Što je način Premium?
Kada kupite životno osiguranje, pristajete platiti davatelju osiguranja u redovitim intervalima određenu svotu novca ili premiju. Učestalost ili razdoblje plaćanja ovisi o vašem premijskom načinu.
Većina pružatelja osiguranja nudi nekoliko načina premije, od kojih najčešći dolaze godišnje, polugodišnje, tromjesečno ili mjesečno.
Način plaćanja premium nije isti kao vaš način plaćanja. Vaš način plaćanja premija određuje učestalost plaćanja. Također određuje način plaćanja, kao što su gotovina, ček, kreditna kartica ili druga opcija.
Razumijevanje načina Premium
Osiguratelji odabiru način osiguranja kada potpišu polisu. Uobičajena je praksa da prvo izvršite plaćanje premije kako biste aktivirali pokrivenost svoje politike. Agent za osiguranje trebao bi istaknuti moguću učestalost plaćanja premije prije nego što potpišete svoju policu.
Ključni odvodi
- Većina tvrtki za životno osiguranje nudi nekoliko načina premije, najčešće godišnje, polugodišnje, tromjesečno ili mjesečno. Osim učestalosti plaćanja plaćanja životnog osiguranja, način premije također određuje način plaćanja, kao što je ček ili kredit kartica. Više česti načini plaćanja premije obično koštaju manje po uplati. Dugoročni troškovi manje učestalih načina plaćanja, poput godišnjih plaćanja, često su znatno niži u usporedbi s češćim načinima, poput mjesečnih plaćanja.
Mnogi osiguratelji omogućuju osiguranicima da tijekom trajanja polise promijene način premije na višu ili nižu frekvenciju. Datumi promjena obično se podudaraju s ranije postojećim datumima plaćanja, što znači da ako želite prijeći iz polugodišnje u mjesečnu premiju, vjerojatno ćete izvršiti svoju prvu mjesečnu uplatu na dan sljedeće zakazane polugodišnje isplate. Raspored plaćanja bi se od te točke nadalje prebacio na mjesečni.
Utjecaji načina Premium
Općenito je pravilo da češći načini plaćanja premije koštaju manje po uplati. Međutim, češća plaćanja također ukupno koštaju više. Na primjer, osiguratelj vam može naplatiti 150 USD mjesečno, 400 USD kvartalno, 700 USD polugodišnje plaćanje ili 1.250 USD godišnje za vašu politiku.
Početni troškovi godišnjeg plaćanja znatno su veći od ostalih, ali to je zapravo najjeftiniji način pokrivanja vrijednosti cijele godine. Mjesečni, tromjesečni i polugodišnji načini koštali bi 1800 USD, 1.600 ili 1.400 USD godišnje, nasuprot iznosu od 1.250 USD godišnje.
Razlog zbog kojeg češći načini plaćanja teže koštaju je taj što osiguravajuća društva trebaju nadoknaditi nesigurnost i veće troškove naplate. Zamislite da ste davatelj osiguranja - velika je vjerojatnost da ćete unaprijed platiti isplatu u vrijednosti od cijele godine, jer to znači da ćete se u budućnosti morati brinuti o manje zakašnjelih ili nedostajućih plaćanja. Veća plaćanja odmah poboljšavaju novčani tok i olakšavaju predviđanje vašeg budućeg financijskog stanja. Dodatni novac možete koristiti i za veća, ranija ulaganja.
Razmislite o načinima plaćanja poput plaćanja na kredit. U scenariju zajma, zajmoprimci kojima je potrebno dugovanje za otplatu glavnice obično plaćaju više kamate. Slično tome, što duže traje osiguranici za plaćanje punih troškova svog godišnjeg životnog osiguranja, to više košta.
Životno osiguranje nije dug i osiguranici nisu korisnici kredita, ali odnosi između vremena i troškova plaćanja su usporedivi. Neki pružatelji osiguranja čak nude kalkulator godišnjeg postotka (APR) na svojoj web stranici kako bi vidjeli kako način plaćanja premije utječe na konačni trošak.
Odabir vašeg Premium načina
Da biste osigurali najniži ukupni trošak za životno osiguranje, odaberite rjeđi način plaćanja premije. Zanemarujući druga razmatranja, godišnji troškovi manje učestalih načina plaćanja često se značajno diskontiraju u usporedbi s češćim načinima plaćanja.
Ne zaboravite uzeti u obzir dva čimbenika: oportunitetni troškovi i likvidnost. Vaša likvidnost je iznos gotovine koji ste spremni izvršiti plaćanja premija. Ako u banci imate samo 50 USD, vjerojatno je nerazumno odabrati opciju plaćanja godišnjeg premija od 1.250 USD.
Čak i ako imate novac za godišnju uplatu, oportunitetni trošak odabira godišnjeg plaćanja od 1.250 USD preko mjesečnog plaćanja od 150 USD sve je drugo što biste mogli u kratkom roku učiniti s 1.100 USD. Možda je moguće uložiti taj novac i zaraditi više od zbrojenih troškova mjesečne opcije plaćanja.
Drugo razmatranje je da, ako prijevremeno ukinete svoju policu, mnogi pružatelji osiguranja ne vraćaju već plaćene dijelove premija. Pretpostavimo da kupite životno osiguranje i platite godišnju premiju 10. siječnja. Nažalost, vaši osigurani kamati se mijenjaju sredinom godine, a vi odlučite raskinuti ugovor 10. srpnja. Iako ste koristili samo 50% godišnje pokrivenosti, pružatelj osiguranja ne moraju vam vratiti preostalih 50%.
