Zajam je najviši postotak vrijednosti osiguranja koje je zajmodavac spreman dati za zajam. Stopa predujma pomaže zajmoprimcu da odredi koju vrstu zaloga može ponijeti za stol kako bi osigurao željeni iznos zajma - i pomaže minimizirati izloženost gubitka zajmodavca prilikom prihvaćanja osiguranja koja može fluktuirati u vrijednosti.
Smanjenje predujma
Kolateralna pomaže zajmodavcima da minimiziraju rizike i korisnicima nude povoljne kamate. Postavljanjem avansne stope, zajmodavac može ugraditi jastuk u kreditnu transakciju osiguravajući da ako vrijednost kolaterala padne, a zajam prijeđe - ne postoji odgovarajuća zaštita od gubitka glavnice kredita. Ako zajmodavac ima predujam od 75%, a vrijednost predstavljenog osiguranja je 100.000 USD, tada maksimalni zajam koji dužnik može dobiti je 75.000 USD.
Kolateralna pomaže zajmoprimcima da osiguraju bolju stopu za svoj zajam - i ukupno veći zajam. Uobičajene vrste osiguranja uključuju nekretnine (uključujući kapital kuće), automobilska vozila, novčane račune, investicije, police osiguranja, buduća plaćanja ili potraživanja, dragocjenosti i / ili strojeve i opremu.
Stopa predujma djeluje slično kao omjer zajam / vrijednost (LTV). LTV je još jedan omjer procjene kreditnog rizika koji financijske institucije i drugi zajmodavci često koriste prije odobrenja hipoteke. Visoki LTV omjeri obično se smatraju većim rizikom, što kasnije košta više zajmoprimca i potencijalno zahtijeva dužnika da kupi hipotekarno osiguranje. LTV omjer može se izračunati kao iznos hipoteke / procijenjena vrijednost imovine.
Stopa avansa u kontekstu procjene kreditnog rizika
Utvrđivanje stope predujma za dužnika obično dolazi nakon što zajmodavac analizira cjelokupno financijsko stanje zajmoprimca. Ova se analiza usredotočuje na sposobnost zajmodavca da otplati predloženi zajam, prema određenim uvjetima i odredbama. Da bi odredili kreditni rizik dužnika, zajmodavci, poput poslovnih banaka, često započinju s okvirom, zvanim "pet Cs". Oni se sastoje od kreditne povijesti podnositelja zahtjeva, njegove sposobnosti otplate, njegovog kapitala, uvjeta zajma i pridruženog kolaterala.,
Procjena kreditnog rizika ne javlja se samo u slučaju potrošačkih zajmova, već i na cijelom tržištu obveznica. Nakon pažljivog razmatranja rizika izdavatelja obveznica (kompanija, neprofitna, općina, itd.) Zbog neplaćanja, agencija za ocjenjivanje kreditnog rejtinga, poput Fitch, Moody's ili Standard & Poor's, dodjeljuje rejting koji odgovara razini rizika emisije i odgovarajući potencijal za nagradu.
