Prema istraživanju dobrotvornih udruga Pew, više od polovice (53%) američkih obitelji ima velike promjene u primanjima. Od 2014. do 2015. godine 34% kućanstava u SAD-u imalo je promjene prihoda (prema gore ili prema dolje) od 25% ili više. Postoji velika vjerojatnost da ćete i vi doživjeti određeni stupanj financijske nedosljednosti tijekom svog života. Stoga, poznavanje načina upravljanja nestabilnošću dohotka trebao bi biti prioritet za vas i vašu obitelj. (Više informacija potražite u članku Preživljavanje zbog nepravilnog dohotka .)
Razlozi za ljuljanje širokog dohotka
1. korak: stvorite proračun
Prvi korak u rješavanju problema je popis mjesečnih troškova kućanstva u jednom od tri stupca na listu papira. Prvi stupac je za ponavljajuće račune, poput plaćanja automobila, komunalnih računa i tako dalje. U drugom stupcu navedite svu svoju diskrecijsku potrošnju, uključujući namirnice, ručavanje, kablovsku televiziju itd. Treći stupac treba sadržavati uštede, ulaganja i poznate buduće troškove velikih ulaznica, poput medicinskih postupaka, popravka kuće ili automobila i tako dalje.,
Za sve što ima tendenciju fluktuiranja, upotrijebite prošle fakture ili primitke da biste pronašli prosjek. Uvijek griješite na strani "najgoreg scenarija" ako niste sigurni. Na kraju ovog koraka trebali biste znati koliko vam treba mjesečno. (Za više detalja , pogledajte Osnove proračuna .)
2. korak: Stvarajte stalan dohodak
Kad vam dođe novac, položite ga na štedni račun - ne na vaš tekući račun. Svaki mjesec prenesite točno toliko da pokrijete proračunske troškove za predstojeći mjesec. Ideja je da vaš prihod oscilira, ali iznos koji izvlačite svaki mjesec bit će isti. Isplaćivat ćete sebi postavljenu mjesečnu plaću, a dodatni prihod ostat će ušteđevini, tako da na nju možete koristiti mjesecima siromašnih prihoda.
Korak 3: Platite račune i pređite na nulu
Koncept koji je ovdje uključen poznat je kao proračun s nula. Svaki mjesec započinjete s točno onim što vam je potrebno na vašem tekućem računu, a potrošit ćete ili odrediti sve, na kraju završite s vrlo malo na vašem tekućem računu.
Vaš bi proračun trebao uključivati ulaganja i otplatu duga. To treba uključivati i uštedu (za one poznate troškove velikih ulaznica). Kako gotovo sav novac mora napustiti tekući račun svakog mjeseca, štednja na velikim ulaznicama trebala bi se vratiti na štedni račun (i biti evidentiran) ili na poseban štedni račun.
4. korak: Prilagodite - isperite - ponovite
Kako ćete pratiti potrošnju ovisi o vama. Možete koristiti olovku i papir, proračunsku tablicu, sami napraviti aplikacije za pametne telefone ili softver poput YNAB (ukratko "trebate proračun"). Ako su vam ostala diskrecijska sredstva, stavite ih negdje - otplatu duga, štednju na velikim ulaznicama, ulaganje ili povratak u redovnu štednju. Proći će nekoliko mjeseci prije nego što točno znate koju plaću morate platiti. Pratite i prilagođavajte se dok idete.
5. korak: Pripremite se za hitan slučaj
Bez obzira koliko dobro planirali, uvijek će doći do neočekivanih troškova. Možete zamijeniti automobilske gume kada se istroše za šest mjeseci, ali ne i prijenos koji se pokvari dok ste na odmoru. Većina stručnjaka predlaže da se za hitne slučajeve ili iznenadnu privremenu nezaposlenost izdvoji tri do šest mjeseci "plaće". Alternativno, kreditna linija kapitala ili nešto slično može vam pružiti pristup gotovinskom novcu ako je potrebno.
Donja linija
Upravljanje promjenama širokog dohotka nije raketna znanost. Uglavnom je stvar izglađivanje financijskih "brda" i "dolina" popunjavanjem ovih dodatnih prihoda od prvih. Trebat će vam vremena - vjerojatno najmanje dva do tri mjeseca - da podmirite svoju „plaću“. Čak i tada ćete redovito mijenjati iznose u određenim kategorijama. Težak dio ostat će u proračunu kad znate da imate dodatna sredstva za uštedu. Izbjegavajte iskušenja i budite nadahnuti činjenicom da ste problem neskladnog dohotka pretvorili u redovitu, pouzdanu plaću. I sve ćete to učiniti sami. (Za više informacija pogledajte 4 najbolje aplikacije za osobne financije .)
