Ali ako ćete tijekom mirovine gledati na policu osiguranja kao na dohodak, morat ćete razmotriti vrijednost te police kada dođe vrijeme da je počnete plaćati. Ako ste kupili svoj univerzalni život u ranim danima tih pravila, recimo 1980-ih, provjerite kod svog brokera kako biste vidjeli kako se vaša politika ponašala. Neki su policajci posljednjih godina naišli na neugodna iznenađenja.
Prije nego što uđemo u detalje, kratki pogled na osnove.
Izraz života nasuprot stalnom životu
Postoje dvije glavne kategorije životnog osiguranja - pojam i stalni život. Postoji zaštitna politika za zaštitu obitelji primatelja plaća, obično dok on ili ona radi. Ako primalac plaća umre, polisa isplaćuje paušalni iznos (smrtnu naknadu) onome koji je osiguranik osiguranja odredio, korisnicima. Termičke životne politike pokreću se određeno vrijeme, iako se mogu obnoviti.
Trajno životno osiguranje, poznato i kao životno osiguranje u gotovinskoj vrijednosti, nije zamišljeno da istječe (otuda i naziv) - barem unutar normalnog životnog vijeka (neki se rutinski prekidaju kada osiguranik navrši 100 godina). Baš kao i termin život, plaća smrtnu korist. Ali također dolazi s novčanom vrijednošću: štedni račun, koji se zapravo financira premijama koje osiguranik plaća. Politike trajnog života su skuplje od onih životnih termina zbog dijela novčane vrijednosti.
Dvije vrste trajnog života
To nije sve što morate razumjeti. Kao trajne životne politike: Whole vs. Universal pojašnjava, postoje dvije vrste trajnog života.
- Cjelokupno životno osiguranje daje vam stalne premije i zajamčeno akumuliranje novčane vrijednosti. Zauzvrat, premije su vjerojatno mnogo veće nego kod oročenih osiguranja, ali isplata je sigurna da će, ako tvrtka ostane solventna, zajamčena. Jedini rizik koji imate cijeli život jest da ste platili više naknade nego što vaš povraćaj vrijedi - ili da tvrtka bankrotira. Univerzalni život nudi više fleksibilnosti u plaćanju premije, smrtnih naknada i štednog elementa politike jer politike dopuštaju dioničari zaraditi više kada je tržište dionica snažno.
Budući da cijeli život ne nudi fleksibilnost i ne omogućuje osiguranicima da imaju koristi od jakih tržišta, neki su se igrači počeli pitati je li cijeli život zastarjeli proizvod? Ono što su malo tko primijetili u tim ružičastim ranim danima bio je sjajni otisak onoga što se događa s univerzalnim osiguranicima životnog osiguranja ako tržište ne radi dobro.
Univerzalni život: Rulet za zaradu od ulaganja
Rane generacije osiguranika naišle su na scenarije noćnih mora jer su njihove politike pisane pretpostavljajući 11% do 15% povrata. Te politike nisu uzele u obzir da će se, kako je 20. stoljeće završilo i živjeli prvih 15 godina 21. stoljeća, kamatne stope spustiti u jednoznamenkaste cifre - igrati pustoš s rastom gotovinske vrijednosti i podrivati zaradu potrebnu za održavanje osiguranje. Osigurali su se obveznici osiguranja premije u cijelosti iz svog džepa; ako ne bi mogle, njihove politike bi postale bezvrijedne. Jednom kada se to dogodilo, suočili su se s velikim porezom na sve iznose koje su povukli tijekom godina - što je narušilo ključnu prodajnu točku tih polica kada su ih izmislili.
Pomaže se sjetiti što je učinilo da univerzalni život izgleda tako privlačno kad je izmišljen kao alternativa tradicionalnom čitavom životu. Za početak, to je posebno fleksibilna opcija koja omogućuje vlasniku police prebacivanje sredstava između komponenata osiguranja i štednje. Neke politike također vam omogućuju odabir načina dodjele sredstava u komponenti štednje (slično kao što možete odabrati između različitih uzajamnih fondova za svoj plan 401 (k)).
Kako se gotovinska vrijednost gomila, vlasnici osiguranja mogu je posuđivati. U stvari, pozajmljivanje je najpovoljniji način korištenja ovih sredstava. "Novčanim vrijednostima životnog osiguranja može se pristupiti tijekom života vlasnika polisa na dva načina, zajmovima i povlačenjima", kaže Jason Silverberg, potpredsjednik financijskog planiranja u Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). "Možete pristupiti svojoj osnovi (što doprinijeli ste politici), bez ikakvih poreznih implikacija. "To jest, sredstva koja povučete s računa obično ne podliježu porezu na dohodak - za razliku od tradicionalne raspodjele IRA i plana 401 (k).
"Međutim, dobit se oporezuje uobičajenim stopama dohotka, osim ako ih ne uzmete kao zajam", upozorava Silverberg. Drugim riječima, tehnički ne povlačite sredstva iz police osiguranja; posuđujete za to - za razliku od uzimanja zajma glavnice za kuće protiv obračunate vrijednosti vaše kuće. Ti krediti ne podliježu porezu na dohodak. Na njih plaćate kamate (iako sredstva za račun s novčanom vrijednošću možete koristiti i za pokriće plaćanja kamata).
