Što je neizravni zajam?
Neizravni zajam može se odnositi na obročni zajam u kojem zajmodavac - izvorni izdavatelj duga ili trenutni imatelj duga - nema izravni odnos s dužnikom.
Neizravne zajmove može se dobiti preko treće strane uz pomoć posrednika. Krediti koji se trguju na sekundarnom tržištu mogu se također smatrati neizravnim zajmovima.
Omogućavanjem zajmoprimaca da dobiju financiranje putem odnosa sa trećim stranama, neizravni zajmovi mogu pomoći poboljšanju dostupnosti financiranja i upravljanju rizikom. Često se kandidati koji ne ispunjavaju uvjete za izravan zajam mogu umjesto toga odlučiti za neizravni zajam. Neizravni zajmovi obično su skuplji - nose veće kamatne stope, to jest - nego što su to izravni zajmovi.
Razumijevanje neizravnog zajma (financiranje od strane dilera)
Mnogi zastupnici, trgovci i trgovci koji upravljaju stvarima s velikim ulaznicama, poput automobila ili vozila za rekreaciju, radit će s raznim zajmodavcima trećih strana kako bi pomogli svojim kupcima da dobiju obročno financiranje kupovine. Trgovinske ustanove često imaju mreže zajma koje uključuju razne financijske institucije spremne podržati prodaju zastupnika. Često ti zajmodavci mogu odobriti širi spektar zajmoprimaca zbog mrežnog odnosa s prodavateljem.
U postupku neizravnog zajma, dužnik podnosi zahtjev za kredit putem zastupnika. Zahtjev se zatim šalje u mrežu za financiranje zastupnika, čime dužnik može primiti više ponuda. Zajmoprimac tada može odabrati najbolji zajam za svoju situaciju. Zastupništvo također ima koristi od toga što, pomažući kupcu da dobije financiranje, napravi prodaju. Budući da je kamatna stopa na prodavaču vjerojatno viša nego kod kreditne unije ili banke, kupci su uvijek u mogućnosti provjeriti druge mogućnosti financiranja prije nego što se slože financirati svoj automobil putem zastupnika.
Iako je ova vrsta neizravnog zajma često poznata i kao "dilersko financiranje", zapravo distribucijske mreže financijskih institucija koje odobravaju kredit (na temelju kreditnog profila dužnika), postavljaju njegove uvjete i stope te prikupljaju plaćanja.
Iako se neizravni zajam nudi putem prodavača ili prodavača, potrošač se zapravo zadužuje kod zasebne financijske institucije.
Kako djeluje neizravni zajam (sekundarno tržište)
Zajmovi koje nije nastao izravno zajmodavac koji ih drži mogu se smatrati neizravnim zajmovima. Kada zajmodavac proda zajam, za njega više nije odgovoran niti od njega prima prihode od kamata. Umjesto toga, sve se prebacuje na novog vlasnika, koji preuzima teret upravljanja zajmom i prikuplja otplate.
Pažljivo pročitajte bilo koji neizravni ugovor o zajmu: Ako prodavač ne može prodati kredit koji je kupac potpisao zajmodavcu, on može imati pravo otkazati ugovor u određenom roku i tražiti od kupca da mu vrati automobil. Kupac tada ima pravo na povraćaj predujma i nadoknade (ili vrijednosti trade-a-a) ako je uključena trgovina. U ovoj situaciji prodavač može pokušati izvršiti pritisak na kupca automobila da potpiše drugi ugovor pod manje povoljnim uvjetima, ali kupac nije dužan da ga potpiše.
Neizravni primjeri zajma u stvarnom životu
Auto-zastupnici su jedan od najčešćih poslova koji se bave neizravnim zajmovima; u stvari, neke vlasti čak nazivaju i neizravne zajmove vrstama zajma za automobile.
Mnogi potrošači koriste zajmove financirane od strane trgovaca radi pogodnosti u slučaju podnošenja zahtjeva za prijavu u lokalnoj zajednici i za lako uspoređivanje ponuda. S druge strane, dobivanje auto kredita izravno od banke ili kreditne unije kupcu daje više utjecaja na pregovore, kao i slobodu kupovine među trgovcima. A kamatne stope mogu biti i bolje. Ali ako kupac ima pjegavu kreditnu povijest ili nizak kreditni rezultat, neizravna zajam može biti najbolja opcija.
Zajmovi također aktivno trguju i na sekundarnim tržištima - ne toliko pojedinačnih zajmova, koliko njih zajedno. Banka ili kreditna unija često prodaje potrošačke zajmove ili hipoteke; na taj način omogućava zajmodavcima da stječu novi kapital, smanjuju administrativne troškove i upravljaju razinom njihovog rizika.
Na primjer, na tržištu pozajmljivanja stanova, Federalno nacionalno udruženje za hipoteku (Fannie Mae) i Federalno hipotekarno društvo za hipotekarne kredite (Freddie Mac), podržavaju sekundarno trgovanje hipotekama putem svojih programa zajmova. Ta dva poduzeća pod pokroviteljstvom države kupuju kredite kod kuće od zajmodavaca, pakiraju ih i zatim ponovno prodaju, kako bi se olakšala likvidnost i povećala dostupnost sredstava na cijelom tržištu kreditiranja.
