Iako je privlačnost zajamčenog dohotka nakon umirovljenja neosporna, postoje brojni rizici koje treba razmotriti prije nego što svoj 401 (k) uvedete u anuciju. Uz ponekad ogromne naknade koje imaju anuanti, riskirate da izgubite dio ulaganja ako prerano umrete, jer ostatak rente možda nećete moći prenijeti korisnicima.
Mnoga osiguravajuća društva oporezuju porezne povlastice za anuitete. Međutim, tradicionalni 401 (k) je već zaštićen porezom i kasni prelazak može vas koštati poreza.
Ključni odvodi
- Rnute mogu doći s nizom naknada i naknada koji značajno smanjuju vaša sredstva. Mnoge anuitete ne mogu se proslijediti korisniku; sav novac koji ostane u njima kad umrete, ide osiguravajućem društvu.401 (k) fondovi su već odgođeni za poreze, tako da nema povlaštene porezne prednosti ako ih prebacite u anuu.
Dodatne naknade
Glavna prednost anuiteta je što osiguravaju zajamčeni dohodak. Iako postoje neke važne razlike između prihoda ostvarenog fiksnim u usporedbi s varijabilnim anuitetima, većinu anuitetnih ulaganja čine ljudi koji žele osigurati da im se osigura u kasnijoj životnoj dobi. Međutim, vjerovatno je da ćete imati dodatnih značajnih troškova samo zbog privilegija posjedovanja anuiteta, osim kapitalnih ulaganja.
Specifične naknade koje naplaćuje vaše osiguravajuće društvo razlikuju se ovisno o vrsti ulaganja koju odaberete. Promjenjivi anuiteti imaju veću naknadu od svojih stalnih kolega jer zahtijevaju aktivniji i angažovaniji stil upravljanja. Anuiteti koji štite vašu glavnicu ili jamče vašu bilancu ne mogu se smanjiti nose i veće naknade, često oko 2% do 3% godišnje.
Te naknade pokrivaju troškove upravljanja i administrativne troškove nastale tijekom godine. No, vjerojatno ćete platiti dodatnu godišnju naknadu za nadoknadu rizika koji osiguravajuće društvo preuzima od prodaje rente, poput rizika da ćete živjeti duže nego što se očekuje.
Ostale naknade mogu biti jednokratni unaprijed troškovi, poput naknade za prodaju koja pokriva proviziju osobe koja vam je prodala rente ili ugovornu naknadu. Iako se ti troškovi pojedinačno čine malim, oni mogu s vremenom isprazniti sredstva za umirovljenje jer zauvijek smanjuju količinu novca ostavljenog na vašem računu.
Glavna žalba anuiteta je da ona osigurava zajamčeni dohodak za život.
Rizik gubitka
Mnoge anuitete nude mogućnost da ugovor plaćate tokom svog života, a zatim prebacite na supružnika ako prvi umrete. Ova značajka uglavnom donosi dodatnu premiju, tako da vam ušteda može biti u opasnosti ako ne pročitate sitne otiske.
Porezna prodaja
Mnogi financijski savjetnici preporučuju anuitete jer vam ulaganje raste s odgodom poreza, što znači da ne plaćate porez na dobit dok ne bude povučen. Međutim, ako je vaš investicijski kapital već na tradicionalnom 401 (k) ili pojedinačnom mirovinskom računu (IRA), prelazak na anuitet ne nudi nikakve dodatne porezne olakšice. Zarada na 401 (k) fondovima već je odgođena za porez, kao i vaši izvorni doprinosi. Kao i kod anuiteta, ne plaćate porez na dohodak za doprinose ili kamate sve dok ne povučete ta sredstva nakon umirovljenja.
Vremenske granice
Još jedan rizik koji treba uzeti u obzir prilikom prebacivanja svojeg 401 (k) u anuitetu: porezne implikacije samog prelaska na tržište. Dok Služba za unutarnje prihode (IRS) dopušta prebacivanje poreza bez poreza na osnovu kvalificiranih mirovinskih planova, morate izvršiti transakciju u roku od 60 dana ili riskirati da izgubite 20% svog stanja. Svaki iznos koji ne prebacite oporezuje se kao obični dohodak, što može značajno povećati poreznu obvezu za godinu. Organiziranje izravnog prelaska sa staratelja na skrbnika način je da se izbjegne ovaj rizik.
Savjetnik Uvid
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, savjetnik / vlasnik, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Postoji mnoštvo rizika od prevrtanja 401 (k) u anuitetu. Važno je uzeti u obzir da ste s anuitetom ograničeni na mogućnosti ulaganja unutar anuiteta, ili, u slučaju fiksnog anuiteta, kamatne stope su povijesno niske i vaša zajamčena isplata je na neki način vezana za trenutne kamatne stope. Imat ćete i nefleksibilan mjesečni prihod.
Realnost odlaska u mirovinu je da su neki mjeseci skupi, a drugi ne. Ako ste imali pojačane troškove (poput plaćanja dugotrajne skrbi), možda nećete moći povećati svoj prihod od rente. Postoje situacije u kojima su anuiteti ulagači dobri, ali nikad nisam preporučio da bilo tko uvrsti kvalificiranu imovinu u anuitet. Važno je napraviti svoje istraživanje i tražiti više mišljenja.
