Zajam za kupnju automobila je kratkoročni zajam koji se zajmoprimčevo vozilo koristi kao zalog. Tipični rok otplate je 30 dana i, osim ako nije ograničen, tipična kamatna stopa je 250% do 400%. Interni zajmodavci navode cijene čak 651% za kredite s pravom automobila.
Iznos zajma je obično nekoliko stotina dolara, ali može biti i nekoliko tisuća (vanjski iznos koji možete dobiti obično je ograničen na oko polovicu vrijednosti vozila). Ako se zajam ne otplaćuje, zajmodavac ima pravo uzeti posjed i vlasništvo nad zajmoprimčevim vozilom.
Mnoge države ne dopuštaju zajmove sa autorskim pravima jer se smatraju vrstom grabežljivog zajma - što znači da je kreditni proizvod koji je zloupotrebljiv jer iskorištava zajmoprimce koji si u najmanju ruku mogu priuštiti vrlo visoke naknade i stope. Zapravo su zabranjeni zajmovi na automobile u više od 20 država, prema Centru za odgovorno kreditiranje. Druge države nameću gornju granicu za koliko zajmoprimaca može biti naplaćeno za ovu vrstu zajma. Zagovornici brane zajamne zajmove kao financijski proizvod koji zadovoljava potrebe potrošača koji možda nemaju gdje drugdje da se okrenu za brzim novčanim olakšicama.
Države koje dopuštaju kredite
Krediti za naslove automobila su legalni u sljedećim državama, s različitim ograničenjima. Ograničenja naknada i kamata ovdje su navedena, ali neke države također nameću ograničenja na iznos dolara u zajmu, duljinu razdoblja otplate i način refinanciranja ili „prebacivanja“ zajma. Ti se zakoni povremeno mijenjaju: Ako vaša država nije na ovom popisu, provjerite putem interneta da li su dopušteni zajmovi iz naslova.
- Alabama (300% travanj) Arizona (204% travanj na prvih 500 USD; 180% na sljedećih 2000 $; 156% na sljedeći 2.500 USD; 120% na preostalom iznosu) DelawareFlorida (30% travanj) Gruzija (300% travanj) tri mjeseca; 150% nakon toga; založna naknada) IdahoIllinoisKentuckyMississippi (300% travanj) MissouriMinnesotaMontanaNevadaNew Hampshire (300% APR; založna naknada) New MexicoOregonRhode Island Južni DakotaTennessee (troškovi su ograničeni na 1/5 iznosa zajma (24% AP) Travanj) UtahVirginia (264% travanj na prvih 700 USD; 216% na sljedećih 700 USD; 180% preostalog salda; založna naknada) Wisconsin
Države koje dopuštaju zajmove putem rupe
U nekim državama pozajmljivanje automobilskih prava obavlja se putem pravnih praznina koje dopuštaju varijante ovih zajmova. Te države uključuju:
- Kalifornija (zajmovi veći od 2.500 USD ne podliježu ograničenjima malih kredita) Kansas (zajmovi iz naslova automobila prodaju se kao otvorene kreditne linije) Louisiana (zajmovi veći od 350 USD i dulje od dva mjeseca ne podliježu ograničenjima) Južna Karolina (zajmovi preko 600 USD ne podliježe ograničenjima malih kredita)
Neke su države uvele tako stroga ograničenja na zajmove za iznajmljivanje automobila u kojima djeluje malo zajmodavaca. Na primjer, na Floridi je trava maksimalno ograničena na 30%.
Ograničenja zajma
Mnoge države imaju zakone koji ograničavaju iznos zajma i druge uvjete. Na primjer, u Illinoisu kreditni limit iznosi 4000 USD, a isplate ne smiju prelaziti 50% bruto prihoda zajmoprimca. Nadalje, zajam se mora otplaćivati u jednakim ratama; zajmodavci možda neće zahtijevati plaćanje balonom. Također, zajam se ne može refinancirati ako nije plaćeno najmanje 20% glavnice, a limit refinanciranja je neizmireni saldo (bez iznosa gotovine). Konačno, zajmodavci su dužni informirati dužnike o njihovim pravima i odgovornostima, kao i o njihovim drugim mogućnostima upravljanja dugom.
Propisi se od države do države razlikuju i mogu se mijenjati. Potencijalni zajmoprimci trebaju provjeriti u uredu svog državnog odvjetnika radi najaktualnijih pravila i ograničenja za zajmove iz naslova automobila. Više informacija potražite u članku Dobijanje zajma za naslove automobila i zajmova za naslove automobila: dobra opcija za brzi novac?
