Kada prvi put započnete sa detaljima 529 planova povoljnih za porez - obično ubrzo nakon rođenja vašeg prvog djeteta - zastrašujuće je. Čini se da postoji barem 529 različitih opcija, pravila i propisa za ta sredstva. Zapravo, nadimak 529 potječe iz odjeljka 529 Zakona o unutarnjim prihodima koji omogućava da doprinosi rastu bez poreza ako se koriste za kvalificirane obrazovne troškove.
Trebate li odabrati plan 529?
529 je jedan od različitih načina akumuliranja uštede povoljne za porez na fakultetu. Prema američkoj Komisiji za vrijednosne papire i vrijednosne papire, druge opcije za istraživanje porezno povoljnih ušteda na fakultetima su računi za štedne uloge u Coverdellu, računi za jedinstvene darove maloljetnicima, računi uniformnog prijenosa na maloljetnike, općinske vrijednosne papire i štedne obveznice oslobođene poreza. Pogledajte Ulaganje u obrazovanje svog djeteta za više informacija o ovim opcijama. Možete pridonijeti više od jednog, kao što ćete vidjeti u odgovoru Mogu li doprinijeti planu 529 i štednom računu za Coverdell obrazovanje?
Ušteda putem plana 529 posebno je povoljna ako živite u nekoj od 33 države (i Distrikta Columbia) koji vam uz savezne beneficije daju odbitak državnog poreza za vaše doprinose. Neki od tih odbitka su bujni: u konačnici, kreću se od 10 000 USD po donositelju za Oklahomu i Mississippi do Pennsylvanije, dvostruka šansa: 13 000 USD po doprinosniku po korisniku. Pogledajte glavne strategije za spremanje u 529 planu za detalje o državama i drugim informacijama, a ovdje za dodatne informacije o državi kliknite ovdje.
Što se više usredotočite na pronalaženje najboljeg načina za akumuliranje novca koje će vaše dijete trebati ići na fakultet, to složenija odluka postaje. Primamljivo je samo prebaciti brošure u svoju ladicu na donjem stolu i označiti web stranice u mapi „pročitajte kasnije“ da biste kasnije brinuli.
Sada se suočavate s prvim i najvećim rizikom svih planova štednje na faksu.
RIZIK # 1: Ne raditi ništa dok vam je vrijeme najviše na vašoj strani.
Odmjerite sljedeće činjenice. U ovo doba zaostale školarine, koledž košta troškove s daleko višim stopama inflacije od ukupnog gospodarstva. Od rujna 2014. godine, Faktor troškova za koledž FinAid.com postavio je stopu inflacije na 7, 0%; posljednjih godina kretao se u rasponu od 5% do 8%. Suprotno tome, američki Kalkulator inflacije koristeći indeks trenutnih potrošačkih cijena, ukupnu inflaciju gospodarstva stavio je na 1, 7% u 12 mjeseci do kolovoza 2014. godine.
U međuvremenu, povrat na redovnom štednom računu znatno zaostaje za obje stope. Na primjer, na novčanom tržištu s „najvećim prinosom“ i štednim računima otvorenim s 10 000 USD, Bankrate.com, na primjer, donosi stope prinosa većine banaka na ili ispod 1, 0% - a u nekim slučajevima na niže od.25 ili.15%. Trebat će vam te porezne olakšice za povećanje povrata onoga što odložite. Budući da se snaga složenih kamata povećava s vremenom, što prije započnete, to bolje.
Strategija: Ne dopustite da vas paraliza analize oduzme prednosti ranog početka. Preko svog poslodavca obično možete otvoriti automatski plan za plaćanje depozita s samo 25 USD.
Koji plan 529?
Ovaj članak će se usredotočiti na upravljanje 529 plana. Prvo, brzi tutorial 529. Postoje dvije vrste 529-ih godina: štedni planovi i planovi školarine.