Što se događa kad odete u mirovinu
Dodatna ključna korist, pored komponente životnog osiguranja, je ta što možete iskoristiti svoju univerzalnu životnu politiku za primanja nakon što ste otišli u mirovinu. Za to postoje neki uvjerljivi razlozi: Račun gotovinske vrijednosti unutar police osiguranja gomila se bez poreza. "Neki ljudi koriste novčanu vrijednost u svojoj politici životnog osiguranja kako bi premostili jaz između odlaska u mirovinu i do dobi od 70 godina, kada mogu dobiti najveću naknadu za socijalno osiguranje", kaže David Wilken, predsjednik odjela za individualna osiguranja za rješenja osiguranja osiguranja Voya Financiala. dopusti da njihova politika kasnije sazri i unovči ih kako bi ostvarila maksimalnu korist.
"Općenito, što više vremena dopustite da vam se životna polica osiguranja povećava, to je bolje. Dobro pravilo je da planirate pričekati najmanje 15 godina prije nego što počnete uzimati raspodjelu."
Rizik propadanja
Da bi se osigurala distribucija, vaša polica osiguranja mora imati novčanu vrijednost. To nikad nije problem cijelog života, ali univerzalne životne politike drugačije su osmišljene. Zarada na novčanoj vrijednosti važna je komponenta u održavanju politike - to nisu samo premije koje plaćate. Često, uz univerzalne životne politike, veličina premije varira ovisno o načinu ulaganja ulaganja u policu. Drugim riječima, novčana vrijednost police nije samo vaša novčana krava; tamo je da vam pomogne platiti osiguranje, dopunjuje ili čak pokriva premije.
Zarada na novčanoj vrijednosti dizajnirana je tako da pomogne u tome da se politika ne izgubi, pogotovo u razdobljima kada osiguranik uzima kredit protiv novčane vrijednosti polise. "Ako uzmete previše novca, a trošak polise premašuje novčanu vrijednost, " kaže Wilken, "to je" slično kao da ste pod vodom pod vodom. "Vaša polica osiguranja mogla bi isteći. Ne samo da biste izgubili smrtnu naknadu; sredstva koja ste posudili ili povukli iz police sada će se smatrati oporezivim dohotkom.
Odlučivanje što je sigurno povući
Kako znate koliko možete sigurno povući - prije umirovljenja ili nakon njega? Kada kupite neku od ovih polica, uvjeti će biti postavljeni u onome što industrija osiguranja naziva ilustracijom. Ovo je dokument koji iznosi pretpostavke za izračunavanje očekivane novčane vrijednosti, mjesečne kamatne stope i drugih ključnih komponenti vaše politike.
Ključno je osigurati da nakon što dođete do točke u kojoj možete iskoristiti novčanu vrijednost police, imate dovoljno novca za ispunjavanje svojih financijskih potreba - i zadržavate politiku na snazi. Nerealno optimistične ilustracije bile su ono što je toliko ranih nositelja univerzalnih životnih politika ostavilo pod vodom, često upravo kad su računali da će im imanja pomoći u mirovini.
Ako je vaša polica napisana prije mnogo godina i niste je nedavno imali sveobuhvatni pregled, možda je došlo vrijeme da posjetite svog agenta osiguranja.
Donja linija
Ako razmišljate o kupnji univerzalne životne politike, vi (i vaš financijski savjetnik, ako ga imate) trebali biste kritično pogledati ilustraciju, pazeći da pogriješi na strani konzervativaca. Jedna pomoć: Nacionalno udruženje povjerenika osiguranja nedavno je usvojilo novu aktuarsku smjernicu za uređivanje i standardizaciju ilustracija. Stupajući na snagu u ožujku 2016., „novi zakon AG 49 osigurava da je ilustrirana stopa povrata i njegov rast realan“, tvrdi Brad Cummins, osnivač Local Life Agents, Columbus, Ohio, tvrtka nezavisnih osiguravajućih agenata.
Ako ga razbijete, morate ispravno gledati i upravljati svojom univerzalnom životnom politikom kako biste išli u korak s rastućim troškovima osiguranja, stopom povrata novca i koliko smrtne naknade trebate, kako biste ovo smatrali održivom izvor prihoda. To je komplicirano, a neki financijski profesionalci tvrde da postoje bolji i lakši načini štednje za mirovinu koji ne uključuju police životnog osiguranja - uzajamni fondovi, ETF-ovi, anuiteti, ako spomenemo samo neke.
Pa ipak, politika gotovinske vrijednosti - koja uključuje stari stil cijelog života - mogla bi biti prikladna za neke pojedince. "Ako se pravilno planiraju, police životnog osiguranja mogu u mirovini proizvesti prilično snažan dohodak", kako tvrdi Silverberg. "Samo pripazite da pravila ne isteknu."
