Što je stopa lizinga?
Pojam uzurnarske kamatne stope odnosi se na kamatnu stopu koja se smatra prekomjernom u odnosu na prevladavajuće tržišne kamatne stope. Često se povezuju s osiguranjima nenaplativih potrošača, posebno onima koji se odnose na korisnike hipotekarnih kredita.
Ključni odvodi
- Uslovne stope su previsoke kamatne stope. Povezane su s grabežljivom praksom pozajmljivanja, koja je u mnogim zemljama protuzakonita. U nekim slučajevima, razlika između lizing stopa i samo visokih kamatnih stopa može biti teško razaznati.
Razumijevanje cijene uzurpiranja
Povijesno se termin lider upotrebljavao za opisivanje svih oblika zajma koji uključuju plaćanje kamate od strane zajmoprimca. No u novije se vrijeme taj izraz općenito koristi za opisivanje samo onih zajmova koji imaju posebno visoke kamatne stope. Ove visoke stope su stoga postale poznate kao stope livarske.
U Sjedinjenim Američkim Državama Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) povezuje kamatne stope s grabežljivim pozajmljivanjem, što opisuje kao praksu "nametanja neosnovanih ili zloupotrebljivih uvjeta zajma dužnicima". Predatorski zajmodavci općenito će ciljati demografske skupine s manje pristupa ili razumijevanja pristupačnijih oblika financiranja.
Razlika između uzaludne kamatne stope i tek visoke kamatne stope predmet je nekih kontroverzi. Primjerice, zajmodavci na dan isplate plaćenih kredita - koji daju zajmove s visokim kamatama zajmoprimcima krajnjeg roka - često su optuženi za grabežljive zajmodavce. Međutim, njihovi će branitelji tvrditi da su njihove visoke kamate opravdane činjenicom da su krediti koje daju neobično visoki rizik. Ne dopuštajući visoke kamatne stope kao nadoknadu za ovaj rizik, oni koji se oslanjaju na kredite na isplate plaće mogu se naći bez ikakvih mogućnosti financiranja.
Nekoliko izvora koji mogu pomoći potrošačima da sami odluče je li određena kamatna stopa razumna, a na kojima se objavljuju trenutne kamatne stope na različitim tržištima. Na primjer, organizacije poput TreasuryDirect i The Wall Street Journal pružaju u stvarnom vremenu ili periodično ažuriranje kamatnih stopa na tržištima poput osobnih kreditnih linija (LOC), auto kredita, studentskih zajmova, stambenih hipoteka i mnogih drugih. Pregledajući ove izvore, potrošači mogu bolje razumjeti jesu li cijene koje nudi zajmodavac razumne.
Religijski odgovori na uzururstvo
Praksa pozajmljivanja kamata postoji već tisućama godina. Tijekom stoljeća, kršćanstvo, judaizam i islam osudili su grabežljivo pozajmljivanje i slijedili različite strategije za reguliranje prakse.
Primjer realnog svijeta za stopu lizinga
James je prvi put kupac koji traži financiranje hipotekom. Iako James trenutno ima dobro plaćen posao, u prošlosti se suočavao s problemima s osobnim dugom i kao takav ima vrlo nizak kreditni rejting. Zbog njegove loše kreditne povijesti, glavne banke nisu spremne da mu produži hipoteku. Stoga je James prisiljen tražiti alternativne načine financiranja kupnje kuće.
Jedna od mogućnosti koja mu je na raspolaganju je privatni zajmodavac po imenu Diane, koji mu nudi posuditi 80% kupoprodajne cijene kuće tijekom razdoblja amortizacije od 25 godina, uz kamatnu stopu od 40% godišnje. Diane tvrdi da, iako je 40% kamatna stopa znatno viša od one koju nude banke, nije nerazumna zbog činjenice da Jamesov kreditni rezultat ukazuje da je dužnik visokog rizika.
Nakon što je obavio više istraživanja o prevladavajućim kamatnim stopama na raznim tržištima, James odbacuje Dianein prijedlog. Tvrdi da, iako se smatra niskim dužnikom, 40-postotna kamatna stopa je nerazumno visoka i primjer predatorskog pozajmljivanja.
