Što je stvarni ukupni gubitak?
Stvarni ukupni gubitak je gubitak koji nastaje kada je osigurana imovina uništena ili oštećena do te mjere da je nije moguće povratiti niti popraviti za daljnju upotrebu. Često stvarni ukupni gubitak pokreće najveću moguću nagodbu prema uvjetima police osiguranja.
Stvarni ukupni gubitak poznat je i kao "ukupni gubitak". Ponekad će ljudi pozivati na imovinu koja se ne može ispraviti kao "ukupno".
Ključni odvodi
- Stvarni ukupni gubitak, poznat i kao "ukupni gubitak", događa se kada je osigurana imovina potpuno uništena, izgubljena ili oštećena do te mjere da je nije moguće nadoknaditi. U tim slučajevima osiguranik treba ispunjavati uvjete za primanje isplate iz osiguranja tvrtka za punu osiguranu vrijednost imovine. Međutim, može doći do komplikacija, a maksimalno rješenje nikada nije zajamčeno.
Razumijevanje stvarnih gubitaka
Povremeno se imovina pokriva osiguranjem mogu se uništiti ili oštetiti do te mjere da se više ne mogu koristiti ili razumno spasiti. Bilo da je to uzrokovano krađom, prirodnom katastrofom, nekom nezgodom ili nečim drugim, osiguranik bi se trebao kvalificirati za primanje isplate od osiguravajućeg društva za osiguranu vrijednost imovine.
Stvarni ukupni gubitak može se usporediti s konstruktivnim ukupnim gubitkom koji nastaje kada je imovina tehnički samo djelomično oštećena, ali sve veća šteta čini se neizbježnom ili ako je imovina još uvijek neupotrebljiva i ne može se popraviti. U takvim se slučajevima trošak za popravak predmeta - kuće, plovila ili automobila - smatra višim od trenutne vrijednosti tog predmeta. Kao rezultat, osiguravajuće društvo može također osigurati isplatu osigurane vrijednosti imovine.
Primjer stvarnog ukupnog gubitka
Pretpostavimo da je uragan krenuo prema obali Sjeverne Karoline. Uragan uragan je oluja kategorije 5 i uzrokuje olujne udare visoke i do 15 stopa dok putuje obalom. Ne iznenađuje da briše brojne kuće, uključujući i onu u vlasništvu Boba i Sharon. Sve što je ostalo od kuće Boba i Sharon, su štancanje na plaži, što znači da se nekretnina smatra stvarnim ukupnim gubitkom.
U blizini, tri milje u unutrašnjosti, Kevin i Julie također su pod utjecajem uragana Widget. Njihova se kuća poplavila do potkrovlja i kroz krov je ušlo stablo. Iako je kuća još uvijek uglavnom tu, to bi se moglo smatrati konstruktivnim totalnim gubitkom, jer je građevina zbog oštećenja postala neupotrebljiva.
Ograničenja stvarnog ukupnog gubitka
Bob i Sharon, te ostale žrtve prirodnih katastrofa, obično se kvalificiraju za primanje pune vrijednosti osigurane imovine koja je u potpunosti uništena. Međutim, može doći do komplikacija, a maksimalno namirenje nikad nije zajamčeno.
Osiguravajuća društva gube novac prilikom isplate ukupne osiguravajuće vrijednosti (TIV) i, kao rezultat toga, neće to učiniti sve dok nisu u potpunosti zadovoljna da su svi uvjeti ispunjeni. Ispravljači imaju pravo tražiti dokaz o gubitku i obično će osigurane strane sastaviti popis svakog uništenog predmeta. Dokazati da je kuća uništena relativno je jednostavno. Manje računanje za sve sadržaje u njemu, posebno ako je uragan uništio potvrde i sve dokaze.
Iznosi nagodbe ovise i o vrsti pokrića koja štiti uništenu imovinu. U slučaju stvarnog ukupnog gubitka, mnogi pretpostavljaju da će automatski primiti puni iznos naveden u deklaracijama police stranica. Ono što ne shvaćaju jest da se ključne točke sažeto u uvodnoj stranici odnose na maksimalni iznos koji se može platiti.
Pobliži pregled dokumenta trebao bi otkriti više detalja o vrsti pravila. Unutar sitnog tiska osiguravatelj može pristati pokriti troškove zamjene predmeta ili otpisati ono što je poznato kao "stvarna novčana vrijednost" (ACV).
Stvarne metode gubitaka ukupno
Stvarna novčana vrijednost (ACV)
Stvarna novčana vrijednost (ACV) je amortizirana vrijednost nekretnine u trenutku gubitka. Drugim riječima, to znači da svota koju treba platiti odražava iznos koji bi mogao biti dohvaćen za predmet ako bi se prodao rabljenim ili postojećim.
U slučaju automobila, ACV će razmotriti svoju kilometražu, te svakodnevno trošenje i habanje kako bi utvrdio da vrijedi. To neizbježno znači da će osiguranici dobiti manje od onoga što su platili prilikom kupnje vozila, što im može otežati izlazak i kupnju sličnog modela.
Važno
Ne iznenađuje da su najskuplje premije često povezane sa zamjenskim troškom, a ne stvarnom opcijom novčane vrijednosti.
Trošak zamjene
Kao što mu ime govori, zamjenski trošak osiguraniku osigurava potreban novac za zamjenu predmeta koji je uništen. Takva plaćanja mogu potrajati neko vrijeme i obično će se raspodijeliti tek nakon što osiguranik već kupi zamjenu.
