Kako ljudi počinju stariti, obično se susreću s više zdravstvenih rizika. Upravljanje čistim rizikom podrazumijeva proces identificiranja, procjene i oduzimanja ovih rizika - obrambena strategija za pripremu neočekivanog. Osnovne metode upravljanja rizikom - izbjegavanje, zadržavanje, dijeljenje, prijenos i sprečavanje i smanjenje gubitaka - mogu se primijeniti na sve aspekte života pojedinca i mogu se dugoročno isplatiti. Evo pregleda ovih pet metoda i kako se one mogu primijeniti za upravljanje zdravstvenim rizicima.
Izbjegavanje
Izbjegavanje je metoda za ublažavanje rizika ako ne sudjeluju u aktivnostima koje mogu prouzročiti ozljede, bolest ili smrt. Pušenje cigareta primjer je jedne takve aktivnosti jer izbjegavanje pušenja može umanjiti zdravstvene i financijske rizike.
Prema Američkoj udruzi za pluća, pušenje je vodeći uzrok preventivne smrti u SAD-u i zahtijeva više od 438.000 života godišnje. Uz to, američki Centar za kontrolu i prevenciju bolesti primjećuje da je pušenje 1. faktor rizika za dobivanje raka pluća, a rizik se samo povećava što duže puše.
Tvrtke za životno osiguranje umanjuju taj rizik na kraju povećavanjem premije za pušače nego nepušače. Prema povoljnom zakonu o zdravstvenoj zaštiti, poznatom i kao Obamacare, zdravstveni osiguratelji mogu povećati premije na temelju dobi, zemljopisa, veličine obitelji i statusa pušenja. Zakon dopušta do 50% dodatka na premije za pušače.
Zadržavanje
Zadržavanje je priznavanje i prihvaćanje rizika kao datog. Obično je ovaj prihvaćeni rizik trošak koji će pomoći nadoknađivanju većih rizika na cesti, poput odabira plana niže premije zdravstvenog osiguranja s višom odbitnom stopom. Početni rizik je trošak da se moraju platiti više medicinskih troškova u slučaju džepa ako se pojave zdravstvene probleme. Ako problem postane ozbiljniji ili opasniji po život, onda su dostupne beneficije zdravstvenog osiguranja za pokrivanje većine troškova izvan odbitnih. Ako pojedinac nema ozbiljnih zdravstvenih problema koji bi jamčili bilo kakve dodatne medicinske troškove u godini, tada izbjegava plaćanje džeparima, u potpunosti ublažavajući veći rizik.
Dijeljenje
Rizik za podjelu često se provodi kroz primanja zasnovana na poslodavcima koja tvrtki omogućuju da plaćaju dio premije osiguranja sa zaposlenikom. U osnovi, to dijeli rizik s tvrtkom i svim zaposlenicima koji sudjeluju u naknadama osiguranja. Razumije se da ako veći broj sudionika dijeli rizike, troškovi premije trebali bi se proporcionalno smanjiti. Pojedinci će možda smatrati da im je u najboljem interesu da sudjeluju u dijeljenju rizika odabirom planova poslodavca za zdravstvenu zaštitu i životno osiguranje kada je to moguće.
Prijenos
Upotreba zdravstvenog osiguranja primjer je prijenosa rizika jer se financijski rizici povezani sa zdravstvenom skrbi prenose s pojedinca na osiguratelja. Osiguravajuće kuće preuzimaju financijski rizik u zamjenu za naknadu poznatu kao premija i dokumentirani ugovor između osiguratelja i pojedinca. U ugovoru su navedene sve odredbe i uvjeti koje mora osigurati i održavati da osiguratelj preuzme financijsku odgovornost za pokrivanje rizika.
Prihvaćanjem uvjeta i uplata premija, pojedinac je uspio prenijeti većinu, ako ne i cijeli rizik, na osiguratelja. Osiguravatelj pažljivo primjenjuje mnoge statistike i algoritme za precizno određivanje ispravnih uplata premija razmjerno traženom pokriću. Kad se postavljaju zahtjevi, osiguravatelj potvrđuje jesu li ispunjeni uvjeti za osiguravanje ugovorne isplate za rezultat rizika.
Sprječavanje i smanjenje gubitaka
Ova metoda upravljanja rizikom pokušava minimizirati gubitak, a ne potpuno ga ukloniti. Iako prihvaća rizik, ostaje usredotočen na zadržavanje gubitka i sprečavanje njegovog širenja. Primjer toga u zdravstvenom osiguranju je preventivna njega.
Zdravstveni osiguratelji potiču posjete preventivnoj njezi, često bez doplata, gdje članovi mogu primati godišnje preglede i fizičke preglede. Osiguratelji razumiju da uočavanje potencijalnih zdravstvenih tegoba na početku i primjena preventivne skrbi mogu dugoročno pomoći minimiziranju medicinskih troškova. Mnogi zdravstveni planovi pružaju i popuste teretanama i zdravstvenim klubovima kao još jedno sredstvo prevencije i smanjenja kako bi članovi bili aktivni i zdravi.
