Što je hipoteka 3/27 podesiva stopa?
Hipoteka 3/27 podesiva stopa ili 3/27 ARM je hipoteka na 30 godina koja se često nudi zajmoprimačima bez hipoteke, što znači ljudima s nižim kreditnim rezultatima ili povijesti nepodmirivanja kredita. Hipoteke su zamišljene kao sredstva za kratkoročno financiranje koje dužnicima daju vremena za popravak njihove kreditne sposobnosti dok ne budu u mogućnosti refinancirati hipoteku s povoljnijim uvjetima.
Razumijevanje 3/27 podesiva stopa hipoteke (3/27 ARM)
3/27 hipoteke podesive stope ili 3/27 ARM-a imaju trogodišnje razdoblje s fiksnom kamatnom stopom, što je općenito niže od trenutnih stopa na 30-godišnju konvencionalnu hipoteku. No nakon tri godine i za preostalih 27 godina zajma, stopa lebdi na temelju indeksa, poput Londonske međubankarske ponuđene stope (Libor) ili prinosa na jednogodišnje američke državne račune. Banka također dodaje maržu iznad indeksa; ukupna vrijednost poznata je kao spred ili potpuno indeksirana kamatna stopa. Ta je stopa obično znatno viša od početne trogodišnje fiksne kamatne stope, iako 3/27 hipoteka obično ima ograničenje povećanja. Ti se krediti najčešće povećavaju po stopi od 2 posto po razdoblju prilagodbe, što bi se moglo pojaviti svakih šest ili 12 mjeseci. Imajte na umu da se stopa može povećati za dva puna boda, a ne za 2 posto trenutne kamatne stope. Također može postojati gornja granica od 5 posto ili više. Da bi izbjegli šok plaćanja kad se kamata počne prilagođavati, kupci 3/27 hipoteka obično namjeravaju refinancirati hipoteku u prve tri godine.
Sjajna cijena teasera, ali rizičan posao
Ozbiljan rizik za zajmoprimce je taj što si oni ne mogu priuštiti refinanciranje zajma u tri godine. To bi moglo biti zbog kreditnog rejtinga koji je i dalje podstandard ili pada vrijednosti njihove kuće ili jednostavno tržišnih sila koje uzrokuju porast kamatnih stopa na sve strane. Nadalje, mnoge 3/27 hipoteke nose kazne za plaćanje unaprijed, što refinanciranje skupo košta.
Mnogi 3/27 hipotekarni zajmoprimci ne prepoznaju koliko se povećavaju njihove mjesečne isplate nakon tri godine. Na primjer, recimo da dužnik uzima zajam u iznosu od 250 000 američkih dolara po početnoj stopi zadatka od 3, 5 posto. To je u početku izvrsna stopa hipoteke, ali pretpostavimo da je nakon tri godine LIBOR indeks na 3 posto, a marža banke 2, 5 posto. Tome se dodaje i potpuno indeksirana stopa od 5, 5 posto, što je unutar godišnjeg ograničenja od 2 boda zajma. Preko noći mjesečna uplata kreće se od 1, 123 do 1, 483 dolara, razlika 360 dolara. To je puno novca od namirnica. Budući da plaćanja mogu tako porasti, korisnici kredita trebali bi pomno planirati prije nego što skinu hipoteku 3/27.
