Nedostatak spremnosti za umirovljenje američkih radnika privlači puno pažnje u tisku i to s pravom. Ovisno o tome koju studiju ste pročitali, to je pitanje različite ozbiljnosti. Akumuliranje gnijezda za umirovljenje je teško u današnjem svijetu gdje su planovi definiranih doprinosa osnovno sredstvo štednje za umirovljenje mnogih od nas.
Jednom kada dođete u mirovinu, pa čak i ako ste dovoljno uštedjeli, još nije glatko jedrenje. Koliko je važno koliko je štednja dovoljna za odlazak u mirovinu, jednako je važno upravljanje postupkom povlačenja mirovinskog štednje. Mnogi će možda biti u mirovini gotovo sve dok postoje profesionalne karijere. Kako možete zaraditi da novac traje 30 ili više godina? Ovo je područje na kojem financijski savjetnici koji poznaju to područje zaista mogu dodati vrijednost svojim klijentima.
Izvori prihoda od umirovljenja
Glavni je dio procesa uvid u sve razlicite resurse koje im klijent ima na raspolaganju za financiranje svojih mirovina. Oni mogu uključivati mnoge od sljedećeg:
- Račun zdravstvene štednje (HSA)
Svakako bi moglo biti i drugih izvora, ali ovi su među najčešćim vani. Financijski savjetnik trebao bi biti u mogućnosti uzimati izvore s ovog popisa zajedno s drugim informacijama i odrediti koju će vrstu dohotka i novčanog toka klijent vjerojatno stvoriti tijekom umirovljenja. Svakako će trebati zajedno s klijentom napraviti neke pretpostavke o tome kako će novac biti uložen za vrijeme umirovljenja.
Potrebe za umirovljenjem
Nadam se da je klijent napravio neku vrstu mirovinskog proračuna i da zna kakvi će im prihodi biti potrebni za vrijeme umirovljenja. Treba uključiti stvari poput životnih troškova, putovanja, medicinskih troškova i slično. Isto bi trebalo promijeniti i način života, kao što je izmještanje i / ili smanjivanje broja prebivališta.
Socijalna sigurnost i mirovine
Ovdje bi trebalo donijeti socijalnu sigurnost i eventualno mirovinske odluke ili barem razmotriti odluku jednog ili drugog izbora. U slučaju socijalnog osiguranja kada će klijent iskoristiti svoju korist? Mogu li pričekati do svoje pune mirovine ili čak 70 godina? Ako su u braku, odgovara li jedna od strategija traženja bračnih parova njihovoj situaciji?
Što se tiče mirovine, ako je klijent ima, potrebno je analizirati mogućnosti poput uzimanja paušala u odnosu na cijeli životni tok plaćanja ako su obje mogućnosti dostupne.
Koliko se povući?
Nakon što klijent i financijski savjetnik prođu gore navedene korake, vrijeme je da započnete s planiranjem strategije povlačenja. Ovo pretpostavlja da su razni financijski resursi klijenta dovoljni da podrže njegov životni stil ili, ako ne, da su učinjena prilagođavanja u planiranom trošenju.
Mnogi programi mirovinskog planiranja i internetski kalkulatori smatrat će da su povlačenja nešto fiksna, bilo nominalno ili inflacijski prilagođena. U stvarnosti to možda nije slučaj, a povlačenja mogu varirati.
Primjerice, klijent prije odlaska u mirovinu može raditi i primati plaću čak i ako je samo honorarno. To bi umanjilo iznos potreban za njihove mirovinske račune i omogućilo bi im da odugovlače s prijavom za socijalno osiguranje. Nakon što dosegnu dob od 70 i pol godina, vlada će, barem dijelom, diktirati strategiju povlačenja, odnosno potrebnu minimalnu raspodjelu (RMD) za IRA i 401 (k) račune i druge slične mirovinske planove.
Koji računi i kojim redoslijedom?
Ovisno o situaciji klijenta, mogu imati nekoliko računa za umirovljenje s kojih mogu crpiti sredstva. Neke se mogu odložiti porezom kao što je tradicionalni IRA ili račun 401 (k) i povlačenja se oporezuju po najvišoj graničnoj poreznoj stopi klijenta. Roth račun, pod pretpostavkom da se poštuju pravila, omogućava povlačenje poreza bez poreza, kao i račun HSA-e kada se koristi za pokrivanje kvalificiranih medicinskih troškova.
Procijenjene oporezive investicije oporezuju se po povlaštenim stopama kapitalnog dobitka sve dok se drže najmanje godinu i dan. Konvencionalna mudrost mogla bi reći da odgađamo plaćanje poreza što je dulje moguće i da uvijek uzimamo sredstva od izvora s najmanjim poreznim učinkom. Oboje imaju smisla do određene točke, zasigurno vremenska vrijednost glavnice novca kaže da je odlaganje poreza u budućnost dobra ideja.
Međutim, možda bi imalo smisla platiti neke dodatne poreze kako bi se smanjili porezi i povukli u mirovinu. Na primjer, ako je klijent u relativno niskom poreznom razredu u mirovini, ali prije navršene 70. godine života, možda bi imalo smisla neki svoj tradicionalni novac od IRA pretvoriti u Roth IRA. To će uzrokovati dodatnu neposrednu poreznu obvezu u tim godinama, ali moglo bi kasnije poslužiti za smanjenje iznosa RMD-a s tog računa. Ako klijentu nije potreban novac u RMD-u za održavanje načina života, to omogućava da više novca ostane uloženo, a niže rezultirajuće distribucije će rezultirati manjim poreznim hitom svake godine.
Pristup kanti
Pristup kante umirovljenju podrazumijeva postavljanje tri kante ili dijela vašeg gnijezda za umirovljenje. Skupina broj jedan sadržavala bi dovoljno novca ili vrlo niskog rizika, kratkoročnih ulaganja s fiksnim dohotkom za financiranje nekoliko godina vaših očekivanih potreba u mirovini. To omogućava mir i eliminira potrebu za klijentom da zaroni u dionice kako bi financirao svoju mirovinu tijekom pada tržišta.
Sljedeći bi paket sadržavao umjereno rizična ulaganja koja bi ponudila malo veći rast ili neki prihod. To mogu uključiti visokokvalitetna ulaganja s fiksnim dohotkom, dionice za isplatu dividendi ili uzajamne fondove s umjerenim rizikom.
Posljednji dio imao bi sredstva za rast kao što su uzajamni fondovi dionica i fondovi kojima se trguje na burzi (ETF), a ovaj dio portfelja trebao bi biti dizajniran za rast koji će većini umirovljenika biti potrebno kako bi njihov novac mogao trajati tijekom njihovih mirovinskih godina.
Bit će potrebna strategija za nadopunu prvog skupa i razlikuje se od klijenta do klijenta. Čimbenici poput oporezivih i odgođenih poreza također će trebati uzeti u obzir.
Donja linija
Crtanje svoje mirovinske štednje nije zadatak da se olako shvaća. Moguće su značajne porezne prednosti oduzimanja sredstava sa jednog računa preko drugog. Redoslijed povlačenja također se može mijenjati na temelju klijentovih okolnosti u različitim fazama umirovljenja. Financijski savjetnik koji ima znanje u ovom području može biti veliko dobro za svoje klijente.