Štedni planovi. Iako se veća kategorija od 529 naziva "štednim planom", u stvarnosti je plan ulaganja nadziran od strane službenika države čiji plan doprinosite, uglavnom državnog blagajnika ili nadzornika. Država obično ugovara poslovanje s financijskim servisima poput Upromise, JP Morgan Asset Management ili Vanguard, među mnogim. Novac koji doprinosite ulaže se kroz jedan ili više državnih fondova koji su vrlo slični uzajamnom fondu, a svaka država ima svoja pravila.
Planovi školovanja. Ako ste se uplašili gubitaka na burzi, možda će vam druga, manja kategorija od 529 biti privlačnija. Unaprijed plaćeni plan školarine znači da umjesto da štednju podliježete neizvjesnosti na burzi, današnje dolare koristite za kupnju školarina - recimo, određenog broja sati učenja - koji ćete koristiti za školovanje na fakultetima vaše djece. Oni su poput vaučera. (Naknade za sobu i pansione nisu obuhvaćene u 529 planova unaprijed školarine, tako da bi dio vašeg novca i dalje trebao ići u plan uštede od 529 u tu svrhu.)
Svaki od ovih planova podložan je nekom ugrađenom riziku. Upravljanje sredstvima iz 529 plana zahtijeva odabir želite li uštedjeti u jednom ili oba plana i razmišljate na svoj način kroz izazove njihovog upravljanja.
RIZIK # 2: umjesto plana unaprijed odabranog plana štednje odaberite 529, a tržište pada kada vam treba gotovina.
Kad odaberete put plana štednje, kladite se da će investicijski portfelj vašeg fonda učiniti dovoljno dobro da prikupi potreban novac. Upravljanje planom štednog plaka Big Bad Wolf opća je volatilnost tržišta, više nego loša uspješnost određenog fonda. Drugi je izazov koliko vremena ste spremni potrošiti upravljajući tim novcem.
Strategija: Jedno mjesto za pomoć - sredstva koja se temelje na dobi, kategorija koja se obično nudi zajedno s više mogućnosti za rast. Navedeni i usmjereni prema dobima ili vremenima, ti upravljani fondovi prilagođavaju svoju strategiju ulaganja na temelju kada planirate povući novac za plaćanje fakulteta. Što je duže vaše trajanje, to agresivnija i visoki prinosi mogu biti ulaganja u fond; što vam prije zatreba, to su štedljivija ulaganja, osiguravajući nešto novca, čak i ako tržište propadne. Ova ciljana strategija ne uklanja sav rizik, ali rizik inteligentno - i automatski svodi na najmanju moguću mjeru.
Veliki oprez: Pazite na naknade. Fondima koji se temelje na dobi upravljaju sredstva, a mnogi imaju vrlo visoke naknade. Evo gdje možete pronaći izvješća o kojima 529 fondova imaju najniže naknade na usluzi Savingforcollege.com. Potražite dalje na temelju sredstava za dob i ustanovit ćete da nisu najmanje skupi. Njihov izbor uključuje kompromis.
RIZIK # 3: Zaključavate uplatu školarine, ali jedna veličina joj uopće ne odgovara.
Recimo da kupujete koncept „sutrašnje školarine po današnjim cijenama.“ To vidite kao prednost u tome što ne morate upravljati rastom novca, država to čini - baš kao i mirovinski plan. Ali ne samo da se smanjuje broj država koje nude unaprijed plaćene školarine, neki planovi su opasno nedovoljno financirani - opet, baš kao i mirovinski programi.
Slično kao što plaćate bodove hipotekom, obično plaćate premiju nad današnjim stvarnim cijenama za kupnju unaprijed plaćenih školarina, ali to se ipak može činiti kao prilično dobra kupovina. Promotivni jezik obično je vrlo uvjerljiv, ali kako izvještava Forbes, većina država zapravo ne jamči da će vaša uplata unaprijed pokriti stvarnu školarinu za vaše dijete kad dođe taj dan (Florida, Massachusetts i Mississippi su među rijetkima). Osobito u državama sa zakonodavstvima koja imaju štednju koja smanjuju troškove obrazovanja do kostiju, možda ćete završiti sa značajnim dodatnim ocjenama i novim „naknadama“ za pokrivanje nedostataka u financiranju.
