Mnogi Amerikanci nisu uštedjeli dovoljan iznos da se ugodno povuku. Financijski savjetnici mogu pomoći svojim klijentima da odluče ne samo kada će otići u mirovinu, već i trebaju li razmišljati raditi barem honorarno u svojim ranim godinama umirovljenja.
Evo nekoliko pitanja koja bi financijski savjetnici trebali postaviti kako bi ubrzali postupak planiranja mirovina sa svojim klijentima.
Kako izgleda vaš idealni stil umirovljenja?
Ovo je pravo vrijeme da vaši klijenti sanjaju i zamišljaju što bi željeli raditi nakon odlaska u mirovinu. To može uključivati putovanja, premještanje na drugo mjesto, obavljanje dobrotvornih i društvenih usluga ili bilo koje druge aktivnosti. Danas bi to moglo značiti i napuštanje posla i pokretanje posla na području za koje su strastveni.
Za klijente i njihove financijske savjetnike važno je shvatiti koliko će njihov željeni način umirovljenja koštati. Iako postoje pravila o postotku prihoda prije umirovljenja, umirovljenici uglavnom troše u mirovini, svi su različiti. Nadalje, ta potrošnja nije linearna. Često su starije mirovine obično aktivnije u pogledu stvari poput putovanja, ali ove bi aktivnosti mogle malo usporiti kako ljudi stare. Najbolji je pristup da klijenti izvrše proračunski faktor u stvarima poput mjesta u kojem će živjeti, hoće li smanjiti (ili povećati) kuću, aktivnosti i ostale faktore. Ukratko, oni trebaju pripremiti mirovinski proračun.
Kako ćete financirati mirovinu?
Financijski savjetnici trebali bi pomoći svojim klijentima da se okrenu svim financijskim sredstvima koja su im na raspolaganju za financiranje njihove mirovine. To može uključivati stvari poput:
- Računovodstveni računi za oporezivanje Računi za umirovljenje kao što su IRA-i, planovi 401 (k), 403 (b) s i drugi mirovinski planovi na radnom mjestuTektovi za zaključavanje ili ograničene jedinice dionica od poslodavca Interes u poslu
Sigurno bi mogla biti dostupna i druga financijska imovina za umirovljenje. Ovdje je ključno pomoći klijentu da utvrdi u koju vrstu tekućeg novca u mirovini će se pretvoriti njihova različita financijska imovina. Ovo je također dobro vrijeme za pokretanje projekcija financijskog planiranja, kako bi se utvrdilo koliki prihodi mogu biti podržani i koliko dugo. Projekcije do barem 100 godina sigurno su mudre s obzirom na povećanje životnog vijeka.
U idealnom slučaju, ta bi se pitanja trebala početi rješavati najmanje 10 godina prije odlaska u mirovinu, a zatim ih periodično revidirati kako se mirovina bliži. Ako mirovina ne može podržati željeni stil života, tada se moraju odlučiti. To bi moglo uključivati malo duže radno vrijeme, umirovljenje sa skraćenim radnim vremenom, smanjenje predviđenih troškova i uštedu više u ostalim godinama do odlaska u mirovinu. Što je duže do umirovljenja, to će više vremena klijenti i njihovi financijski savjetnici morati izvršavati potrebne prilagodbe financijskog plana klijenta.
Koje ćete račune za umirovljenje prvo dotaknuti?
Za klijente s više računa ovo je kritično pitanje koje treba riješiti. Odgovor se također može vremenom mijenjati kako se mijenja i situacija klijenta. Neki umirovljenici mogu prvo najprije pritisnuti račune s najnižim troškovima poreza. Međutim, u pogledu cjelokupnog dugoročnog planiranja umirovljenja, ovo možda nije optimalan odgovor.
Klijenti mlađi od dobi u kojima zahtijevaju minimalne raspodjele (RMD) (npr. Starosna dob 70½) možda bi imalo smisla, na primjer, da oni barem do neke mjere iskoriste porezno odgođene mirovinske račune. To je posebno istinito ako su njihovi prihodi relativno niski i oni imaju prostora za više prihoda unutar svog trenutnog poreznog okvira. Ovo će također poslužiti za smanjenje njihovih RMD-ova niz cestu, što je korisno ako im zaista ne trebaju ova primanja.
Na primjer, stvari se mogu mijenjati iz godine u godinu, na primjer, ako klijent ima velike zdravstvene troškove zbog kojih dio njih može biti umanjen za porez. Oni bi mogli razmotriti više od svog odgođenog poreza jer medicinski odbitak može nadoknaditi porez na te raspodjele.
Kada ćete preuzeti socijalno osiguranje?
Ovo je kritično pitanje i ono koje (s pravom) svake godine dobiva više pozornosti u financijskom tisku. Naknade za socijalno osiguranje mogu se koristiti već u 62. godini života. Čekanje do navršene pune mirovine (66 FRA) od 66 i dva mjeseca (67 ako su rođeni 1960. ili kasnije) rezultira povlasticom koja je veća za oko 30%. Čekanje do navršene 70. godine koristi otprilike dodatnih 32% koristi. Ne samo da su naknade veće, nego će i svi troškovi života biti veći jer se temelje na većim iznosima davanja.
Za one koji rade, bilo koji prihod iznad 16 920 USD (za 2018. godinu) rezultirat će smanjenjem vaše koristi u iznosu od 1 USD za svakih 2 USD prihoda iznad tog iznosa. Ovo ograničenje nestaje nakon što postignete dob FRA.
Uz to, postoje razne strategije za bračne parove koje mogu dobro funkcionirati, ovisno o situaciji klijenta. Financijski savjetnici trebali bi pomoći svojim klijentima u određivanju najboljeg vremena i strategiji prijavljivanja za njihovu situaciju.
Kako ćete platiti zdravstvenu zaštitu?
Troškovi zdravstvene zaštite mnogima će činiti značajan dio izdataka za umirovljenje. Tvrtke koje nude zdravstvene beneficije za umirovljenike postaju sve rijetke. Čak će i državni i općinski entiteti vjerojatno morati preispitati ovu korist u narednim godinama.
Medicinski troškovi umirovljenika moraju se uzeti u obzir u planiranju umirovljenja vašeg klijenta ili će u protivnom biti osuđeni na nedostatak novca. Jedan od načina financiranja mirovinskih zdravstvenih troškova je korištenje računa zdravstvenog štednje (HSA) ako klijent ima pristup putem visokog odbitnog plana osiguranja na radnom mjestu ili privatno. Ovi računi omogućuju odgodu poreza i povlačenje poreza bez kvalificiranih medicinskih troškova. U idealnom slučaju, klijent bi financirao račun tijekom rada, a novac iz džeparskih dolara mogao bi financirati trenutnim medicinskim troškovima, omogućujući tako da se saldo koristi za Medicare dodatke i druge troškove.
Donja linija
Postavljanje pitanja vaših klijenata može vam pomoći da osiguraju da su u najboljem mogućem financijskom obliku tijekom približavanja mirovini. Bavljenje gore navedenim pitanjima i mnoga druga pitanja kritično su za njihovo mirovinsko planiranje.
