Napokon, nakon godina truda i žrtvovanja, planiranja i štednje, doprinosa za mirovinski plan i kupovine dionica, konačno ste došli do kraja duge. Vaša stranka umirovljenja bila je prošli tjedan, a upravo ste s brokerom prebacili plan tvrtke u samostalni račun individualnog umirovljenja (IRA).
Ali onda se probudite u ponedjeljak ujutro i shvatite da ste se povukli usred recesije, s nestabilnim burzama, fluktuirajućim cijenama energije i niskim kamatnim stopama. Treba li otići tražiti svoj stari posao? Ne tako brzo. U vezi s tim ne možete učiniti više nego što mislite. Pogledajmo neke mjere koje možete poduzeti kako bi se olujni ekonomski uvjeti utapali u mirovinske planove. (Vidi također, „Savjeti za štednju u mirovini za starije od 65 godina.“)
U penziju ili u penziju
Hoćete li odgoditi umirovljenje ili ne, u konačnici će ovisiti o nekoliko čimbenika. Jedno od prvih pitanja koje treba razmotriti je da li želite prestati raditi u potpunosti ili možda preuzeti honorarni posao nakon što napustite puno radno vrijeme. U početku se ta ideja može činiti nepodnošljivom, ali vaš novi posao ne mora biti naporan i naporan. Ovo je pravo vrijeme da se nađete nekakav posao vezan za vaše interese ili hobije. Možete postati osobni trener, razonoditi male događaje, šetati pse, popravljati automobile ili računala - u čemu god uživate i možete zaraditi malo više novca radeći. ( Pogledajte također, "Istegnite uštedu radeći u svojim 70-ima.")
Ključne prednosti
Raditi nekakav honorarni ili slobodni posao nakon što se "povučete" može pružiti još dvije ključne prednosti, osim stvarnog ostvarenog dohotka.
- Možda ćete moći odgoditi privilegije za socijalno osiguranje ili druge raspodjele mirovinskih računa za nekoliko godina, što znači da će vam mjesečni čekovi biti veći kada ih počnete primati. Ako biste radili još pet godina nakon što ste napustili trenutni posao, to bi moglo značiti tisuće dolara više novca za socijalno osiguranje do kraja života. Vaš portfelj imat će vremena za oporavak ako ste pretrpjeli gubitke na tržištu u posljednjih nekoliko godina godine. Ako 200.000 američkih dolara koje ste imali u planu 401 (k) prije godinu dana sada vrijedi samo 150.000 USD, razmislite o tome da ga i dalje nastavite raditi. Ako CD-i plaćaju 5%, vaš bi portfelj na dospijeću vrijedio više od 190.000 USD bez tržišnog rizika. ( Pogledajte također, "Možete li se povući za pet godina?")
Vrijeme za kupnju?
Povijest pokazuje da oni koji su dovoljno hrabri da uskoče na financijska tržišta tijekom razdoblja recesije mogu donijeti velike prinose u sljedećim godinama. Oni koji su ušli u indeks S&P 500 20. listopada 1987. - dan nakon pada Crnog ponedjeljka - dvije bi godine kasnije imali više od 50%. Oni koji su u indeks uložili krajem 1982., dok se tržište počelo oporavljati od recesije, vidjeli bi 61% -tnu dobit u dvije godine. ( Vidi također, "Kad strah i pohlepa preuzmu vlast.")
Promišljeno ulaganje tijekom medvjeđeg tržišta može učiniti čuda za vašu ukupnu vrijednost portfelja u sljedećih nekoliko godina. Na primjer, pretpostavimo da umirovljenik u gore opisanoj situaciji ima dodatnih 50 000 USD u fondu novčanog tržišta. Ako je uložio iznos u indeksni fond i zaradio povrat sličan gore navedenim primjerima, tada bi se velik dio pretrpljenog gubitka mogao nadoknaditi u relativno kratkom vremenu. Naravno, novac koji se koristi za ovu vrstu povratnog ulaganja ne bi se trebao privlačiti kao prihod; u tu svrhu treba koristiti druga, stabilnija sredstva ili posao sa skraćenim radnim vremenom. ( Pogledajte također, "Dokažite svoj portfelj umirovljenja.")
