ako su oba supružnika radila, ali je jedan supružnik zaradio manje od ograničenja doprinosa.
Roth petogodišnje pravilo i stariji investitori
Kad navršite 59½, možete povući zaradu od Roth IRA-e, a da pritom ne zaostanete s 10% -tnom kaznom prijevremenog povlačenja. Ali ne možete otvoriti svoj prvi IRA u dobi od 58 godina i početi povlačiti zaradu bez kazne za godinu i pol kasnije.
To je zato što Roth IRA-i imaju ono što se naziva petogodišnjim pravilom. Svaki novac koji uložite u Roth mora ostati tamo pet poreznih godina ako želite da zarada generirana tim doprinosom bude oporezovana kada ih povučete (i to učinite).
Ovo se pravilo ne primjenjuje na svaki doprinos ili na svaki račun. Jednom kada napravite svoj prvi Roth IRA doprinos i prođe pet poreznih godina, svaka zarada koju povučete proći će petogodišnji test.
Mlađi ljudi očito ne moraju brinuti zbog petogodišnje vladavine. Ali ako otvorite svoj prvi Roth IRA u 63. godini, pokušajte pričekati dok ne navršite 68 ili više godina da biste povukli zaradu.
Ne morate doprinositi računu u svakoj od tih pet godina da biste položili petogodišnji test. Sam račun mora biti star pet godina.
23, 4%
Postotak računa u bazi podataka IRA-a za istraživanje i primanja zaposlenih koji su Roth IRA-ovi
Pretvaranje u Roth IRA
Drugi način financiranja Roth IRA-a - bez obzira na prihod ili bračni status - je uzimanje dijela ili čitavog novca s druge vrste odgovarajućeg mirovinskog računa, kao što je tradicionalni IRA ili 401 (k), i pretvaranje u Roth, Ovaj postupak uključuje prijenos sredstava s tog drugog računa na Roth IRA, bilo novi ili postojeći.
Sada za lošu vijest: dugujete porez na dohodak na iznos koji pretvorite po graničnoj poreznoj stopi za tu godinu.
Ima li smisla uzeti porezni učinak na pretvorbu, čak i uzimajući u obzir oslobađanje od poreza koji ćete dobiti kasnije? Ovisi u kojem se poreznom razredu nalazite i u kojem se poreznom razredu očekuje da budete prilikom povlačenja.
Na primjer, recimo da vam se trenutno čini da ste bez posla, a vaš prihod za godinu bit će prilično nizak. Vaša granična stopa poreza mogla bi biti samo 12%. Možda je dobro vrijeme za pretvorbu jer nakon umirovljenja možda budete u poreznom razredu od 24% nakon što saberete sve svoje izvore mirovinskog dohotka.
Roth IRA-i i socijalna sigurnost
Postoji još jedna korist doprinosa Roth IRA-u, bez obzira koliko kasno u igri. Povlačenja poreza se ne smatraju dohotkom za utvrđivanje da li ćete morati plaćati porez na svoje socijalno osiguranje, kao što je to tradicionalno povlačenje IRA-a i 401 (k).
Također se ne uračunavaju u to da li je vaš prihod dovoljno visok da bi vam naplatio veće premije Medicare.
Otvaranje Roth IRA-a može biti i način da iskoristite svoje prednosti socijalnog osiguranja. Recimo da i dalje radite kada dostignete minimalnu dob da biste počeli dobivati te čekove (ili elektronički prijenos sredstava). Zatraživanje socijalnog osiguranja što je prije moguće mogla bi biti dobra strategija ako vam omogući više ulaganja.
Rezultat toga može biti veća zarada - veća čak i od čekanja dok stariji ne zahtijevate veće beneficije za socijalno osiguranje i trošenje novca odmah ili manje godina u koje biste ga uložili.
Ovo, međutim, nije glupa strategija. Njezin uspjeh ovisi o budućem povratu ulaganja i vašem vremenskom horizontu. Ako očekujete da vam prihod od penzije bude kratak, ova bi strategija mogla biti previše rizična za vas.
Glavno je pravilo da u sljedećih 10 godina ne ulažete novac u dioničko tržište koje očekujete.
Ali imajte na umu da vjerojatno nećete povući sve u svom Rothu odjednom. Možda ćete moći preuzeti rizik ulaganja na burzi uz ulaganje novca koji nećete trebati povući do 70. godine ili starijih.
Donja linija
Kako ljudi rade kasnije u životu i žive duže, možda će početi ispitivati neke od konvencionalnih mudrosti u vezi s umirovljeničkim ulaganjem. Jedna od tih pretpostavki je da su prestari za otvaranje Roth-ove IRA-e.
Istina, neće imati toliko vremena do umirovljenja za izgradnju heftiernog stanja na računu bez poreza. To ne znači da Roth IRA ne može biti bolji izbor za starijeg investitora. Otvaranje ili pretvaranje u Roth u 50-ima ili 60-ima može biti dobar izbor kada:
- Više ne ostvarujete prihod od posla. Vaš prihod je previsok da biste pridonijeli Rothu kroz normalne kanale. Želite izbjeći RMD. Novac bez poreza želite prepustiti svojim nasljednicima.