A tu je i osjetljiva stvar izbora škole i uspješnosti učenika: Koliko je vjerojatno da će sva vaša djeca htjeti ići na fakultet koji odaberete za njih? Koliko ste sigurni da će svi ući na fakultet?
Loša strana prepaid planova je njihov nedostatak fleksibilnosti. Obično učenik mora pohađati školu barem na pola radnog vremena kako bi, primjerice, primio bodove. Često je daleko od prenošenja unaprijed plaćenih bodova za školarinu u drugim školama, čak i u istoj državi, a rijetko ih možete iskoristiti ili se približiti punoj vrijednosti osim u određenoj ustanovi. Planovi imaju "povijest poteškoća", kaže Reuters.
Strategija: Ulaganje dijela novca za koledž vaše obitelji u unaprijed planski plan školovanja može se zaista pokazati najboljom kupovinom, ali očuvanje fleksibilnosti stavljanjem ostatka u štedni plan uštede od 529 može biti važno zaštititi.
Također je korisno rješenje da se korisnik (ili korisnici) plana 529 mogu mijenjati jednom godišnje, pod uvjetom da ga držite u obitelji. IRS ovo naziva prebacivanjem i vrlo je specifična osoba koja se kvalificira kao obitelj:
1. Supružnik
2. Brat, sestra, očuh ili očuh
3. Otac ili majka ili predak bilo kojeg
4. očuh ili maćeha
5. Sin ili kći brata ili sestre
6. Brat ili sestra oca ili majke
7. Zet, snaha, svekrva, svekrva, svekrva ili sestra
8. Supružnik bilo koje od navedenih osoba
9. Sin, kći, pastorka, udomljeno dijete, posvojeno dijete
ili potomak bilo kojeg od njih
10. Prvi rođak
Rizik # 4: 529 novca morate preusmjeriti na kritični - ali nekvalificirani - trošak, umjesto da ga upotrebljavate za koledž.
Vaš doprinos nije neopoziv. Kao vlasnik računa, ako trebate ponovno prebaciti novac u fond za štednju 529 za nešto što nije povezano s obrazovanjem, to možete učiniti. Postoje neke kazne: Izgubit ćete poreznu olakšicu i morate otplatiti sve porezne odbitke na temelju doprinosa, plus 10% savezne kazne na zaradu. Svejedno, možete povratiti glavnu riječ: To još uvijek pripada vama. Imati financijsku kaznu dobra je psihološka prepreka koja vas tjera da živite unutar ograničenja pravilnika 529, ali ponekad se prioriteti moraju promijeniti.
Strategija: Još jedan sloj zaštite fondova za fakultete jest da ima odgovarajuće dostupne fondove za slučaj nužde - koji se obično izračunavaju dovoljno da pokriju tri do šest mjeseci normalnih troškova. Iskoristite to prije nego što prekršite svoj plan 529.
Rizik br. 5: Državni fond od 529 koji odaberete daje slab učinak.
Dobro diverzificirani udjeli u investicijskim fondovima 529 pružaju određenu zaštitu od loših tržišta - a dosadašnji učinak može vam dati neke smjernice o tome koje investicije birati - ali najveći nadzor nad vašom zaradom dolazi od pregleda naknada unutar vašeg plana 529.
Veće naknade za upravljanje i režijski troškovi operatora robnih marki mogu vas koštati pune točke ili čak i nešto više od stope povrata ulaganja. Mnogi se naplaćuju prije nego što novac ode na posao. Možda će zvučati malo - ovdje četvrtina, pola točke - ali s vremenom njihovi ulasci zbroje i ozbiljan novac.
