Sadržaj
- Što je arbitraža kreditne kartice?
- Rizici arbitraže kreditnih kartica
- Rizik 1: Loša ulaganja
- Rizik 2: Stvaranje dužničke navike
- Rizik 3: Neplaćanje zajma
- Rizik 4: Povraćaji kreditne sposobnosti
- Rizik 5: Promjena pravila
- Donja linija
Je li zaista moguće zaraditi "novac za ništa" kao što je Dire Straits pjevala u njihovoj hit pjesmi iz 1985.? Ljudi koji profitiraju od arbitraže na kreditnim karticama kažu da. No, je li to pametan način da se pobijede tvrtke s kreditnim karticama u njihovoj vlastitoj igri ili je to samo rizičan način akumuliranja duga s visokim kamatama i umanjivanje kreditnog rezultata u tom procesu?
Što je arbitraža kreditne kartice?
Arbitraža je postupak istodobne kupovine investicijskog vozila po nižoj cijeni i prodaje po višoj cijeni uz istodobnu zaradu od razlike u cijenama. Arbitraža na kreditnim karticama uključuje posudbu novca od tvrtki za kreditne kartice, a zatim ulaganje tog novca u instrument koji nudi višu kamatnu stopu od onoga što plaćate.
Evo kako to funkcionira: primate ponudu od tvrtke za kreditne kartice putem pošte koja obećava nula posto ili nisku kamatnu stopu za prijenos stanja s postojeće kartice. Ispunite papirologiju i napravite jedan od unaprijed ispisanih čekova koje tvrtka šalje s ponudom koja vam se plaća. Ili ispunite prijavu na mreži i odredite kamo će uplata ići.
Zatim napravite mali domaći zadatak kako biste pronašli štedni račun s visokim prinosom, CD-om ili drugim instrumentom koji nudi višu kamatnu stopu. Odatle ulažete novac, obavljajući barem minimalna plaćanja svaki mjesec na vrijeme i, kad istekne početna niža stopa „teasera“, povučete novac, uplatite preostali dug na kartici i razliku zadržite kao dobit.
Rizici arbitraže kreditnih kartica
To je jednostavan način zaraditi novac besplatno, zar ne? U stvarnosti, nije sve tako jednostavno i zapravo vas može koštati više nego što si možete priuštiti.
Zagovornici arbitraže o kreditnim karticama ukazuju na činjenicu da nula posto ili niska kamatna stopa omogućuje potrošačima da dobivaju kapital bez ikakvih niskih troškova. A ako dužnik otplati cjelokupni iznos na vrijeme, to može pokazati da mogu upravljati i vraćati dug što zauzvrat može potaknuti njihov kreditni rezultat. Ali kako je u telefonskom intervjuu rekao Avi Karnani, suosnivač web stranice financijskog planiranja Thrive, "to je kockanje kao nitko drugi."
Slijedi nekoliko ključnih rizika upotrebe kreditne kartice za financiranje investicija.
Rizik 1: Loša ulaganja
Jedna od osnovnih pretpostavki arbitraže o kreditnim karticama je da je moguće pronaći „sigurnu“ investiciju koja će vam donijeti znatno višu stopu povrata novca koji ste posudili za ulaganje. Ali u teškom financijskom okruženju sve je teže pronaći ta vozila.
"Ljudi koji tradicionalno dobro rade s arbitražom su investicijski profesionalci", napominje Karnani. "Zašto bi ga netko preporučio prosječnom pojedincu kao način za uštedu relativno male količine?"
Kada se kompanije s kreditnim karticama počnu povlačiti s nula postotaka ili odjednom promijene uvjete kako bi vam naplatili više na zajmu, tri postotna kamatna stopa s visokoprofitnog štednog računa neće vam donijeti nikakvu zaradu. I nemojte samo gledati na interes koji biste mogli zaraditi - morate znati uvjete ulaganja koji ulažete. Ako biste trebali ranije povući svoj novac, bi li vam naplatili kaznu? Koliko?
Rizik 2: Stvaranje dužničke navike
Često nepredviđena posljedica upuštanja u ponašanja poput arbitraže putem kreditnih kartica zapravo je psihološke prirode. "To potiče strašno financijsko ponašanje", kaže Karnani. "Financijski nije zdravo da se ljudi naviknu vidjeti velike brojeve svojih izvoda s kreditnih kartica i nose visoke razine duga."