Ostale strategije ulaganja
Kupovina tržišta na dnu ili blizu njega nije jedina opcija za one koji žele ojačati svoj portfelj. Mnogi prijevoznici s promjenjivim anuitetima nude programe prosječenja cijene u dolaru za novi novac, poput IRA prebacivanja.
Sredstva se u početku smještaju na zajamčeni fiksni račun koji uglavnom plaća višu stopu od CD-a ili standardnih ulaganja s fiksnim dohotkom. Vlasnik ugovora tada će ispitati izbor podračuna uzajamnog fonda unutar anuiteta i stvoriti set portfelja proporcionalan njegovoj ili njezinoj toleranciji na rizik, cilju ulaganja (koji je najvjerojatnije dugoročni rast) i vremenskom horizontu. Postavljeni dio stanja na računu tada se sustavno prenosi u portfelj podračuna na određeno vrijeme, obično šest do 12 mjeseci.
Promjenjivi anuitet zdrav je način da se profitira od nestabilnosti na tržištu istovremeno, a istovremeno zarađuje pristojna stopa na fiksnom računu. Ali nakon što cjelokupni saldo bude prenesen na tržište, možete nastaviti poboljšavati svoj povratak povremenim rebalansom svog portfelja. Ova je usluga sada standardno obilježje u većini varijabilnih ugovora i djeluje kao trajna strategija usredsređivanja dolara, sustavnim ulaganjem istog vremena tijekom vremena, omogućujući kupnju više dionica kad su troškovi niski, a manje dionica za kupnju kada troškovi su viši. Ova strategija učinkovito održava konstantnu početnu raspodjelu portfelja tijekom vremena i povećava i vaš ukupni povrat kapitala.
Pogledajte druge klase imovine
Nekretnine se obično prodaju tijekom recesije, a kupovina nekretnine za iznajmljivanje može biti izvrstan način za ostvarivanje pouzdanog prihoda kao i potencijal za znatni kapitalni dobitak nakon oporavka gospodarstva. Ako se ne plašite ideje o radu sa skraćenim radnim vremenom, kupovina i rehabilitacija otpuštene kuće ili dvije i pronalazak nekih stanara mogu vam osigurati pristojan mjesečni prihod u prilično kratkom roku. Nadalje, ovaj će prihod biti daleko manje podložan nepostojanosti tržišta od vašeg mirovinskog portfelja, iako prevladavajući ekonomski uvjeti mogu utjecati na sposobnost vaših stanara da pravovremeno plaćaju najamninu. (Pogledajte također "Ulaganje u nekretnine.")
Profit od gubitaka
Napokon, ovo bi mogao biti dobar trenutak da iskoristite neke kapitalne gubitke ako imate amortizirane vrijednosne papire izvan vašeg mirovinskog plana. Čak i dionice koje planirate dugoročno držati mogu donijeti neke kapitalne gubitke ako ste spremni privremeno sudjelovati s njima i, naravno, obratiti posebnu pozornost na pravila pranja. Ali znatan gubitak kapitala koji se ostvaruje sada može pružiti odbitak od prijenosa 3000 u sljedećih nekoliko godina. Ova se strategija može koristiti s bilo kojom vrstom pojedinačnog vrijednosnog papira, iako se najčešće koriste komunalne obveznice. ( Vidi također, „Berba poreza na dobit: Smanjenje investicijskih gubitaka.")
Donja linija
Iako odlazak u mirovinu tijekom recesije ili tržišta medvjeda nikada nije zabavno, postoje nekoliko stvari koje umirovljenici mogu učiniti kako bi zaštitili svoj portfelj od dugoročnih propusta. Ostvarivanje kapitalnih gubitaka, usrednjavanje troškova u dolaru i izravnavanje portfelja samo su neke od strategija koje možete upotrebljavati kako biste se zadržali na površini u brzijim tržištima. Mirno i donošenje racionalnih odluka također su od najveće važnosti u ovom kritičnom vremenu. Oni koji razmišljaju glavom i ne djeluju iz straha, tijekom tih razdoblja često mogu značajno profitirati.
