Sadržaj
- Roth IRA
- Računi s fleksibilnom potrošnjom
- Općinske obveznice
- Trajno životno osiguranje
- Donja linija
Većina štednih računa - i slična mjesta za parkiranje gotovine, kao što su fondovi na novčanom tržištu - zahtijevaju plaćanje poreza na zarađene kamate. Nekoliko vrsta štednih računa i drugih financijskih instrumenata iznimka je ovog pravila i možda bi bilo vrijedno razmotriti ako tražite načine smanjenja poreznog računa i rastezanje ušteđevine. (Za čitanje u vezi, pogledajte "Kako se obračunava štedni račun?")
Ključni odvodi
- Čini se da vas svi potiču da uštedite i uložite svoj novac kako biste mu pomogli da raste u budućnosti. Ali kamate, dividende i kapitalni dobici primljeni od štednje i ulaganja podliježu oporezivanju. Roth IRA, HSA, komunalne obveznice i stalni život police osiguranja jedna su od rijetkih dostupnih strategija za uklanjanje štednje bez poreza.
Roth IRA
Roth IRA-ovi dizajnirani su tako da rade kao umirovljenički računi, a ne štedni računi. Kako je rečeno, Roth IRA-ovi su sjajan način da zaradite kamate bez poreza za svoju budućnost. Novac koji uložite u Roth IRA oporezuje se prije nego što ga položite, a kamate se neće oporezivati kada se novac povuče za umirovljenje. Ovo može biti posebno privlačno ako ste mladi i imate mnogo godina da se to zanimanje spoji prije nego što odete u mirovinu. Milenijumi, ovaj je za vas.
Iako se Roth IRA-i tradicionalno upotrebljavaju za umirovljenje, oni su strukturirani na način da su im privlačni i kao kratkoročno štedno sredstvo.
- Novac koji ste uložili u Roth IRA početno (ali ne i kamate koje ste zaradili) možete u bilo kojem trenutku povući bez kazne. Neke kupovine i životni događaji omogućavaju vam da bez ikakve kazne povučete i zaradu.
Sve to čini Roth dobrim mjestom za parkiranje novca za koji se nadamo da vam neće trebati - znajući da biste mogli doći do njega ako vam zatreba. Imajte na umu da ako trebate povući zaradu i ne uklapate se u pravila kupnje / životnih događaja, bit će vam naplaćeno 10% kazne svaki put kad to učinite do 59½. Također morate imati račun pet godina prije prvog povlačenja kako biste izbjegli plaćanje poreza, bez obzira na dob. Svejedno, neoporeziva zarada od Roth IRA-e prekrasan je poticaj za uštedu za vašu budućnost.
Računi fleksibilne potrošnje i računi zdravstvenih štednih računa
Fleksibilni računi potrošnje (FSA) i računi zdravstvenih ušteda (HSA) programi su koji pomažu u pružanju određenih poreznih olakšica, pomažući u troškovima zdravstvene zaštite, a u slučaju FSA-e i troškovima skrbi za djecu. Iako imena zvuče slično, postoje neke ključne razlike.
FSAs:
- Mora biti sponzoriran od strane poslodavca. Mora biti postavljen s iznosom depozita koji se obično mora prijaviti na početku godine i ne može se mijenjati. Ne prebacivati - ako ne koristite novac, izgubite ga! Mogu platiti troškove zdravstvene zaštite i skrbi o djeci. Ne zahtijevaju da imate zdravstveno osigurani plan visokog odbitka.
HSAs:
- Nemojte zahtijevati poslodavca sponzora. Može ga otvoriti bilo tko s visokim odbitnim planom zdravstvenog osiguranja. Može se mijenjati iz godine u godinu - ne gubite novac ako ga ne potrošite. Možete zaraditi kamate. Možete samo trošiti na kvalificirane troškove vezane za zdravstvo. Mogu poslužiti kao dodatni izvor mirovinske štednje
U 2018. godini limit za doprinose FSA porastao je za 50 do 2.650 dolara, dok je limit za doprinose HSA porastao za 50 do 3.450 dolara za pojedince i 6.900 dolara za obitelji.
Ono što dijele ova dva računa jest da im doprinosite prije nego što platite porez na dohodak - čime rastežete dolare koje morate potrošiti na zdravstvo. Kako se HSA kotrlja, možda čak možete zaraditi i neke neoporezive kamate na svom novcu. Ako imate jednokratne ili ponavljajuće medicinske troškove ili nadolazeći postupak koji nije u potpunosti pokriven osiguranjem, a imate dobru procjenu koliko će vam medicina (i skrb o djeci, za FSA) trebati za sljedeću godinu, to je vrijedi razmotriti HSA ili FSA.
Općinske obveznice
Općinske obveznice (ili „munis“) su obveznice koje lokalne samouprave prodaju za podršku javnim projektima poboljšanja. Obično imaju fiksnu stopu povrata i određeno vremensko razdoblje. Postoje kratkoročne obveznice, koje dospijevaju u razdoblju od jedne do tri godine, a postoje i dugoročne, koje dospijevaju duže od desetljeća.
Kako bi se potaknulo ulaganje u projekte lokalne uprave, kamate zarađene na općinskim obveznicama su oporezovane (neke, ali ne sve, općinske obveznice oslobođene su saveznog, državnog, pa čak i lokalnog poreza). Munis plaća relativno niske kamatne stope, no većina se smatra ulaganjem niskog rizika. Te su obveznice popularne kod ljudi u visokim poreznim okvirima jer pomažu u smanjenju njihovog poreznog opterećenja, a pritom još uvijek zarađuju kamate, i kod starijih odraslih osoba jer su uglavnom ulaganja s niskim rizikom.
Dodatni bonus: Ulaganje u gradske obveznice svog grada ili grada omogućava vam potporu projektima u zajednici u kojoj živite. Dobivate poboljšana javna sredstva uz zaradu bez poreza na svoju uštedu. (Za više, pogledajte Što je općinska obveznica? )
Jedna od alternativa za izravno ulaganje u općinsku obveznicu je odabir općinskog obvezničkog fonda. Ako želite biti oslobođeni državnih (pa čak i lokalnih poreza), morate živjeti u državi u kojoj se izdaje obveznica. Ulagači s visokim dohotkom možda žele pitati svoje financijske savjetnike o općinskom investicijskom povjerenju.
Trajno životno osiguranje
Možda je manje poznat način akumuliranja rasta i poreza bez poreza kroz uporabu trajnih polica životnog osiguranja koje nose novčane vrijednosti, poput cijelog života ili univerzalnog života. Ove police imaju komponentu smrtne naknade kao i novčanu komponentu koja se može posuditi ili iskoristiti dok je osiguranik živ. Taj novac raste svake godine po skromnoj stopi putem dividendi, što u mnogim slučajevima možda nije podložno oporezivanju. Ako povučete novac koji ste dali (osnova), nećete morati plaćati porez. Alternativno, možete se posuditi protiv novčane vrijednosti vašeg polica oslobođenog poreza i pustiti da dividenda polise pokriva troškove kamata.
Donja linija
Kada je riječ o uštedama, svaka se sitnica računa. Ako budete mogli ulagati u račun bez poreza, svoj novac možete još više rastezati. Iako svaka vrsta instrumenata bez poreza ima svoja ograničenja, sve su to sredstva za štednju koja vam mogu pomoći u postizanju financijskih ciljeva.
