Život baca mnoge neočekivane stvari na sve nas. Iako obično ne možemo spriječiti da se te stvari događaju, možemo se odlučiti za pružanje malo zaštite. Osiguranje bi nam trebalo pružiti određenu mjeru zaštite, barem financijski, u slučaju katastrofe. Na raspolaganju su brojne mogućnosti osiguranja i mnogi financijski stručnjaci kažu nam da trebamo imati ove police osiguranja. Ipak, s toliko mnogo mogućnosti, može biti teško odrediti koje vam osiguranje stvarno treba. Kupovina pravog osiguranja uvijek ovisi o vašoj konkretnoj situaciji. Čimbenici kao što su djeca, dob, životni stil i prednosti zapošljavanja sve su točke koje treba uzeti u obzir pri planiranju vašeg portfelja osiguranja. (Za čitanje u vezi, pogledajte Koliko životnog osiguranja trebate nositi? )
Postoje međutim četiri osiguranja koja većina financijskih stručnjaka preporučuje svima nama: životno, zdravstveno, auto i dugoročno invalidno. Svaka od njih pokriva specifični aspekt vašeg života i svaki je vrlo važan za vašu financijsku budućnost.
4 vrste osiguranja kojima trebaju svi
Životno osiguranje
Najveći faktor osiguranja života je osiguranje za one koje ostavite iza sebe. To je izuzetno važno ako imate obitelj koja ovisi o vašoj plaći za plaćanje računa. Stručnjaci u industriji predlažu da polisa životnog osiguranja treba pokriti "deset puta više od vašeg godišnjeg dohotka . " Ovaj iznos osigurao bi dovoljno novca za pokrivanje postojećih troškova, pogrebne troškove i pružio vašoj obitelji financijski jastuk. Taj će vam jastuk pomoći da se ponovno grupiraju nakon vaše smrti.
Kada procjenjujete potrebnu pokriću životnog osiguranja, imajte na umu ne samo troškove pogreba, već i hipotekarne isplate i životne troškove poput zajmova, kreditnih kartica i poreza, već i brigu o djeci i buduće troškove fakulteta.
LIMRA, ranije poznata kao Udruženje za marketing i istraživanje životnog osiguranja, kaže da će, ako primarni korisnik plaće umre u obitelji s uzdržavanom djecom, ta obitelj moći pokriti troškove života za nekoliko mjeseci, a četiri od deset će imati problema odmah,
Dvije osnovne vrste životnog osiguranja su tradicionalni i cjeloviti život. Jednostavno objašnjeno, Whole Life je politika na kojoj plaćate dok ne umrete, a Term Life je politika određenog vremena. Pri planiranju potreba za životnim osiguranjem trebali biste potražiti savjet financijskog stručnjaka. Postoje velike razlike između dviju politika. Odlučujući između ovo dvoje, potrošači bi trebali uzeti u obzir njihovu dob, zanimanje, broj uzdržavane djece i ostale čimbenike kako bi osigurali pokrivenost neophodnu za zaštitu svojih obitelji. (Za dodatno čitanje pogledajte članak Što očekivati pri podnošenju zahtjeva za životno osiguranje .)
Zdravstveno osiguranje
Nedavno istraživanje Harvarda zabilježilo je da je statistički gledano "vaša obitelj samo jedna ozbiljna bolest daleko od bankrota." Oni su također zaključili da je "62% svih osobnih bankrota u SAD-u 2007. bilo uzrokovano zdravstvenim problemima, a 78% onih koji su radili na liječenju imali su zdravstveno osiguranje na početku svoje bolesti."
Samo ti brojevi trebali bi vas zatražiti da steknete zdravstveno osiguranje ili povećate svoju trenutnu pokrivenost. Ključ za pronalaženje odgovarajuće pokrivenosti je kupovina. Iako je najbolja opcija i najmanje skupa sudjelovanje u programu osiguranja vašeg poslodavca, mnoge manje tvrtke ne nude ovu pogodnost.
Teško je pronaći pristupačno zdravstveno osiguranje, osobito bez programa sponzoriranog od strane poslodavca ili ako imate prethodno postojeće stanje. Prema anketi Kaiser / HRET, prosječni trošak premije za zaposlenika u programu zdravstvene zaštite koji sponzorira poslodavac iznosio je oko 4.100 USD. Uz sve veće doplate, godišnje odbitke i smanjeno pokriće, zdravstveno osiguranje postaje luksuz koji si manje i manje mogu priuštiti, a čak je i minimalna polica bolja od toga da nema pokrića. Trošak za dan u bolnici može biti u rasponu od 985 do 2.966 dolara. Čak i ako imate minimalno pokriće, to može pružiti neku novčanu korist za vaš boravak u bolnici.
Dok se rasprava o zdravstvenoj zaštiti nastavlja u Washingtonu, otprilike 48 milijuna Amerikanaca nema osiguranje. Posavjetujte se s poslodavcem u vezi s naknadama za zdravstvenu zaštitu, raspitajte se u bilo kojoj strukovnoj organizaciji kojoj pripadate u vezi s mogućim zdravstvenim osiguranjem u grupi. Ako ste stariji od 50 godina, AARP ima na raspolaganju nekoliko ponuda zdravstvenog osiguranja. (Da biste saznali više, pogledajte kupnju privatnog zdravstvenog osiguranja .)
