Dok većina ljudi prima socijalno osiguranje, sigurna financijska mirovina ovisi i o značajnim uštedama na mirovinskom računu. Ti fondovi obično trebaju trajati gotovo 25 godina (pod pretpostavkom da je prosječna dob za odlazak u mirovinu 63 godine, a prosječni životni vijek za nekoga tko dosegne tu dob je 19, 1 godina za muškarca i 21, 8 godina za ženu). Mnogi od nas sada žive izvan ovog očekivanog životnog vijeka, tako da količina prikupljenih sredstava na mirovinskim računima ne ovisi samo o onome što doprinosite tijekom radnog života (i koliko su ta ulaganja uložila), već i od ulaganja koja se vraća nakon umirovljenja. Oni zauzvrat ovise o vašim investicijskim strategijama.
Koordinirani pristup
Također želite uskladiti svoje udjele u svojim poreznim i odloženim računima. Dakle, ako osim svojih mirovinskih računa, imate oporezivi investicijski portfelj u brokerskoj tvrtki ili uzajamnom fondu, pregledajte svoje udjele na svim takvim računima. To vam omogućuje da ulaganja u odgovarajuće račune, ovisno o poreznim pitanjima (objasnjeno kasnije) i drugim čimbenicima. Na primjer, ako želite posjedovati općinske obveznice bez poreza, one pripadaju vašem poreznom računu. Ako ih stavite na svoj mirovinski račun odgođen porezom, kamate na obveznice učinkovito postaju oporezive, jer se sve vaše distribucije oporezuju kao obični dohodak, bez obzira na izvor zarade.
Čimbenici odlučivanja o ulaganju
Ne postoji jedinstvena strategija za sve pojedince. Mnogi faktori igraju u odabiru ulaganja za mirovinske planove. Smatrati:
- Vaš horizont štednje. Što duže imate do očekivane mirovine, to više rizika možete priuštiti. Burza je doživjela teške pade, ali ako trebate godina prije nego što vam zatreba sredstva, možete vremenski usporiti padove i očekivati da vrijednost vašeg računa ne samo da se vrati na razinu prije pada, već na još višu razinu tijekom vremena. Na primjer, burza je 6. ožujka 2009. dosegnula nizak nivo od 6.443, 27, zbog čega su mnogi računi zabilježili pad od 20% ili više. Ali ako niste prodali, a ušteda vam je ostala do sad, a na tržištu je gotovo 25 000, vaš bi se račun mogao učetverostručiti.
Vaša tolerancija na rizik. Ako noću gubite san kad padne burza, tolerancija na rizik je niska. To znači da biste trebali ulagati u vrijednosne papire na koje tržišne promjene ne utječu (ili barem ne podliježu ozbiljnom utjecaju). To znači da dodatno umanjite svoja ulaganja obvezničkim fondovima i američkim državnim obveznicama i sličnim vrijednosnim papirima.
Porezi. Računi za umirovljenje su ili odgođena poreza (npr. 401 (k) s i tradicionalna IRA), gdje se porez na dohodak odlaže do podjele distribucije, ili vozila bez poreza (npr., Određeni Roth računi i Roth IRA), gdje su raspodjele s računa postaju neoporezivi nakon pet godina i ispunjeni su drugi uvjeti. Dakle, ima smisla odabrati ulaganja s porezom na umu. Na primjer, ne plaćate kapitalni dobitak na povećanju vrijednosti dionica ili na dividendi na dionice, tako da možete parkirati zalihe kapitalnih dobitaka u svojim mirovinskim računima koji su povoljni za porez. Na isti način, prepoznajte da čak i na računima s povoljnim porezom možete imati porez na dohodak (npr. Raspored K-1 prihoda od matičnog komanditnog društva), što biste možda trebali izbjeći.
Inflacija. Inflacija je bila relativno blaga tijekom posljednjih nekoliko godina, ali s povećanjem saveznih kamatnih stopa i pooštravanjem tržišta rada što je potaknulo veće plaće, inflacija bi mogla ugrijati. Zbog toga je ključno zadržati raznovrstan portfelj i ne biti isključivo ili čak pretežno u obvezničkim fondovima ili drugim ulaganjima na koja inflacija nepovoljno utječe. Što to znači? Kako inflacija gura kamatne stope više, vrijednost ulaganja u obveznički fond opada.
Naknade i troškovi ulaganja. Neke investicije imaju veće naknade od drugih. Depozitni certifikati (CD-i) nemaju naknade, ali postoje naknade za ulaganja u uzajamne fondove, anuitete i razne druge vrste ulaganja. Usporedite naknade i smatrajte ih jednim od čimbenika u vašoj strategiji ulaganja.
Odabir ulaganja
IRA ograničenja. Zakon zabranjuje ulaganja u određene vrste imovine, uključujući:
- Kolekcionarstvo. Ako uložite u bilo što od sljedećeg, smatra se distribucijom za vas: umjetnička djela, prostirke, antikviteti, metali, dragulji, markice, kovanice, alkoholna pića i određena druga materijalna dobra. Međutim, ne tretiraju se kao kolekcionarski predmeti od jedne zlatne kovanice, polovine, jedne četvrtine ili jedne desetine unce u Sjedinjenim Državama ili srebrnih novčića od jedne unce koje je kovalo Ministarstvo financija, kao i određenih platinskih kovanica i određenog zlata, srebra i paladija i platinastih poluga.
Određene nekretnine. Nema ulaganja za nekretnine, ali postoje različita ograničenja koja većini ljudi čine izravna ulaganja u nekretnine nepraktična. (Ako to svejedno želite učiniti, trebate koristiti vlastiti IRA u kojem skrbnik može zadržati stvar za račun). Naravno, možete držati nekretnine putem povjerenja za investiranje u nekretnine (REIT). (Za više informacija o tome, pogledajte Ključne savjete za ulaganje u REIT-ove.)
Donja linija
U većini slučajeva ovisite o investicijskim strategijama. Da biste se dobro odlučili za svoju osobnu situaciju, iskoristite savjet o ulaganju koji vam može ponuditi poslodavac ili uzajamni fond koji ugošćuje vaš račun. Nastavite se educirati o tome kako djeluju razne investicije. I što je najvažnije, kontinuirano pratite svoj račun kako biste mogli mijenjati strategije ulaganja kad je to prikladno (npr., Približavate se mirovini).
