5 Stvari koje trebate pripremiti

Sadržaj

• Predkvalifikacija u odnosu na prethodno odobrenje
• Uvjeti za prethodno odobrenje
• 1. Dokaz o dohotku
• 2. Dokaz o imovini
• 3. Dobar kredit
• 4. Provjera zaposlenosti
• 5. Ostala dokumentacija
• Donja linija

Kupovina kuće može biti uzbudljiva i zabavna, ali ozbiljni kupci domova trebaju započeti proces u uredu zajmodavca, a ne u otvorenoj kući.

Potencijalni kupci imaju koristi na nekoliko načina savjetovanjem sa zajmodavcem i dobivanjem pisma o prethodnom odobrenju. Prvo, oni imaju priliku razgovarati o mogućnostima zajma i donošenju proračuna s vjerovnikom. Drugo, zajmodavac će provjeriti kupčev kredit i otkriti bilo kakve probleme. Kupac će također naučiti maksimalni iznos koji mogu posuditi, što će vam pomoći u postavljanju raspona cijena.

Potencijalni kupci trebali bi biti oprezni procijeniti razinu komfora pomoću određenog plaćanja kuće, a ne odmah ciljati na vrh ograničenja potrošnje. I na kraju, većina prodavača očekuje da će kupci dobiti pismo prije odobrenja i spremnije će se pregovarati s onima koji dokazuju da mogu dobiti financiranje.

Ključni odvodi

• Ozbiljni kupci kuća trebaju započeti postupak u uredu zajmodavca, a ne u otvorenoj kući. Uplata, izražena u postotku prodajne cijene, razlikuje se ovisno o vrsti kredita. Zajmodavci žele osigurati da daju pozajmice samo zajmoprimcima koji imaju stabilnu zaposlenost.

Predkvalifikacija u odnosu na prethodno odobrenje

Predkvalifikacija hipoteke može biti korisna kao procjena koliko netko može sebi priuštiti da potroši na dom, ali predodređenje je mnogo vrjednije. To znači da je zajmodavac provjerio potencijalni kupac kredit i ovjerio dokumentaciju kako bi odobrio određeni iznos zajma (odobrenje obično traje određeno vrijeme, kao što je 60 do 90 dana). Konačno odobrenje zajma događa se kada kupac izvrši procjenu i zajam se primijeni na nekretninu.

5 stvari koje su vam potrebne da biste dobili hipoteku unaprijed odobrenu

Uvjeti za prethodno odobrenje

Sastavite dolje navedene podatke kako biste bili spremni za postupak prethodnog odobrenja.

Emily Roberts {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Dokaz o dohotku

Kupci uglavnom moraju izraditi W-2 izvještaje o plaćama iz posljednje dvije godine, nedavne isplate plaće koje prikazuju dohodak kao i godišnji dohodak, dokaz o dodatnom prihodu poput alimentacije ili bonusa i dvije posljednje godine poreza vraća.

Većina prodavača će biti spremnija pregovarati s onima koji imaju dokaz da mogu dobiti financiranje.

2. Dokaz o imovini

Zajmoprimac treba bankovne izvode i izvještaje o investicijskim računima kako bi dokazao da posjeduje sredstva za predujam i troškove zatvaranja, kao i novčane rezerve.

Akontacija, izražena u postotku od prodajne cijene, razlikuje se ovisno o vrsti kredita. Većina kredita dolazi uz uvjet da kupac kupi privatno hipotekarno osiguranje (PMI) ili uplati premiju hipotekarnog osiguranja ili naknadu za financiranje, osim ako ne smanjuje najmanje 20% kupoprodajne cijene. Uz predujam, pretplata se temelji i na kupčevoj kreditnoj ocjeni FICO, omjeru duga i prihoda (DTI) i drugim faktorima, ovisno o vrsti kredita.

Svi zajmovi osim jumbo proizvoda podudaraju se, što znači da se podudaraju sa smjernicama poduzeća (Fannie Mae i Freddie Mac) koje sponzoriraju vlade. Neki krediti, poput HomeReady (Fannie Mae) i Home Possible (Freddie Mac), dizajnirani su za kupce kuća s niskim do umjerenim primanjima ili kupce koji prvi put kupuju.

Zajmovi za pitanja veterana (VA), za koja ne treba novac, su za veterane u SAD-u, članove službe i supružnike koji nisu u braku. Kupac koji prima novac od prijatelja ili rođaka radi pomoći pri predujmu, možda će trebati poklon pismo kako bi dokazao da sredstva nisu zajam.

3. Dobar kredit

Većina zajmodavaca zahtijeva FICO ocjenu 620 ili više za odobrenje konvencionalnog zajma, a neki čak zahtijevaju taj rezultat za zajam Federalne stambene uprave. Zajmodavci obično zadržavaju najniže kamatne stope za kupce s kreditnom ocjenom 760 ili višom. Smjernice FHA-e dopuštaju odobrenim zajmoprimcima s ocjenom 580 ili višim uplatu za samo 3, 5% umanjenja. Oni s nižim rezultatima moraju uplatiti veći predujam. Zajmodavci će često raditi s dužnicima s niskim ili umjereno niskim kreditnim rezultatom i predlažu načine kako poboljšati njihov rezultat.

Grafikon u nastavku prikazuje mjesečno plaćanje glavnice i kamata (PI) na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom na temelju niza FICO bodova za tri uobičajena iznosa zajma. (Budući da se kamate često mijenjaju, upotrijebite ovaj FICO kalkulator za štednju za dvostruko provjeravanje bodova i stopa.) Imajte na umu da će na zajmu od 250 000 USD pojedinac koji ima FICO ocjenu u najnižem rasponu (620–639) plaćati 1.362 USD mjesečno, dok vlasnik kuće u najvišem (760–850) rasponu platio bi samo 1.128 dolara, što bi bilo razlika od 2.808 dolara godišnje.

FICO raspon rezultata	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Kamatna stopa	5, 129%	4, 583%	4, 153%	3, 939%	3, 762%	3, 54%
350.000 dolara zajma	$ 1.907	$ 1, 791	$ 1.702	$ 1.659	$ 1.623	$ 1.579
250.000 dolara zajma	$ 1.362	$ 1.279	$ 1.216	$ 1.185	$ 1.159	$ 1.128
150.000 dolara zajma	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677