Ubrzano podpisivanje, koje se naziva i „ekspresno prepisivanje“, olakšava život i osiguranje osobama dobrog zdravlja i dobrog kredita. Pomoću njega možete dobiti potpuno pretplatničku policu polnog životnog osiguranja do milijun dolara bez liječničkog pregleda.
Ako se bojite iglica, učinit će sve da izbjegne liječnika ili ste toliko zauzeti da je teško zakazati ispit, ovaj relativno novi razvoj konačno vas može navesti da se prijavite za zaštitu koju vaša obitelj treba.
Kako radi?
Dok neke osiguravajuće tvrtke već godinama nude ubrzano zaključivanje ugovora, druge se tek pojavljuju, a mnogi osiguratelji još uvijek ga ne nude. To nije zasebna vrsta životnog osiguranja; to je samo brži proces izdavanja pravila.
Ubrzani pretplata omogućava kvalificiranim podnositeljima zahtjeva da kupuju policu redovnog životnog osiguranja za koju nije potreban medicinski službenik da posjeti dom podnositelja zahtjeva za prikupljanje krvi, urina i vitalnih znakova. Također ne zahtijeva da podnositelj zahtjeva liječnik podnese pisanu izjavu o zdravstvenoj povijesti podnositelja zahtjeva ili dostavi kopije podnositeljeve medicinske dokumentacije. Eliminiranje ovih koraka drastično ubrzava postupak odobravanja.
Životno osiguranje koje koristi ubrzani postupak preuzimanja ugovora nije isto što i zajamčeno životno osiguranje koje ima veće premije, ograničene smrtne naknade i čekanje na smrtnu naknadu, ali je dostupno svima bez obzira na zdravstveno stanje.
To također nije isto što i pojednostavljeno životno osiguranje, objašnjava Samuel R. Price, neovisni posrednik osiguranja s osiguravajućim financijskim rješenjima iz Birminghama, Ala. "Pojednostavljeno izdanje znači da nema potrebe za fizičkim ispitom, ali vaša očekivanja su da ćete platiti više premije od nekoga tko je prošao cjelokupno osiguravanje ", kaže on.
Ubrzani prepisivanja također se ne bi trebali miješati s vozačima ubrzanih naknada koje nude brojne osiguravatelje života kako bi omogućili korištenje dijela smrtne naknade za vašu policu dok ste još živi ako postanete smrtno bolesni.
Koliko osiguranja možete kupiti s njim?
Politike koje nude ubrzano osiguravanje ugovora imat će minimalni iznos smrtne naknade, obično 50 000 ili 100 000 USD, kao i maksimalnu naknadu za smrt koja obično nije veća od 500 000 ili milijun dolara. U nekim slučajevima, maksimalni dopušteni iznos polica kod ubrzanog preuzimanja ugovora ovisi o vašoj dobi. Na primjer, zaštitni život nudi politike od 100 000 do 1 milijun dolara za podnositelje zahtjeva u dobi od 18 do 45, a politike od 100 000 do 500 000 dolara za podnositelje zahtjeva u dobi od 46 do 60 godina. Pravna i opća Amerika ima višeslojni sustav ovisno o dobi i terminu.
Dobivanje ubrzane politike sklapanja ugovora ne isključuje vas od ostalih pogodnosti povezanih s tradicionalnim, potpuno potpisanim pojmovima, kao što su premije na razini, pretvaranje termina u stalni iznos, kontinuirano pokrivanje po višim stopama nakon isteka roka politike i vozači za ubrzane beneficije ili odricanje od premije.
Jeste li kandidat?
Idealan kandidat za ubrzano osiguravanje ugovora je onaj tko je u dobnom rasponu i traži iznos polica u granicama koje osiguravatelj dopušta, kao što je opisano u prethodnom odjeljku. Podnositelj zahtjeva također ne bi trebao imati većih zdravstvenih stanja (kao što su rak, dijabetes ili hipertenzija), niti biološkog roditelja ili braće ili sestara koji su umrli od srčane bolesti ili raka prije 60. godine. Također su ključni i zdrav krvni tlak i razine kolesterola.
Važni su i neki nezdravstveni čimbenici: ne biste trebali imati povijest bankrota u posljednjih pet do 10 godina, povijest nepromišljene vožnje ili pod utjecajem unutar pet godina, ne više od dva pomična prekršaja u posljednje tri godine i nikakvog kaznenog djela optužbe ili osude. Zahtjevi se razlikuju od osiguravatelja.
