Dug studentskih zajmova možda je najveće financijsko pitanje s kojim se mladi odrasli suočavaju danas. Gotovo 70% nedavno završenih fakultetskih studenata ima studentski dug, a kako se školarina i ostali troškovi i dalje povećavaju, mora se posuditi novac da bi stekli diplomu često neizbježno.
Iako uzimanje studentskih zajmova za dodiplomsku ili gradsku školu obično uključuje samo osobu koja je stekla diplomu, a možda i njihove roditelje, pronalazak načina kako otplatiti te zajmove nakon što ste u braku druga je priča.
Evo nekoliko savjeta koji će pomoći angažiranim parovima da planiraju unaprijed za upravljanje studentskim dugom.
Ključni odvodi
- Procijenite što dugujete i kako planirate upravljati svojim financijama.Razmislite strategiju upravljanja dugom. Prije nego što konsolidirate studentske zajmove, usporedite posljedice toga dok ste još uvijek samci i nakon braka. Razmislite o prenup ili postnup kako biste razjasnili odgovornost za dugovi nastali nakon što ste u braku.
Otkrijte gdje stojite (oba)
Mnogi gradovi sa studentskim dugom ne znaju točno koliko duguju, koje su kamatne stope na njihove zajmove ili koji su im planovi otplate na raspolaganju. Dakle, prvi korak za vas dvoje je da povećate svoj dug. Napravite popis onoga što dugujete i kome dugujete i upoznajte se s kamatnim stopama i uvjetima otplate svakog kredita.
Razgovarajte o svom planu
Dok neki parovi jednostavno spajaju svoje financije kad stupe u brak, drugi mogu odlučiti da dijelove ostave odvojene. Bilo koji pristup može imati niz posljedica. Na primjer, ako podnesete zajedničku prijavu saveznog poreza, u kojoj su nabrojani kombinirani dohodak, mjesečna uplata u programu otplate saveznog zajma na temelju dohotka može se povećati. Međutim, zajedničko prijavljivanje poreza ima i druge financijske koristi koje bi ga i dalje mogle učiniti najboljom opcijom.
Supružnici uglavnom nisu odgovorni za studentske dugove koje je drugi supružnik nastao prije braka.
Bez obzira na to kako vi i supružnik namjeravate upravljati svojim financijama, važno je da ste obojica na istoj stranici s obzirom na vaše cjelokupne strategije štednje, potrošnje i upravljanja dugom. Dugovanje ili zarada manje ili više od vašeg partnera; planirate odmoriti, vratiti se u školu ili prekinuti karijeru; i / ili pružanje djece može dodatno komplicirati stvari. Stoga razgovarajte o ovim pitanjima i pokušajte doći do plana s kojim ste oboje ugodni.
Ako se trudite riješiti neke stvari, razmislite o savjetovanju s certificiranim financijskim planerom (CFP) za neprimjeran savjet. Vaša banka može također ponuditi besplatnu pomoć u financijskom planiranju, iako vas može pokušati usmjeriti prema svojim financijskim proizvodima. I naravno, puno savjeta je besplatno dostupno na web lokaciji Investopedia i drugim uglednim web stranicama.
Strategije upravljanja dugom
Bilo da se radi o studentskim zajmovima ili drugim vrstama dugovanja, poput kreditnih kartica, ovi potezi mogu vam pomoći da odredite prioritet i isplatite ih učinkovito.
- Prvo otplatite zajmove s najvišim kamatama. Bez obzira na to tko dugujete, usmjeravanje vaših napora za zajmove s najvišim kamatama smanjit će ukupna plaćanja kao obitelj. Obavljajte redovna plaćanja, bez obzira koliko mala. Ova redovita plaćanja, čak i ako su samo minimalni dospjeli iznos, održavat će vas u dobrom stanju kod tvrtke koja se bavi kreditom i mogu vam dati prednost ako želite pregovarati o svojim uplatama. Iako je iznos koji plaćate bitan, pokazuje da ste i vi dosljedni i pouzdani kupci. Ako si ne možete priuštiti uplate, uzmite telefon. Često su dostupne mnoge mogućnosti otplate izvan tradicionalnog 10-godišnjeg plana plaćanja. Opet, komunikacija sa svojim zajmodavcem dobit će vam puno više od ispadanja s mape. Nećete biti prvi par koji se borio s dugom, niti ćete biti posljednji. Imajte na umu da postoje posebne opcije za otplatu saveznog studentskog zajma ili čak i za otplatu zajma.
Uzimanje novog duga
Ni vi ni supružnik niste odgovorni za bilo koji dug studentskog zajma koji je drugi stekao prije nego što ste se vjenčali, osim ako se niste slučajno prijavili na njega. Ako netko od vas uzme novi zajam, možda ste i vi.
Konsolidacijski zajmovi mogli bi supružnicima odgovarati za dugove jednih drugih, čak i ako su prvotni zajmovi bili uzeti prije braka.
Iz tog razloga u budućnosti je važno znati sve uvjete u bilo kojem ugovoru o zajmu. Iako se zakon razlikuje od države do države, postoji šansa da možete odgovarati za dug svog studentskog zajma supružnika - ako su krediti odobreni za vrijeme braka i ovisno o tome je li neki novac korišten za životne troškove - ako se razvedete ili ako vaš suprug umre. U uobičajenoj državi, zajam ne možete odgovarati ako je na njemu samo ime vašeg supružnika; u stanju vlasništva zajednice (), vi svibanj.
Općenito govoreći, savezni zajmovi se ne prenose supružniku u slučaju smrti, ali dug privatnog zajma često je nastao u braku i / ili ako je preživjeli supružnik poslužio kao suosnivač na zajmu. Ako razmišljate o refinanciranju studentskih zajmova kod privatnog zajmodavca kako biste ostvarili nižu kamatnu stopu, pobrinite se da razumijete sve savezne zaštite koje bi kao rezultat mogli izgubiti vaš supružnik.
Štoviše, čak i ako niste odgovorni za dugovanje svog partnera, to se može igrati kada god zajedno podnesete zahtjev za kredit, poput zajedničke kreditne kartice ili kućne hipoteke u oba vašeg imena.
Parovi koji se planiraju vjenčati možda će htjeti razmotriti prethodni sporazum koji predviđa koja je osoba odgovorna za koje dugove je nastao tijekom braka, ako se kasnije razvedete. Iako se predbračni brak možda ne smatra romantičnim, to je pravni alat koji vam može pomoći da zaštitite vas i supružnika od neočekivanih financijskih propusta. Već ste u braku? Postoje i postnupcijski sporazumi koji su jednako pravno obvezujući.
Donja linija
Kao što niti dva braka nisu jednaka, ne postoji niti jedna strategija bračnog duga koja bi odgovarala svima. Kad se bavite studentskim dugom, kao i s drugim važnim financijskim odlukama, od presudne je važnosti da vi i vaš budući supružnik pošteno komunicirate i pokušate dogovoriti način djelovanja. Ovo bi također mogao biti dobar pregled kako ćete zajedno rješavati druge financijske izazove nakon što učinite ovaj važan prijelaz u svom životu.
