Što je anuitizacija?
Anuitizacija je proces pretvaranja anuitetnog ulaganja u niz periodičnih isplata dohotka. Anuiteti mogu biti anuitirani za određeno razdoblje ili za život rente. Isplate rente mogu se obavljati samo renteu ili renteu i preživjelom supružniku u zajedničkom životnom aranžmanu. Godišnjaci mogu organizirati da korisnici dobiju dio rente nakon smrti.
Ključni odvodi
- Anuitizacija je proces pretvaranja anuitetnog ulaganja u niz periodičnih isplata dohotka. Anuiteti mogu biti anuitirani za određeno razdoblje ili za život rente. Isplate rente mogu se obavljati samo renteu ili renteu i preživjelom supružniku u zajedničkom životnom aranžmanu. Godišnjaci mogu organizirati da korisnici dobiju dio rente nakon smrti.
Razumijevanje anuitizacije
Koncept anuitizacije datira još iz stoljeća, ali tvrtke za životno osiguranje formalizirale su ga u ugovoru koji su javnosti ponudili još u 1800-ima. Pojedinci mogu sklopiti ugovor s osiguravajućim društvom za životno osiguranje koji uključuje razmjenu paušalnog iznosa kapitala za obećanje da će povremeno vršiti isplate za određeno razdoblje ili za cijeli život pojedinca koji je anuitet.
Kako funkcionira anuitizacija
Nakon što prima paušalni iznos kapitala, životni osiguravač vrši izračune kako bi odredio iznos isplate anuiteta. Ključni čimbenici koji se koriste u izračunu su trenutna dob rente, životni vijek i projicirana kamatna stopa koju će osiguratelj pripisati anuitetnom saldu. Rezultirajuća stopa isplate utvrđuje iznos prihoda koji će osiguratelj platiti, pri čemu je osiguratelj vratio cjelokupni anuitetni saldo plus kamate anuantu do kraja razdoblja plaćanja.
Razdoblje plaćanja može biti određeno razdoblje ili životni vijek investitora. Ako osiguravatelj utvrdi da je životni vijek investitora 25 godina, tada to postaje razdoblje plaćanja. Značajna razlika između korištenja određenog razdoblja u odnosu na razdoblje života je da, ako anuant živi prekoračenja životnog vijeka, životni osiguratelj mora nastaviti s isplatama sve do smrti renita. Ovo je aspekt osiguranja rente u kojem životno osiguravatelj preuzima rizik od produžene dugovječnosti.
Isplate anuiteta na temelju jednog života
Isplate anuiteta temeljene na jednom životu prestaju kada anuant umre, a osiguratelj zadržava preostali anuitetni saldo. Kad se plaćanja temelje na zajedničkim životima, isplate se nastavljaju sve do smrti drugog anuiteta. Kad osiguratelj pokriva zajedničke živote, iznos rente smanjuje se kako bi se pokrio rizik dugog života dodatnog života.
Godišnjaci mogu odrediti korisnika da primi renta anuiteta putem opcije povrata novca. Godišnjaci mogu odabrati opcije povrata za različita razdoblja tijekom kojih će, ukoliko nastupi smrt, korisnik primiti prihod. Na primjer, ako anuant odabere mogućnost povrata sredstava za razdoblje od 10 godina, smrt mora nastupiti u tom desetogodišnjem razdoblju kako bi osiguratelj isplatio povrat sredstava korisniku. Anitant može odabrati opciju doživotnog povrata, ali duljina razdoblja povrata utječe na stopu isplate. Što je duže razdoblje povrata, niža je stopa isplate.