Strategija: Usporedba kako za izravno prodane fondove, tako i za privatne fondove. Iako samo države nude unaprijed plaćene školarine, privatne financijske tvrtke, pa čak i konzorciji za koledže, nude kvalificirane 529 štednih planova. Ne morate koristiti 529 mogućnosti štednje svoje države. Zapravo, Virginia - 12. država po broju stanovnika, ali 35. po geografskoj veličini - ima ono što MSN Money.com naziva „najvećim planom u državi, s gotovo 30 milijardi dolara imovine.“ Taj plan, Virginia's CollegeAmerica 529 plan štednje, može se kupiti samo putem financijskih savjetnika i visoko je rangiran u nedavnim ocjenama Morningstara.
Neovisni financijski planer - onaj koji radi za naknadu koju plaćate umjesto provizije koju plaća profitni subjekt - može procijeniti sredstva s najnižom naknadom, izravnu prodaju za vas i držati se iznad rokova i odbitka. Psihično možete otpisati naknadu prema potrebi, a dugoročno ćete vjerojatno vidjeti stvarnu uštedu novca. Za više informacija o visokopozicioniranim planovima pogledajte Top tvrtke koje upravljaju 529 planovima .
Što nas dovodi do posljednje kategorije rizika, a to je… ti.
Rizik br. 6: Nisi dobar u uštedi novca.
U današnjem svijetu s 401 (k) definiranim doprinosom potencijalni ste rizik za šanse svoje djece da diplomiraju bez osakaćenja dugovanja prema obrazovanju, vlastite udobne mirovine i, možda, dugoročnog samopoštovanja i obiteljskog sklada, ako možete Ne mogu se domoći uštede novca. Postoji nova strategija koja bi mogla učiniti postupak malo ukusnijim, pogotovo ako ste tip koji ima veću vjerojatnost da će kupiti kartu lutrije nego park rezervnih dolara u banci.
Novo štedno sredstvo: štedni računi povezani s nagradama. Vaš minimalni depozit udvostručuje se kao kvalificirana ulaznica u lutriji ili nagradnim igrama, što slučajno odabranim dobitnicima donosi novčanu nagradu, obično s dugog popisa malih nagrada i kratkog popisa (možda čak i samo jedan mjesec) blistavih nagrada velikog broja. Kreditne unije u sve većem broju država (najmanje pet od ovog pisanja, prema New York Timesu) postavljaju ove račune, a federalno zakonodavstvo je u izradi.
Vaš depozit ostaje na štednom računu, ali možete i dalje otići s dodatnim novcem od nagrade. Poprilično neobičan par: Uzbuđenje kockanja subvencionira užitak štedljivosti.
Istraživanje koje je 2013. godine objavila Fondacija Heritage potaknulo je istraživački centar da ovaj razvoj događaja označi „potencijalno važan pristup stvaranju navike štednje među Amerikancima u kućanstvima s nižim i umjerenim primanjima.“ Glavni privatni financijeri, uključujući WK Kellogg, Ford Fondaciju i Walmart fondacija za financiranje ulažu novac u te projekte, kao i manje filantropije poput Pittsburgh's Grable Foundation i Benter Foundation.
Jedna štedna skupina Save to Win, koja već ima 62 kreditne unije koja sudjeluje, i nudi svoje ponude kako bi pronašla najbolje magične formule za privlačenje i nagrađivanje prethodno nepobjedivih nestašitelja. PBS NewsHour naziva "lutrijom na kojoj ne možete izgubiti."
To je istina, iako ako ne osvojite nagradu, vaše uštede koje ostanu u planu ne gomilaju rast zarade od konvencionalnih 529 planova. Rješenje: Ne ostavljajte ih tamo.
Strategija: Nakon godinu dana - ili na bilo koji vremenski period koji određeni račun povezan s nagradama - prebacujete saldo na kvalificirani plan 529 za korisnika po vašem izboru. Pokrenut je vaš fond za ušteđevinske uloge. Nakon toga dodatni depozit možete započeti izravno na svojih novih 529 ili ih periodično dodavati kroz nagradni štedni račun.
Donja linija
Iako su uštede 529 štednih i predplaćenih školarina zamjene za porez, vlasnik plana upozoravanja može nadoknaditi rizike pametnim strategijama i informiranim izborima. Postoji porezno povoljna opcija koja odgovara svima.