Rizik 3: Neplaćanje zajma
Novac koji ste dobili od kompanije s kreditnim karticama je zajam. Ako ne uspijete vratiti tvrtku prema uvjetima zajma, propada vam. Kad se to dogodi, naplatit će vam se naknada za kasno, ali što je još važnije, tvrtka za kreditne kartice može odmah promijeniti uvjete zajma i naplatiti mnogo veću kamatnu stopu, pomislite 19 ili 29%. Troškovi se mogu brzo povećati i ne samo da poništavaju bilo kakav financijski dobitak, već će vas zapravo i opteretiti dugom koji bi mogao potrajati mjesecima ili godinama.
Neočekivane životne promjene mogu brzo isprazniti likvidnost koju ste možda planirali koristiti za mjesečno plaćanje. "Arbitraža s kreditnim karticama odlično funkcionira na papiru, ali do problema dolazi kada netko naglo izgubi posao, postane izuzetno bolestan ili ima veliku nesreću", kaže Kendall Peterson iz CreditWhisperer.com. "To vas dovodi u situaciju da preko noći dugujete više novca nego što možete platiti. Nitko ne planira da im se takve stvari događaju."
Rizik 4: Povraćaji kreditne sposobnosti
Uključivanje u arbitražu na kreditnim karticama moglo bi naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni na nekoliko načina:
- Otvaranje nove kreditne linije obično šteti vašem rezultatu. Uloženi novac na novu karticu povećava omjer iskorištenja (koliko kredita imate naspram koliko trenutno koristite). Veći omjer iskorištenja rezultira nižim kreditnim rezultatom. Povećanje ukupnog omjera duga i prihoda je negativno. Ako samo zakašnjelo plaćanje može izazvati katastrofu, budući da pravovremena plaćanja čine 30 posto ukupnog kreditnog rezultata.
Rizik 5: Promjena pravila
Prema Curtisu Arnoldu, osnivaču Cardratings.com: "Pravila igre su se promijenila. Teško je okruženje. Ono što se u kreditnom svijetu smatralo tvrdim i brzim, mijenja se preko noći." Tvrtke s kreditnim karticama nisu obvezne prethodne obavijesti, a možda čak ni ne shvaćate da su se uvjeti promijenili. "Izbacivate pismo koje liči na neželjenu poštu, ali zapravo vas obavještava o važnim promjenama na vašem računu", kaže Arnold.
Tvrtke mogu promijeniti rok plaćanja, skratiti ciklus naplate, povisiti kamatnu stopu i dodati sve naknade, a da niste svjesni promjene. Posljedice mogu biti ozbiljne. "Recimo da posuđujete 10.000 američkih dolara i preko noći tvrtka uklanja gornju granicu ponude", kaže Arnold. "Odjednom vam se na kreditnom bilansu naplaćuje tri posto kamate, što znači da sada morate platiti najmanje 300 dolara za kredit; stopa povrata vašeg ulaganja mora se podudarati kako biste ostvarili neto dobit."
Donja linija
Iako neki ljudi mogu imati financijsku disciplinu i sposobnost sudjelovati u arbitraži o kreditnim karticama, postoje značajni rizici koje ne treba zanemariti. "Dana kada zarađujemo puno novca na ovaj način - to je rizičan pothvat. Međutim, još uvijek postoje neke ponude koje bi mogle imati smisla za ljude s pravim pristupom i disciplinom", kaže Arnold.
Da bi imao najveću vjerojatnost uspjeha, Arnold je dao sljedeće savjete.
- Pažljivo pročitajte uvjete ponude kompanije za kreditne kartice. Učinite li matematiku kako biste bili sigurni da će nakon plaćanja troškova platiti razumnu stopu povrata. Postavite sustav automatskog plaćanja za mjesečno plaćanje. Priključite se internetskim društvenim medijima grupa koja ide ukorak s najnovijim trendovima u industriji, zamkama i savjetima. Potražite ponude za prijenos stanja bez datuma isteka. Te ponude mogu imati višu kamatnu stopu, ali možete je zaključati dok ne otplatite saldo u cijelosti, što značajno produžuje vaš vremenski horizont ulaganja. Imajte "plan b" za brzi pristup likvidnoj štednji i vraćanje zajma u cijelosti, ako je potrebno.
Ako se pridržavaju svih ovih koraka, imate bolje šanse da arbitraža na kreditnim karticama djeluje, ali to je još uvijek rizičan manevar.