Zašto osiguratelji gledaju na čimbenike koji nisu povezani sa vašim zdravljem? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, viši potpredsjednik i stariji partner s North Star Resource Group iz Austina u Teksasu, kaže da su osiguratelji otkrili da bolji kreditni rezultati izjednačavaju s dužim životnim vijekom. Ako se tijekom faze prikupljanja informacija pojave određeni negativni faktori rizika ili ako nema dovoljno pozitivnih faktora rizika, možda ćete trebati nastaviti s potpunim osiguranjem kako biste dobili odobrenje, posebno po najpovoljnijim cijenama (preferiranim ili super preferiranim). Nakon toga ćete morati obaviti liječnički pregled i dobiti izjavu liječnika koja će produžiti postupak prijave.
"Na primjer, od mog podnositelja zahtjeva - žene, starosti 35 godina, zdravstvenog stanja - moralo se u roku od tri mjeseca od prijave dermatologom proći kroz normalan postupak uklanjanja kožne oznake", kaže Chris Acker, CLU, ChFC i vlasnik osiguravajućeg osiguranja CB Acker Associates u Palo Altou u Kaliforniji. "Većina ubrzanih programa djeluje na isti način."
Na kraju, imajte na umu da neki osiguratelji nasumično zahtijevaju da određeni podnositelji zahtjeva prođu kroz cijelo osiguravanje, iako se mogu kvalificirati za ubrzani posao.
Koliko je brže?
Stručnjaci za životno osiguranje kažu da tradicionalno zaključivanje može trajati od dva tjedna do 12 tjedana. Međutim, ubrzano podpisivanje ugovora može trajati manje od 24 sata, ovisno o osiguravajućem društvu. Nekoliko osiguravatelja nudi prijelaz od 48 sati.
Osim preskakanja ispita, dovršavanje čitavog postupka prijave elektroničkim putem i telefonom, umjesto putem papira i pošte, drastično ubrzava odobrenja. Osiguratelji mogu dobiti potrebne podatke trenutno od Zavoda za medicinske informacije, kreditnih ureda, odjela za motorna vozila, baza podataka ljekarni i drugih izvora. Odobrenje se može dogoditi odmah nakon telefonskog razgovora.
Znači li to viša premija?
Klijent koji je ispunjavao uvjete za ubrzano zaključivanje ugovora obično će plaćati iste premije kao i netko tko prolazi cjelovito prepisivanje, kaže Acker. "To je zato što osiguravajuće društvo još uvijek može zahtijevati potpuno osiguravanje temeljem rezultata detaljnog razgovora o osobnoj povijesti", objašnjava on. "To je za razliku od istinskog zajamčenog izdavanja ili polisa za nemedicinsko životno osiguranje, gdje nikada nisu potrebni fizički pregledi. Prijevoznici za ove planove naplaćuju znatno veću premiju, jer znaju da će uglavnom nezdravi potrošači birati te proizvode."
Obratite pažnju na ocjenu koju možete dobiti u ovom postupku. Ako osiguravatelj ponudi samo standardnu ocjenu za izražavanje podnositelja zahtjeva za osiguravanje ugovora, polisa će biti skuplja nego ako je podnositelj zahtjeva prošao cjeloviti postupak preuzimanja ugovora i kvalificirao se za jednu od boljih, jeftinijih klasa rizika osiguranja koja se daje podnositeljima zahtjeva dobrog i izvrsnog zdravlja: standardni plus, preferirani ili preferirani plus. Također, kaže McDuffee, ubrzani postupak preuzimanja ugovora mogao bi podnositeljima zahtjeva pružiti preferiranu ili standardnu ocjenu zbog njihove nesavršene kreditne povijesti, dok bi mogli dobiti super prednost ako bi imali potpuno osigurano osiguranje zbog svog izvrsnog zdravlja.
Donja linija
Ubrzani ugovor o osiguranju uzbudljiv je razvoj životnog osiguranja za koji potrošači mogu očekivati da će postati sve češći kako veći broj osiguravatelja usvoji postupak. Ako ste raspoloženi za izvrsno zdravlje - i imate dobru sposobnost i čistu vozačku evidenciju - velika je šansa da ćete dobiti odobrenje. Kvalificirani posrednik osiguranja može vam reći više o tome možete li se kvalificirati i pomoći vam da pronađete policu životnog osiguranja koja nudi najbolju vrijednost za vašu situaciju.