Dugoročno pokrivanje invalidnosti
Ovo je osiguranje za koje većina smatra da ga nikada neće trebati, jer nitko od nas ne pretpostavlja da ćemo postati invalid. Ipak, statistike Uprave za socijalno osiguranje pokazuju da će tri od 10 radnika koji uđu u radnu snagu postati invalid i da neće moći raditi prije nego što dosegnu dob za umirovljenje. Od stanovništva, 12% je trenutno onesposobljeno u nekom obliku, a gotovo 50% tih radnika je u radnoj godini.
Čak se i oni radnici koji imaju veliko zdravstveno osiguranje, lijepo jaje gnijezdo i dobru policu životnog osiguranja nikada ne pripremaju za dan kada možda neće moći raditi tjednima, mjesecima ili se možda neće moći vratiti na posao. Dok zdravstveno osiguranje plaća vaše troškove hospitalizacije i zdravstvenih računa, odakle dolazi novac za plaćanje dnevnih troškova koje pokriva plaća? Evo nekoliko vrlo otrežljivih statistika u vezi s invaliditetom:
- Uzrok invalidnosti Gotovo 50% svih hipotekarnih foreclosures, 2% je uzrokovano smrću blizu 90% nezgoda s invaliditetom i bolesti nisu povezani s radom u posljednjih 10 minuta, 498 Amerikanaca je postalo onesposobljeno
Mnogi poslodavci nude i kratkoročno i dugoročno pokriće invalidnosti kao dio svog paketa pogodnosti. Ovo bi bila najbolja opcija za osiguravanje pristupačne invalidske pokrivenosti. Ako to ne učine, potražite privatnog osiguravatelja. Ako niste sigurni koliko vam treba pokrića, AARP nudi vrlo dobar kalkulator invalidskog osiguranja koji će vam pomoći.
Politika koja jamči zamjenu dohotka je optimalna politika; uobičajeni uvjeti su zamjena 50 do 60% vašeg prihoda. Troškovi invalidskog osiguranja temelje se na mnogim čimbenicima, uključujući dob, stil života i zdravlje. Za pokrivenost grupama ili poslodavcima, prosječna stopa u 2009. iznosila je oko 238 USD godišnje ili približno 5 USD tjedno. Mala cijena koju trebate platiti ako se suočite s razornom bolešću ili ozljedom. Invalidsko osiguranje garantirat će vam da ćete imati neki prihod kada ne možete raditi.
Auto osiguranje
U SAD-u je bilo 2009. godine preko deset milijuna prometnih nesreća (najnoviji dostupni podaci), a u tim nesrećama poginulo je 33.808 ljudi, pokazuju podaci objavljeni u sustavu izvještavanja o fatalnim analizama (FARS). Uzrok smrti broj jedan za Amerikance u dobi od pet do 34 godine bile su prometne nesreće. Preko dva milijuna vozača i putnika dobilo je liječenje u hitnim službama u 2009. godini, a troškovi tih nesreća, uključujući smrtne slučajeve i onesposobljavanje, iznosili su oko 70 milijardi dolara.
Iako sve države ne zahtijevaju od vozača auto-osiguranje, većina ih ima zahtjeve u vezi s financijskom odgovornošću u slučaju nezgode. Mnoge države rade povremene slučajne provjere vozača radi dokaza o osiguranju. Ako nemate pokriće, novčane kazne mogu se razlikovati ovisno o državi i mogu se kretati od oduzimanja vozačke dozvole, do bodova na vašoj vozačkoj evidenciji, do novčanih kazni od 500 do 1000 dolara.
Ako ste, putnik ili drugi vozač ozlijeđeni u nesreći, vaše auto osiguranje platit će te troškove i zaštititi vas od bilo kakvih parnica koje bi mogle proizaći iz nesreće. Auto osiguranje također štiti vaše vozilo od krađe, vandalizma ili prirodne katastrofe, poput tornada ili drugih vremenskih nepogoda.
Opet, kao i kod svih osiguranja, vaše osobne okolnosti odredit će cijenu vašeg auto osiguranja. Najbolji je savjet potražiti nekoliko citata s cijenama, pažljivo pročitati pokrivenost i povremeno provjeriti ispunjavate li se za niže stope na temelju dobi, vozačke evidencije ili područja u kojem živite.
Donja linija
Osiguranje je skupo i sigurno vam izuzima komadić iz proračuna, a bez njega može dovesti do financijske propasti. Uvijek provjerite kod svog poslodavca dostupnost pokrića, jer će to vjerojatno biti najisplativiji način osiguranja pokrivanja. Ako vam ga poslodavac ne nudi, potražite više citata od nekoliko davatelja osiguranja. Zakažite vrijeme s agentima koji nude pokrivenost na više područja jer mogu imati dostupne popuste ako kupite više vrsta pokrivanja. (Za dodatno čitanje pogledajte Razumijevanje ugovora o osiguranju .)
Trošak nema osiguranja nije ništa u usporedbi s troškom života bez njega.
