Cijeli život protiv univerzalnog životnog osiguranja: pregled
Cjelokupno životno osiguranje zadovoljava dugoročne ciljeve, nudeći potrošačima dosljedne premije i zajamčeno akumuliranje novčane vrijednosti. Univerzalno životno osiguranje pruža potrošačima fleksibilnost u plaćanju premije, smrtnim naknadama i štednom elementu njihove politike.
Ove dvije vrste životnog osiguranja spadaju u pokrivač stalnog životnog osiguranja. Za razliku od osiguravajućeg osiguranja, koji jamči isplatu smrtnih slučajeva tijekom određenog razdoblja, trajne police osiguravaju doživotno pokriće. Ako želite otkazati svoju stalnu životnu politiku, dobit ćete novčanu vrijednost police koju upotrebljavate kako god želite; kao što su rješavanje u hitnim slučajevima.
Te se politike obično sastoje od dva dijela: dijela štednje ili ulaganja i dijela osiguranja. To čini premije veće od uobičajenih polica. Osigurani također mogu uzeti zajam posuđivanjem uz novčanu vrijednost. Iz tog razloga je trajno životno osiguranje poznato i kao osiguranje novčane vrijednosti.
Dalje ćemo se osvrnuti na dvije vrste trajnih životnih osiguranja: cjelovito i univerzalno.
Ključni odvodi
- Cjelokupno životno osiguranje nudi dosljedne premije i zajamčeno akumuliranje novčane vrijednosti, dok univerzalna polica osigurava fleksibilne premije, smrtne beneficije i mogućnost štednje. Cijele životne politike nude godišnje dividende, koje se mogu akumulirati ili uzeti u gotovini. osigurani da prestanu plaćati premije u slučaju bilo kakvih financijskih problema. Možete se posuditi uz novčanu vrijednost cijele ili univerzalne police.
Cjelokupno životno osiguranje
Cjelokupno životno osiguranje pokriva vas dok god živite. Morate platiti isti iznos premije za određeno razdoblje da biste primili naknadu za smrt. Obično ta politika ostaje netaknuta do kraja života, bez obzira koliko dugo možete živjeti. Ovo je pravilo vrlo pogodno za dugoročne odgovornosti poput potreba za prihodom preživjelog supružnika i / ili troškova nakon smrti.
Jedna od značajki ove vrste životnog osiguranja je da kombinira pokriće s uštedama. Kao rezultat toga, u početku možete platiti veće premije u odnosu na policu životnog osiguranja.
Evo kako to radi. Vaše osiguravajuće društvo dio novca uplaćuje na bankovni račun s visokim kamatama. Sa svakim plaćanjem premije, vaša novčana vrijednost raste. Ovaj štedni element vaše politike povećava vašu novčanu vrijednost na odloženom porezu. Na neki način, prisutnost zajamčenih novčanih vrijednosti čini ovu politiku vrijednom jer se možete posuditi protiv svoje novčane vrijednosti ili predati svoju politiku kako biste dobili vrijednost novca.
Da biste posudili policu, morate ispunjavati zahtjev za minimalnom novčanom vrijednošću, jer ne možete posuditi protiv njegove nominalne vrijednosti.
Također se možete odlučiti sudjelovati u višku svog osiguravajućeg društva i primati dividende godišnje. Ovdje opet imate mogućnost ili dobiti svoje dividende u gotovini ili ih pustiti da akumuliraju kamatu. Možete koristiti i svoje dividende da smanjite premije osiguranja ili kupite dodatno pokriće.
Cjelokupno životno osiguranje je stvoreno da ispuni dugoročne ciljeve pojedinca i važno je da to nastavi sve dok živite. Preporučljivo je kupovati cjelokupno životno osiguranje kada ste mlađi, da biste si ga dugoročno priuštili. Za razliku od oročenih osiguranja, visine premija, fiksnih naknada za smrt i atraktivne životne beneficije (npr. Zajmovi i dividende) ovu policu čine prilično skupom.
Stalne životne politike: univerzalno cijelo
Univerzalno životno osiguranje
Univerzalno životno osiguranje naziva se i "podesivim životnim osiguranjem" jer nudi veću fleksibilnost u odnosu na cjelokupno životno osiguranje. Imate slobodu u bilo kojem trenutku smanjiti ili povećati vašu smrtnu naknadu i platiti premije u bilo kojem iznosu (pod određenim ograničenjima) nakon što izvršite prvu premiju.
Univerzalnom policom možete povećati nominalnu vrijednost osiguranja. Međutim, morate ispuniti liječnički pregled kako biste ostvarili pravo na ovu pogodnost. Slično tome, možete smanjiti pokriće na minimalni iznos bez predaje pravila. Imajte na umu da se troškovi predaje mogu primijeniti prema novčanoj vrijednosti vašeg polica.
Kada je riječ o naknadi za smrt, imate dvije mogućnosti: fiksni iznos smrtne naknade ili povećanu naknadu za smrt jednak nominalnoj vrijednosti vaše politike uvećanoj za vaš novčani iznos.
Također imate priliku promijeniti iznos i učestalost svojih premijskih plaćanja. To znači da možete povećati premije ili platiti paušalni iznos, u skladu s navedenim limitom u politici. Kao što znate, dio premije umanjen za troškove osiguranja stavlja se na investicijski račun, a eventualne kamate obračunate na vaš račun. Kamata koju zarađujete raste na osnovi odgođenog poreza, povećavajući vašu novčanu vrijednost.
Možete smanjiti ili zaustaviti premije kako biste koristili svoju novčanu vrijednost za plaćanje premije u slučaju da se suočite s financijskim teškoćama. Ipak, na vašem računu gotovinske vrijednosti trebalo bi biti prikupljeno dovoljno novca za pokriće plaćanja premija. Prije zaustavljanja premije razgovarajte sa svojim savjetnikom za osiguranje ili agentom o stanju novčanog fonda. Vaša polica može prestati ako prestanete plaćati premije i nemate dovoljno novčane vrijednosti da pokrijete troškove osiguranja.
Mogućnost djelomičnog povlačenja sredstava dodatna je prednost univerzalnog životnog osiguranja. Ne smijete ponavljati povlačenja iz vašeg akumuliranog fonda jer to može smanjiti iznos gotovinske vrijednosti i učiniti vas bespomoćnima u vrijeme potrebe. Još jedna dobra stvar univerzalnog životnog osiguranja je da vam osiguravajuće društvo otkriva cjelokupne troškove osiguranja. To vam daje predstavu o tome kako funkcionira vaša politika.
Nedostatak univerzalnog životnog osiguranja je kamatna stopa. Ako politika djeluje dobro, postoje šanse za potencijalni rast štednog fonda. S druge strane, loše poslovanje vaše politike znači da se procijenjeni prinosi ne ostvaruju. Na kraju plaćate veće premije kako biste pokrenuli račun gotovinske vrijednosti. Drugo, troškovi predaje mogu se naplaćivati u trenutku prestanka važenja politike ili povlačenja novca s računa.
Univerzalno životno osiguranje nudi dobro zaokruženu zaštitu vaših najmilijih, zahvaljujući svojoj sigurnosti, fleksibilnosti i raznim mogućnostima ulaganja. U doba niske likvidnosti možete izmijeniti svoje premijske isplate ili čak povući iz svog fonda s novčanom vrijednošću. Također možete povećati ili smanjiti nominalnu vrijednost osiguranja po vašim okolnostima.
