Što je cjelovita životna anuiteta?
Financijski proizvod koji prodaju osiguravajuća društva koji plaća mjesečno, tromjesečno, polugodišnje ili godišnje plaćanje osobi sve dok ona ili ona živi, počevši od navedene dobi. Anuitete obično kupuju ulagači koji tijekom mirovine žele osigurati dohodak.
Ključni odvodi
- Cijeli životni anuitet naziva se i doživotna anuiteta. Anuiteti se mogu otplaćivati po fiksnoj ili promjenjivoj stopi, što se mijenja kako temeljne investicije mijenjaju cijenu. Većina varijabilnih anuiteta omogućava vam ulaganje u razne fondove kako biste diverzificirali svoj portfelj. Agenti za osiguranje osiguravaju proviziju prodanih anuiteta.
Kako funkcionira cjelovita životna anunost
Anuiteti se mogu strukturirati tako da se isplate za određeno vrijeme, obično 20 godina, ili da se izvrši plaćanje sve dok anuant i njegov supružnik žive. Aktuari rade sa osiguravajućim društvima kako bi primijenili matematičke i statističke modele za procjenu rizika pri određivanju polica i stopa.
Period akumulacije nastupa nakon što kupac izvrši uplate ugovora osiguravajućem društvu; faza renitizacije događa se kada osiguravajuće društvo izvrši plaćanja renitu.
Anuiteti se mogu općenito strukturirati bilo fiksno ili kao varijabilni. Fiksni anuiteti osiguravaju redovite periodične isplate anuantu. Promjenjivi anuiteti omogućavaju vlasniku primanje većih budućih novčanih tokova ako ulaganja u fond anuiteta djeluju dobro i manja plaćanja ako njegova ulaganja djeluju loše. To osigurava manje stabilan novčani tok od fiksnog anuiteta, ali omogućava anuantu da iskoristi prednosti snažnog prinosa od ulaganja svog fonda.
Agenti ili posrednici koji prodaju anuitete moraju imati dozvolu za životno osiguranje izdanu od države, a također i licencu za vrijednosne papire u slučaju varijabilnih anuiteta. Ti agenti ili posrednici obično zarađuju proviziju na temelju nominalne vrijednosti ugovora o anuitetu.
Primjer iz stvarnog svijeta cjelogodišnjeg života
Investicijski gigant Fidelity nudi ovaj primjer načina funkcioniranja anuiteta: Paušalno ulaganje u iznosu od 100 000 američkih dolara tijekom 20 godina, uz pretpostavku povrata od 6% za sve godine, na kraju mandata vrijedilo bi 222 508 USD. Porezno odgođena varijabilna anuiteta prije oporezivanja (0, 25% godišnje pristojbe za anuitet) vrijedila bi na kraju 305, 053 USD, a porezno odgođena varijabilna anuiteta nakon oporezivanja, pretpostavljajući paušalno povlačenje (0, 25% godišnje anuitetne naknade), vrijedi 239.436 dolara.
Na kraju roka, vrijednost na računu pretvorila bi se u tok plaćanja u onoj što se naziva faza renitizacije. Ne postoje ograničenja doprinosa u IRS-u i svaka zarada koja se ne oporezuje dok se ne povuče. Većina varijabilnih anuiteta omogućuju vam ulaganje u razne aktive, uglavnom uzajamne fondove. Povlačenja oporezivih iznosa s anuiteta podliježu redovnom porezu na dohodak i, ako se preuzmu prije 59. i pol. Godine, mogu biti izrečeni 10% kazne u IRS-u.
