Što je istina u Zakonu o pozajmljivanju (TILA)?
Zakon o pozajmljivanju istine (TILA) savezni je zakon donesen 1968. godine radi zaštite potrošača u poslovima s zajmodavcima i vjerovnicima. TILA je implementirala Odbor Federalnih rezervi putem niza propisa. Neki od najvažnijih aspekata zakona odnose se na informacije koje moraju biti otkrivene dužniku prije odobravanja kredita, kao što su godišnja postotna stopa (travanj), rok zajma i ukupni troškovi zajmodavca. Te informacije moraju biti uočljive na dokumentima koji su zajmoprimcu predočeni prije potpisivanja, au nekim slučajevima i dužničkim periodičnim izvještajima o naplati.
Ključni odvodi
- Zakon o zajmu istine (TILA) štiti potrošače u poslovima s zajmodavcima i vjerovnicima. TILA se primjenjuje na većinu vrsta potrošačkih kredita, uključujući i zatvoreni i otvoreni kredit. TILA regulira o tome koje informacije zajmodavci moraju obavijestiti potrošačima o svojim proizvodima i uslugama.
Kako djeluje Zakon o istini u pozajmljivanju (TILA)
Kao što mu ime jasno govori, TILA je istina u pozajmljivanju. Primijenjena je Uredbom Odbora Federalnih rezervi (12 CFR dio 226), a tijekom desetljeća je mnogo puta izmijenjena i proširena. Odredbe zakona primjenjuju se na većinu vrsta potrošačkih kredita, uključujući kredit zatvorenog tipa, kao što su zajmovi za automobile i hipoteke na kućanstvu, i otvoreni kredit, poput kreditne kartice ili kreditne glavnice.
Pravila su osmišljena tako da potrošačima olakšavaju usporedbu trgovina kad žele posuditi novac ili uzmu kreditnu karticu i zaštite ih od zavaravajućih ili nepoštenih praksi zajmodavaca. Neke države imaju svoje varijacije TILA-e, ali glavna značajka ostaje pravilno objavljivanje ključnih podataka radi zaštite potrošača, kao i zajmodavca, u kreditnim transakcijama.
Zakon o zajmu istine (TILA) daje zajmoprimacima pravo da odustanu od određenih vrsta kredita unutar trodnevnog okvira.
Primjeri odredbi TILA-e
TILA propisuje vrste informacija koje zajmodavci moraju otkriti u vezi sa svojim kreditima ili drugim uslugama. Na primjer, kada potencijalni zajmoprimci zahtijevaju zahtjev za hipotekom s prilagodljivom stopom (ARM), moraju im se pružiti informacije o tome kako bi njihova plaćanja zajma u budućnosti mogla rasti u različitim scenarijima kamatnih stopa.
Ovaj čin također prevazilazi brojne prakse. Na primjer, kreditnim službenicima i hipotekarnim posrednicima zabranjeno je usmjeravati potrošače u zajam koji će za njih značiti veću naknadu, osim ako zajam stvarno nije u najboljem interesu potrošača. Izdavačima kreditnih kartica zabranjeno je naplaćivanje nerazumne kaznene naknade kada potrošači kasne sa svojim plaćanjima.
Uz to, TILA pruža zajmoprimcima pravo na odstupanje za određene vrste kredita. To im omogućuje trodnevno razdoblje odmora tijekom kojeg mogu preispitati svoju odluku i ukinuti zajam bez gubitka novca. Pravo na odbranu štiti ne samo zajmoprimce koji su se možda jednostavno predomislili, već i one koji su zajmodavci podvrgnuti taktikama prodaje pod visokim pritiskom.
U većini slučajeva TILA ne uređuje kamatne stope koje zajmodavac može naplaćivati, niti upućuje zajmodavce na koje mogu ili ne mogu dati kredit, sve dok ne krše zakone protiv diskriminacije. Zakon o reformi i zaštiti potrošača na Wall Streetu Dodd-Frank iz 2010. godine preneo je nadležne vlasti na temelju TILA-e sa Savjeta za federalne rezerve na novoosnovani Ured za zaštitu potrošača (CFPB) od srpnja 2011. godine.
