Koliki je stvarni trošak kamata (TIC)?
Istinski trošak kamate (TIC) stvarni je (ukupni ili stvarni) trošak uzimanja zajma. Pravi kamatni trošak uključuje sve dodatne troškove i troškove, poput financijskih troškova, mogućih kasnih naknada, popustnih bodova i unaprijed plaćenih kamata, zajedno s čimbenicima koji se odnose na vremensku vrijednost novca (TMV).
Budući da se TIC obično koristi u ponudi obveznica u općinama, to također može značiti "stvarni trošak" izdavanja obveznice; a ponekad se TIC može odnositi na "kanadski trošak kamate" obveznice.
Što vam govori istinska kamata?
Za obveznice, stvarni trošak kamate definira se kao kamatna stopa potrebna za diskontiranje iznosa koji se plaćaju na dotičnu glavnicu i datuma plaćanja kamate na kupoprodajnu cijenu primljenu za novu emisiju obveznica. Za kamate se pretpostavlja da se smanjuju polugodišnje. Izračuni TIC-a daju cifru malo drugačiju od metode neto kamatnih troškova (NIC), jer TIC uzima u obzir vremensku vrijednost novca, a NIC ne.
Ključni odvodi
- Istinski trošak kamate (TIC) stvarni je ukupni trošak uzimanja zajma. TIC je sličan neto kamatnom trošku (NIC) po tome što obračunava naknade i troškove; ali za razliku od NIC-a, ukupni troškovi kamate također računaju na vremensku vrijednost novca (TVM). Federalni zakon o pozajmljivanju zahtijeva da zajmodavci u ugovoru o zajmu za kupce otkriju stvarne troškove kredita svojim zajmoprimcima i potencijalnim zajmoprimcima.
Kako razlučiti ako zajam otkriva istinske troškove kamate
Konkretno, kod potrošačkih kredita i komercijalnih financija uobičajeno je vidjeti određivanje kamata ili promotivnih stopa koje nude 0% kamate tijekom šest mjeseci ili nešto u tom smislu. Oglasi poput ove često će sadržavati klauzulu sitnog tiska koja kaže: "Ako glavnicu ne platite u cijelosti prije isteka roka, tada će vam se kamatna stopa povećati." Ovdje je istinski trošak kamate ove opcije financiranja nemoguće unaprijed odrediti.
Pravi interesni troškovi i transparentnost
Federalni zakon o pozajmljivanju istine (TILA) zahtijeva od zajmodavaca da otkriju TIC svojim zajmoprimcima i potencijalnim zajmoprimcima u ugovoru o potrošačkom zajmu; što sprečava zajmodavce da daju pogrešne izjave o stvarnim troškovima posudbe kod njih. Taj se trošak mora izračunati pomoću standardne formule koja uključuje kamate, naknade i druge troškove.
Grupe zagovaranja potrošača učinile su mnogo da povećaju financijsku pismenost u vezi s kreditnim sposobnostima, ali pametni trgovci često mogu pronaći kreativne načine oko finog tiska prilikom izračuna istinskih troškova kamata.
Izračunavanje stvarnih troškova kamata
Ovisno o načinu financiranja, stvarni trošak kamate može se izračunati na više načina. Kao hipotetički primjer, ako neto kamata na kredit za automobil iznosi 3.000 dolara i dospijeva za 12 mjeseci, pravi trošak kamate iznosio bi vremensku vrijednost novca tako što će taj iznos diskontirati do danas. Ako pretpostavimo da je odgovarajuća diskontna stopa 10%, tada bi TIC bio sljedeći:
(1 - 0, 10) 3000 $ = 3333, 33 USD
